如何用定投来规划养老金，给你这五个建议

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我们的社保又有新变化了。

人社部6月30号官宣了一条重磅消息，将逐步提高领取养老金的最低缴费年限。

我们目前领取基本养老金的最低缴费年限是15年，未来最低缴费年限很有可能延长到25-30年。

之前是延迟退休，现在连领取基本养老金的最低缴费年限也要提高，心里真是拔凉拔凉了。

说到底还是因为社科院中国养老金精算报告（2019-2050）中提到的一句话，到2035年我们国家的养老金将耗尽。

延长社保缴费时间，自然可以缓解一部分人口老龄化带来的养老保险基金的收支压力，防止以后出现亏空的状态。

国家又是延迟退休，又是提高缴费年限，想方设法来解决我们未来的养老问题。

我们自己是不是也该多个心眼，30年后我拿什么来养活自己呢？

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合理规划的话，我们的养老所需要的钱一共有四块来源：

一就是前面提到的基本养老金，

二是我们之前攒下来的钱，

三是年金险等商业保险，

四块投资带来的被动收入。

前两项来源基本是固定的，后两项有个共同特点就是越早开始，成本越低。

今天我们重点聊聊第四部分中，怎样用定投来规划养老金？

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假如我们要实现150万的养老金储备目标，每月进行基金定投，假设以指数基金为主，年华净收益率为6%，如果从30岁就开始定投，到65岁退休，那我们每月只需拿出1082元定投即可。

但如果从40岁开始，相同条件下，每月需要定投的金额变为2198元，晚开始十年，就需要付出比过去两倍的努力才有可能获得同样的收益，

早开始，不仅因为需要承担的本金比较少，而且因为当投资时间缩短后，复利效应明显降低，中途一旦出现本金亏损等风险时，时间太短也不容易翻身。

建议一：养老规划一定要越早开始越好，相当于强制储蓄的基础上，增加了回报收益，基金定投本身就是以时间换空间的投资方式，如果按照7年为一个牛熊轮回来看，我们一生能参与的牛市周期也是相当有限的，越早启动，收益越丰。

上一轮牛市是2015年，现在已经过去了六个年头，你懂的。

张爱玲说，成名要趁早，投资理财更是如此，如果真要等到四十岁以后再开始就有点晚了。

建议二：要专款专用。

有人可能会觉得，反正这都是我投资所得，用来做什么没必要这么刻板。

其实不然，因为养老金的规划投资，是我们所有投资规划中期限最长的一个，为了保证这笔投资真正可持续，最忌讳的是把它和其他用途的投资混为一谈。

比如当我们经历一轮牛熊，完成一轮定投的止盈，此时家里正好有笔支出要用钱，比如要换车，正好还差几万块，能不能用这笔止盈的钱来救急呢？

事实是，这样的情况如果出现一次，也容易出现多次，侧面也反应了你的其他家庭资产规划出现了问题，如果总是被挪用，你觉得后续再补回来的可能性会有多大呢？

在专项资金的规划上，一定要专款专用，不仅针对养老金，还有孩子的教育金等，否证规划一样也落不了地。

建议三：安全是第一原则

用来做养老规划的资金，不应该是追求高额回报的投资，我们以跑赢通胀或者跑赢银行理财为基本目标，建议以宽基指数为定投的主要标的，宽基指数主要包括沪深300，中证500，数据显示，从2005年至今，沪深300涨了424%，年化10.56%；中证500涨了590%，年化12.42%，还是很香的。

当一轮定投周期结束，手里余钱比较多的时候，低风险的投资是我们的首选，比如纯债基金，或少量的二级债。

建议四：确保基本额度

比如年轻的时候，每月定投的额度为每月月结余的30%，并能保证大跌时可以加大定投金额。

随着年龄的增加，当超过45岁的时候，此时我们的定投额度建议缩小为每月月结余的20%-15%，降低投资风险。

建议五：学会做资产组合配置，为投资上好保险

著名投资大师大卫·斯文森说过，投资本质上都是在做三件事：资产配置，市场择时和产品选择。美国养老基金十年期绩效实证显示，91.5%投资收益来自资产配置，而选择时机和选择投资产品，分别贡献了1.8%和4.6%。

定投时一定要学会建立投资组合，不要把未来和某一只基金绑死，单一投资的未知性非常大，受市场风格变化影响，没有一只基金是可以每年都跑赢大盘的，即便是冠军基金，也经常就在次年把你带沟里了。

好的资产配置应该符合低相关、够分散、个性化的特点。

随着年龄的增加，在组合内部也可以逐步降低高风险投资的占比，提升定投的稳健性。

篇幅原因，就先讲到这了，看介绍，给你更多理财干货。