竹子说保：一款等待期患病继续保的牛逼新重疾…
信美这段时间，简直非常活跃了。
先是出了款可以附加豁免的擎天柱2号定期寿，
再是和蚂蚁金服一起推出了「相互保」互助计划，
很好玩，很颠覆，目前参与人数已经有885万了。
与此同时，信美近期又新上了一款重疾险，有一个小清新的名字，叫三叶草。
后台不少小伙伴cue竹子，说这款产品看起来很牛逼的样子，可以买吗？
确实，产品设计得非常棒，所以今天我们就来聊五块钱的。
01
先说下基本信息，
保险公司：信美人寿相互保险社
承保年龄：30天-50周岁
保障期限：至60岁/至70岁/至80岁/终身
等待期：90天
缴费期限：趸交/10年/20年/30年
职业限制：1-6类
保障内容：100重疾+25中症+50轻症（重疾中症各赔1次，轻症赔2次）
接下来，竹子拿康惠保和复星康乐C做对比，供大家参考，
三款产品在投保年龄、职业限制、最高保额等，都相差无几。
差别主要如下：
首先是等待期，比康惠保和复星联合C缩短了一半，只有90天。
更难能可贵的是，如果在等待期内确诊中症or轻症，保险公司不会解除合同，只是这一次不赔。
相当于用掉了1次赔付机会，等待期过后其他保障依旧有效。
这就很人性化了。
要知道，在此之前，大多数纯重疾险对于等待期内出险的处理方式都是“解除合同，退还保险费”，
以康惠保为例，如果等待期180天内得了轻症，退还轻症保费，同时轻症保障终止，好在重疾保障还在。
而复星康乐C，因为轻症和重疾在一个合同，等待期180天内如果患轻症，则重疾保障也结束，直接退还保费。
等待期出险，不但意味着得不到赔偿，还很有可能在未来彻底失去保障，
虽然出险的概率不大，但三叶草的这种设计，无疑是更有良心，给投保人的安全感也会更足。
其次，相比较康惠保和康乐C，三叶草包含中症保障，
对标百年康惠保旗舰版。
不同在于，康惠保旗舰版中症只能选择和重疾一起买，三叶草则能灵活选择是否附加。
保25种中症，保额为重疾保额的50%，赔付一次。
中症已经不算是一个新鲜的责任了，
所谓轻症，就是对一些疾病的早期，还没发展到危及生命的程度，将其定期为轻症，
赔付部分保额，合同依旧有效。
而中症，是指比轻症程度要重，但还没到重疾的程度。
一般重疾险对此的处理方法是，会把部分轻症列为中症，
这种情况下就是赚了，相当于轻症保额升高。
当然也会存在把重疾放到中症，这种就不划算，相当于保额降低。
还有一些就是新加入的病种。
竹子特别看了一下，三叶草的25种中症，大部分是把轻症放到了中症，有一些把理赔门槛略微升高，还算良心。
譬如，「中度脑损伤」和「中度脑中风后遗症」这两种病，在康惠保中是算作轻症的，赔付25%保额，
但在三叶草中都算中症，赔50%的保额。
需要注意的是，脑中风后遗症，属于非常高发的轻症，
三叶草对此的理赔要求是：
一侧肢体（上肢和下肢）肌力II级或者II级以下，
而像康惠保对于这项轻症的要求是“一肢肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下”，
显然，三叶草的理赔门槛更高。
这是一个小bug，总体来讲，产品设计还是蛮良心的。
另外，三叶草在对于很多疾病都有重+中+轻三级的全面保障：
如果对脑膜炎、阿尔茨海默症、肝脏疾病等比较关心的，可以重点考虑一下三叶草。
再者，和复星康乐C一样，三叶草可选择附加投保人豁免。
可做夫妻互保或者给孩子投保。
当然，加「投保人豁免」也有条件的：
一，「投保人豁免」有成本。
30岁男性做投保人，50万保额保障终身，附加投保人豁免，需要额外支出300元左右。
二，投保人也要进行健康告知。
只有标准体才能通过核保，所以身体不太好的投保人，就可能暂时加不上。
最后，这款产品还有两个特色服务：
a.投保人可享受爱心救助账户的救助，最高可救助20万
b.重症保额达30万，被保险人可获赠重疾绿通服务
02
信美相互三叶草，值得买吗？
我们最后来看一下费率。
重疾+轻症保障，之前费率最优的是国华的超级至尊保，但它的轻症额度只有20%。
再就是康惠保旗舰版，不过加上中症、特定疾病保障，费率优势就不明显了。
竹子简单计算了一下，轻症额度同为25%，三叶草的费率，
与康惠保相比，男性是97折，女性是94折；
与瑞泰瑞盈比，男女都是99折，平均低30元左右
与轻症额度为30%的康乐C比较，男性是94折，女性是91折。
所以，单纯的重疾+轻症保障，三叶草并无大的突破，但巧妙地赢了个“最便宜”。
另外，如果加上中症，三叶草男性的费率就会比康惠保、康乐C高出一截了。
具体大家可以实际测算一下。
总体来讲，
三叶草的上线，肯定是多了一个好的选择项。
至于选择哪一款产品，要不要附加中症，没有标准答案，主要看你自己的需求。
如果看重轻症保障和投保人豁免，复星C依然是目前很好的选择。
如果想要更全面的保障，新升级的康惠保旗舰版也可以选，性价比非常高。
……
03
最后说一下信美相互这家保险公司，
和橙心互助，e互助，水滴互助，轻松互助等有本质的区别，
信美相互是肥头大耳的正规军，有相互保险牌照。
竹子之前说过，保险公司本无大小之分，保险牌照更是稀缺，
目前，经保监会批准的相互保险牌照就只有三家，
信美相互是其中之一，并且是唯一相互制寿险机构，可以做寿险业务。
有牌照，就说明它有资质，有开展保险业务的实力。
受保监会管辖，并且偿付能力不错。
所以担心信美相互这家保险公司稳定性和安全性的朋友，竹子想说的是，
靠谱，可以放心。
关于保险公司大小，可参考这篇文章：
Ps:
三叶草的健康告知相对而言还是比较严格的，目前接受邮件核保。
投保时一定要看健康告知、投保须知、以及保险条款，尤其要看免责条款。
如果看不懂，也可以直接微信咨询竹子。
