2016年/第38本—薪水怎么花？
《第一次领薪水就该懂的理财方法》
这是一本理财书，尤其适用于刚入职场的新人。对我来说的作用是填补对管钱知识的空白，同时避免以后有了钱乱花，混几年了，还月月月光。年轻时用命换钱，积蓄不多，乱花几年后想做的事做不了该花的时候没得花。
看罢这书，也是感慨，上学的日子钱说多不多说少不少，到头来正经货没买几个。流水的兵不见踪影，除了吃货，平时倒也拮据。懂管钱的，像书上这么操作，手机跟笔记本电脑也都换了。那就先回到这本书看讲了什么。全书四部分：观念——蓝图——守势——攻势。
观念：
1、必要开支与其他开支分开支配。
2、有追求财富强烈意念，传达的是积极向上，也并非拜金。清晰的致富目标，并培养相匹配能力。
3、摆脱体力赚钱的状态，不断积累资本与经营资本的经验与技巧，让多余的钱保值与增值。得从现在做起，做长远打算与投资。现在的小钱也保住。
4、鸡蛋不放在一个篮子里，常见篮子用资产类型分有：债券、股票、房地产、大宗商品（如黄金）、外汇等。（补充1，P22）
5、让资金流动，守财不等同将钱圈住，而是守住现有财富时，设法让钱动起来。让剩下的钱钱生钱，而后滚雪球越来越多。（补充2，P27，马进的故事）措施：A、银行设定2000的工资额，多了就约定转存为定期。B、或者买基金，赎回基金时，三个工作日可到账。C、或者用工资卡在银行办理存抵贷业务，多的钱自动转了。D、变身缴费卡，与信用卡办理关联还款业务。
6、让子弹飞。本杰明·弗兰克说：“钱生钱，并且所生之钱会生出更多的钱，这就是货币时间价值的本质。”金融学上有复利的72法则，就是以1%的复利计算，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。复利思维是以最终结果为目的，它要求每个人要有清晰目标，而且可以量化，让计划的执行者可以明白自己每天的任务，以及自己计划中所处的位置。今天的事情要今天做完。越早越好，提前行动，争取时间。每个人拥有的时间都一样，关键是你把时间投到哪儿。持续70年，意想不到的结果就会像被施乐魔法似的发生，而施法者正是复利。
7、理财知识从入职第一天就该开始储备。“懂得运用知识的人最富有。”A、多看积累阅读量。B、对新闻从不同方面关注，将不同视角的新闻揉在一起。C、学习理财知识看新闻前也要先看一下金融知识，最后有价值的知识点提炼出来，形成知识库。
8、身边有理财高手不要错过。（P43，小雅的故事）四招：A、节流。钱花在刀刃上，注意商家折扣、提前预定机票、享受信用卡免息期。B、储蓄。无论多少，强制将工资的一部分作为储蓄积累起来，积少成多。C、开源。选择理财产品，对于小额资金，余额宝是不错选择。D、提升。对工薪一族，最重要投资还是自身素质和技能的培训，有计划地参加培训班和技能考试。
9、多实践。五步理财法：A、分好钱。分为经常性的收入与支出、可储存的钱、非经常性的支出。B、存好钱或投好钱。此为生蛋之鸡。C、用好钱。让投资的收益成为我们的理财目标，如教育金的需求、出国留学的需求、养老金的需求、房产投资的需求、创业的需求等。D、传好钱。E、布好钱。当资产达到了一定规模，那么就要进一步追求全球的资产配置，让我们的财产可以规避更大的风险。
蓝图：
1、第一桶金并非仅仅你赚的钱。而是包括是否具备完备的能力。能力最重要的成分包括知识、自信、勇气和热忱。知识本身虽重要，更重要的是运用知识的能力。能力是多方面的，自我认识能力、不断学习能力、自我约束能力、与人交往的能力、团队协作能力、时间管理能力。创造思维能力、处理与解决问题的能力、自我规划的能力、把握机遇的能力......都是我们日后成功所必不可少的第一桶金。除开以上两点，还有这些也为第一桶金。Ａ、不断提升的专业技能，对于职场人来说，专业技能是自己在一个领域内竖起旗帜，并借此发展壮大的根本。Ｂ、人脉与资源。Ｃ、机遇。发现机会要有眼光，抓住机会要有行动，这一切，还要有学识、毅力等内功的支撑。Ｄ、快速有效的行动力。
