干这事得赶早不赶晚

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       当今社会激烈的竞争、巨大的生存压力和恶化的生活环境，让年轻人的似锦前程、青春年华面临着不小的风险。尤其是2011年上海25岁白领女硕士疑因连续加班“过劳死”的消息，给每天忙碌不停、忽略保障的年轻人敲响了警钟。没有人可以永葆青春，但是年轻人可以利用合理的保险规划及早地应对未来的风险，防范青春过早地被疾病、意外等侵蚀。

       如果你因为不想支付保费而推迟购买人寿保险，那么您的计划最终可能并不能如你所想。保险专家建议，投保人的年龄越小，那么支付的保费也就越低。另外，随着人的年龄增大，发生疾病的几率也就越高，保费会相对提高。另外，在购买健康保险前，保险公司会要求一些年龄较大的投保人进行体检(一般为50岁以上)，投保人的身体越健康，保费也就越便宜。因此，购买保险宜早不宜迟。专家建议，年轻人在给自己投保时应注意以下几个方面。

1、意外保障不可缺

       意外保险具有两大特色：一是保费低廉，对于刚刚参加工作的年轻人来说是很实惠的。二是针对性强，年轻人是意外发生率最高的人群，购买意外险可以抵御风险。在购买保险时，年轻人应该把意外险这样的保障型险种放在首选位置，因为这种保险往往保费较低，大部分人都能够承受，而且它的保障又相对较高，可以更好地面对风险。在有了足够的保障型保险以后，再考虑购买养老、投资类的保险。在保费方面，意外险的保险费支出占投保人总收入的5%～15%比较合适，保险金额累计是年收入的5到10倍。

       小黄刚毕业刚2年，由于工作关系，经常要在外面奔波，他也非常喜欢旅游。曾有保险营销员向他推荐过几款意外险，但是小黄觉得自己年轻力壮，意外离自己很遥远，就婉言拒绝了。没想到在一次等红灯时候，一辆失控的小车冲上了人行道，虽然小黄眼疾手快地躲开了冲撞，但还是摔倒在地受了伤，在医院躺了半个月。而肇事司机却迟迟不肯赔偿，小黄也只有自认倒霉。

       例中的小黄便是很多年轻人的真实写照，如果小黄及时为自己购买了意外保险，那么受伤住院后的所有开销就不会是由他一人支付了。

2、重疾保障要重视

       一般来说，重疾病险的保障力度较大。人们常说，不怕生病，就怕生大病。一场大病足以让一个还算富裕的家庭的经济状况倒退几年甚至十几年。根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用在5万元至20万元，平均值为12万元人民币，如果说加上现今不断上涨的cpi，那么治疗费用可能还会提升。而重疾险一般的保障力度都可以满足治病的需要。

       小李是位26岁的年轻白领，刚刚参加工作三年。小李的想法很简单：还年轻，身体好得很，于是他花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。一段时间后，他感到腹部很不舒服，上医院检查被确诊为肾癌。这时他想起了自己买的那份保险，可是一看保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……

       很多年轻人认为自己身体够好，短期内不会得大病，往往疏于对自己身体的注意。上例中的小李如果有防范大病的意识，就不会在突然发现自己患病后为没有任何保障而后悔。因此，专家建议年轻人要趁早为自己的人生进行保险规划，在身体健康时就做足保障，让重疾险成为主要的家庭保障屏障。不要总以为自己身体强健，或者以手头不宽裕为由，拒保险于千里之外。年纪越轻，越早买重疾险，缴纳的保费相对就越低；如果到了年老时才购买，不但条件限制严格，保费较高，且由于收入下降对于保费的承受能力也降低。如果是终身健康险类的产品，更要及早购买，这样在缴够相应年份保费以后就可以终身享受保障。

3、选险种的先后顺序要慎重

       保险专家认为，年轻人买保险要根据实际情况量力而行，尽早为自己建立保障。年轻人在险种选择上要分清轻重缓急，可以先选择意外险、健康险，在手头充裕情况下，再选择寿险产品，随着年龄和收入的增长，逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的全面保障的“金三角”。意外险、健康险可以减轻因意外、疾病的发生对家庭财务造成的压力，寿险不仅能提供生命保障，还可以进行稳健的教育、养老规划，不会因投资不当而造成损失。

       26岁的黄叶，不幸在上个月的一次车祸中身亡。他半年前在一家公司投保了养老型保险3份，缴费期为10年，每份保费1000元，保额1.4万元，已经缴费3000元。但出险后他母亲向保险公司索赔时，按合同约定，公司只赔付保险金额和所交保险费之和，一共才1.7万元。黄叶的母亲顿时感到很不解：买了三份保险，怎么才赔了1.7万元？但是保险公司的工作人员告诉他的母亲按照他购买的险种，只能获得这么多的赔偿。

       其实，买保险要讲究合理安排和搭配，黄叶明显是“买错险种”。黄叶应该先买意外伤害险、定期寿险、重疾险。同样花费3000元，他可以投保：10万元的意外伤害，每年交，保费190元/年；10万元的定期寿险，30年交，保费265元/年；7.7万元的重疾险，20年交，保费2545元/年。保费同样是3000元/年，如果发生车祸身故，按照上述保险计划，黄叶的家人可以拿到27.7万元，而非区区1.7万元。

       例中的黄叶还很年轻，不是不可以投保养老险，而是应该先买足意外险、定期寿险和重疾险，然后再考虑投保养老险。此外，有市民认为买保险是有钱人的事，其实一些意外险和定期寿险的费用并不高，如投保某些保额为10万元的意外险和定期寿险，年缴保费还不到500元。