渐进式创新：读《互联网保险新模式》之国外互联网保险的发展

      国外互联网保险的发展路径：创新源于传统保险机构的销售环节，保险服务流程逐步线上化，更注重保险服务的互联网属性，更注重对用户数据的搜集并提供新型的定价模式和增值服务，以互联网络为业务环境实现对保险产品的颠覆性创新。

渐进式创新：读《互联网保险新模式》之国外互联网保险的发展

1、保险流程逐步线上化

（1）销售环节向线上迁移：最早出现于美国国民第一证券银行，首创运用互联网渠道进行保险产品的销售。

（2）销售之后的环节线上化：在线报案、发起索赔并全程跟踪理赔办案各环节，提供理赔周边信息（维修点和理赔点查询、道路救援）

（3）线上比价的保险第三方服务崛起：金融产品价格信息展示及比价，提供高效、低成本获取金融服务的渠道（Moneysupermarket公司）

2、围绕用户体验进行创新：实施张贴客户评价，用户在浏览其他网页时，最新评价出现在屏幕最下方，还可按流行关键词过滤评价（财险和商业保险公司Youi）；优化操作体验，如保证客户可通过不多于5次的在线点击完成购买、理赔环节，可根据客户调整预定义参数，在每一步提供即时定价信息（健康险公司Oscar）。

3、注重对用户数据的搜集及使用，改变保险定价规则，并提供相应的增值服务：搜集用户数据后，用于保险产品开发、定价和配套服务中。

比如：智能OBD（车载诊断系统）设备接入用户汽车，获取用户每次出行的里程数及驾驶习惯，以此为基础对车险进行重新定价，让驾驶里程较低、驾驶习惯较好的用户享有更低保费；整合BOD和App服务，通过手机App提供停车场汽车定位、汽车健康状况监测、导航路线优化、修车公司寻找、检查汽车是否有罚单（Metromile公司）。

再比如：健康险公司通过线上线下获取数据评估用户的健康状态，为用户建立科学的健康管理和激励体系，比如给客户不同的旅游、购物奖励，并影响后续保费数额。（Discovery公司发起健行天下促进计划Vitality）

4、颠覆性保险模式：通过社交平台吸引具有相同保险需求的人，为客户统一协商保险条款、统一报价，甚至可根据客户需求定制保险。打破传统产品结构设计、定价原则及销售方式，更注重长尾市场和个性化需求。（Bought By Many保险中介公司）

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