２、好好规划才能接近以上——第一桶金。首先梦想可视化，一个明确的理财目标相当于梦想相簿。人生第一桶金的积累速度决定职场年轻人今后继续向前发展的步伐。一些建议：Ａ、职业取胜，一些职业的含金量还是越来越高的，若能成为某方面的专家，那财富积累也是很快的。Ｂ、专利取胜。适用性、独特性的知识技术含量，越容易成功。Ｃ、套利取胜。职场新人熟悉的投资市场多，就容易抄到底，资金也会因此相对安全。Ｄ、资源取胜。广义上的资源包括个人名气、比较独特的技术、资金、人际关系、物质储备等。Ｅ、借贷取胜。Ｆ、合作取胜。Ｇ、出奇制胜。能够在关键时刻出奇制胜者，平时都是有心人，都是善于发现机会并且把握机会的人。
３、结婚意味一种全新生活的开始，也是人生理财的新起点。既是两个独立个体的结合，又是两种独立理财的习惯的合并。如理性消费、记账、减少外出就餐。开销方面，买房买车是很多新婚夫妇的首要任务。如果是贷款买房，一般房屋贷款每月还款金额原则上不超过家庭月收入的５０％，但建议控制在３０％以内。
４、如何廉价养个孩子。母乳喂养、旧衣物和淘二手用品给孩子用。孩子白天用尿布，夜里用一片纸尿裤、另外顺产不仅花销小，同时产妇恢复也快、亲力亲为，教育工作自己来、培养孩子的独立意识让其懂事能干。另外从出生就开始行动的教育投资。市面上有的比较适合做教育理财的金融产品有整存整取、教育储蓄、教育保险、债券和基金等。
５、未来养老还是得靠自己。社保、基金定投、商业养老保险、黄金投资、保险养老社区。
６、我属于进取型与稳健型。进取型来说，把冒风险看成是生活中的一个重要内容，所以充满风险与财富的股市是你施展身手的战场。稳健型来说，注重理财方式的实用性，会选择风险与收益居中的产品。单身期理财建议：股票或股票型基金６０％，混合型３０％，债券型基金５％，黄金５％为宜。家庭形成期金融资产比例为股票或股票型基金４０％，混合型４０％，债券型基金１０％，黄金１０％为宜。家庭与事业成熟期理财建议：这个阶段负担最重，保障保险需求也是最大。股票或股票型基金３０％，混合型４０％，债券型基金２０％，黄金１０％为宜。
７、适宜的理财方案。对于结余资金较少的职场新人，如果要零存整取，小钱滚大钱，那么久选择各种短期储蓄项目，如果在累计购房资金，那么设置住房储蓄计划比较合适；如果已经在为退休后的养老金做打算，那么人寿保险不可错过。但如果有充足资金，可以做一个长期投资，当然是选择股票和债券投资合适。总之，根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。
守势：
１、第一步就是储蓄，我们的支出除了必要消费外，还有惯性消费和弹性消费。对于经济基础比较薄弱的职场新人来说，要改变无计划消费和超前消费的不良习惯，强制储蓄是一个极为有效的工具。A、阶梯储蓄法。假如你持有3万元，可分别用1万元开设1年期至3年期的定期储蓄存单各1份。B、滚动储蓄法。每月将积余的钱存成1年期整存整取定期储蓄，存满1年为1个周期。手头始终有12张存单，每月都可以有一定数额的资金收益。C、四分储蓄法。如果持有1万元，可分存4张定期存单，每张存额应注意成梯形状。将1万元分为1000院、2000元、3000元、4000元4张一年期定期存单。这样避免了小数额动用大存单的弊端。D、组成存储法。如你现有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，一个月取出存单储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样不仅可以得到存本取息储蓄利息，而且其利息存入零存整取储蓄后又获得利息。
2、复利中的陷阱需警惕。首先复利需要长时间也许10年见成效。另外复利需要稳定的收益率，这在通货率不断高涨的当下不见得能保证。其三还需要长时间的投资与管理。如果你扔下一个零头账户就什么也不做。那30年后也没什么的。有引导的细水长流才有可能形成溪流，如果只是拧开笼头放点水，然后任其自由流淌，最终的结构很可能变成一潭死水。
3、备用金、流动资金都离不开储蓄，必须的备用金规模是个人月均支出的3-6倍。
4、理财就得和自己斤斤计较。A、晚上8点以后去超市，很多蔬菜水果糕点晚上都开始打折。B、买机票尽量上午买，而且要避免周一上午和周四晚上出行。C、电影打折票除了众所周知的星期二全天电影半价外，另有女士之夜，信用卡之夜，还有周末早去几个小时，早场大片最便宜的只要10元。D、换掉大衣橱。E、选择容易打理的发型。F、上班自带午饭。G、找到比购物更持久的快乐，研究显示，运动和阅读才是能创造更持久快乐的源泉。
5、信用卡除了透支消费可以一些问题，但要注意别成了卡奴。信用卡该怎么用，如银行搞了美食五折日，限定每周三；9积分兑换名牌咖啡；商业银行推出直接免赔服务，即信用卡挂失前72小时被盗刷的钱由银行承担；积分当钱花，600积分兑1元；航空意外险的信用卡，一些信用卡会赠送。懂得用卡、善于用卡也是一种乐趣。另外几点，A、巧用大学生信用卡，如优惠取现、免费异地取款等服务。B、利用免息期。信用卡一般都有50-60天的免息期。
6、如何记账。A、纸质笔记本和电脑EXCEL账本，适用于平素开销少而简单的年轻人。B、电脑账务软件记账本。可以安装一个家庭版理财软件，尽量亲和一点的。C、方便而简单的手机APP记账软件。D、银行卡有刷卡记录。记账成功的关键是提高自身意志力，明确可行的目标和保证强大的监督力。记账好比一个敲门砖，除了记录本身外，还有再这种记录形式积累后叩开的种种分析和思考。记只是最基本的基础，账客的第一步是记录账目，第二步是总结账目，第三步则是根据账目做预算并根据预算进行合理消费。高效而快乐记账的小技巧:A、及时记录。消费完毕后先花上几秒时间进行账目录入最为可靠。B、分门别类。账客在记账时最好分门别类，将餐饮、服装、娱乐、交通等不同门类的支出分开记录，这样能在后续的回顾检讨时有据可依，有助于我们控制各项消费。C、支出检讨。(NO)主要想有没有其他开源的可能性，就支出面来看，检视每笔花费是否必要与合理。
7、买保险，年轻人买保险的顺序是：意外险——健康险——定期寿险。合理搭配险种，如购买一个或2个主险，附加意外伤害、重大疾病保险，这样能够得到较为全面的保障。
攻势：
1、若要炒股投身金融领域，应加强学习熟悉规则，了解上市公司的基本情况，如所属行业、企业规模、是否进行过送配和除权等。一些投资者能够抓住大黑马，并从头骑到底，大多离不开足够的耐心和不操作定律。买入股票前认真研究、精心谋划，实际操作时减少次数手脚不乱，买入股票后耐心持股，不慌不忙，放下心，睡好觉，是你的跑不了，不是你的别勉强。熊市应对，设置5%目标止损，选择合适的卖点，5%止损卖出去外，更难的是获利后的卖出，这是也要采用5%-8%止赢点位。
2、论投资黄金。20年来，黄金的上涨率为271%，年均6.7%而已，如果把时间拉长到30年，则为3.33%，与长期的通胀率无异。黄金从来不是用来对抗通货膨胀的，而是用来对抗贬值、失去信用的货币的。
3、论买房。A、看准就出手，虽然有个别现象，但是应理性看到，不管市场如何，买房的人依然很多，也许你错过了年初，又该后悔一年了。B、买房子其实是买一种圣后方式。C、淡季买房更划算。对于资金薄弱的年轻人来说：A、开盘前提前认购，可以拿到折扣。B、参加各种名义的团购。C、买尾楼、特价房。D、找急售的业主和急于成交的中介。买前应认真考虑债务解决问题，就像蜗居主人公所说，从我苏醒后的第一个呼吸起，我每天要至少进账400元，至少......这就是我活在这个城市的成本。房奴的理财窍门：A、用公积金贷款，购房时办理公积金贷款，可以最大限度地降低还贷压力。B、以房养贷。如果当地房地产市场升值潜力较大，房屋租金较高，并且有一定的首付资金，可以购买两套住房，自住一套，另外出租一套。
4、论收藏。收藏界赝品还是很多，被坑是常有的事。这时候除了必要的知识积累和多学多看意外的独到识别力之外，还需要沉心静气地修行。A、擦亮眼睛，心中勿贪。收藏界，通常有捡漏之说，但这样的好事通常可遇不可求。B、长线投资，不要急功近利。收藏这一行往往是中长期投资，短线暴利的很少。归根到底，收藏是一个文化行业，古人都是用闲钱玩古董，现实生活中，普通百姓投身收藏，也应该坚持从爱好出发。近些年冒出来的可收藏物：A、陈年宣纸。B、陨石。C、化石收藏越偏门越疯狂。D、硬币收藏可能成为未来钱币收藏品市场的黑马。E、文玩核桃。F、老年画与名家作品。初入收藏界的技巧：A、多学多研究。B、先从简易性藏品开始。投资时，不妨选择坚定不太复杂的物体，比如鼻烟壶、寿山石、竹、木等比较容易坚定真伪的物体。
5、论做生意。一些近年来还可以的项目。A、卖海水。天然海水不但可以卖给海产品批发商，还可以运到城市里卖给各种海鲜楼。B、竹炭生意。竹炭在日本被称为黑钻石，是居家必备品，竹炭在中国也被列入星火计划且在全国出现燎燃之势。C、早点快递业。D、拼图小店。开一家可以让消费者怡情消遣，又能装饰家居、赠亲友的拼图小店。E、婴儿纪念品专卖店。大陆的母婴市场每年约有800亿元的市场规模。此类门店一般选择在大型医院旁。一条有价值的信息常常可以获得价值可观的经济效益。看似一些平凡不起眼的现象，其背后往往隐含着某种市场信息。若想投资生意，需要培养自己从各种信息中分析、研究、预测市场的敏锐性以及观察消费者各种不断变化的需求的能力。此外机遇。应多关注各行各业的动态及政府部门的相关政策，在国家明确规定给予扶持和鼓励的行业中寻找合适的项目。好的商机建议：A、变化中发现商机。这里的变化主要包括：产业结构的变动、消费结构升级、城市化加速、人口思想观念的变化、政府政策的变化、人口结构的变化、居民收入水平提高、全球化趋势等诸多方面。这些变化都能带来新的商机。B、锁定目标客户群，从需求中发现商机。C、市场空白点发现商机。D、根据当地的资源来选择项目。巧用当地资源，总能找到合适的投资项目。私人合伙投资切记没有值得信任的合作者，其他一切都是零。A、首先选取值得信任的合作者。B、建立一套合作规则。C、财务透明。D、必须明确各自职务，确定各个领域的决策者。E、合理安排股权，有关权利分配的博弈，是应该慎重考虑的事项。
6、你的能力与财富成正比。投资自己。工作最重要的积累专业知识与建立资源关系。应根据个人的职业规划，有目的、有计划地选择适合自己的培训课程，特别是对于个人能力、经验上的短板。小朱的故事的启发：A、不怕吃苦。B、乐于助人。C、为人大方。D、努力学习。E、懂得买房做投资。
7、论投资健康。从以下做起。A、坚持体育锻炼。B、保持心情舒畅。C、合理饮食。D、适度休息。长期通宵达旦地工作或熬夜，会使体内产生许多毒素，加速能量的消耗，使身体快速疲劳。E、定期体检。
8、论积累。储备资源，财源自然滚滚来。卡耐基在研究成功学得出一个结论：一个人的成功，有85%取决于人立方的建构与经营的状况。要想路走宽，就要懂得给自己办一张资源存折，以便处境艰难时有款可取。除了加入各种社交圈子扩大资源储备量之外，还应该注意以下几点提升个人竞争力：A、建立守信的形象。B、提升自己被利用的价值。C、乐于分享。不管是信息，金钱利益或工作机会，懂得分享的人，最终往往可以获得更多。D、增加自己曝光的通道和机会，充分把自己推销给别人。
以上就是全书的主要内容与观点。对照以上内容，就我自己来说，我从没有记账的习惯，乱花钱，随性而花，该买的东西到时候又买不了，同时对于理财需要强烈的致富愿望与理财的清晰可见的目标都没有，另外对于利率计算金钱滚动认识不足，以前总以为太少，但这东西也是长期坚持才能见效。这本书告诉告诉我致富也是个长期奔着目标坚持的结果，是有意而为之。不是老太婆放进银行零头30年不管的收益。另外，买意外险与医疗险以前也没有认识，有种侥幸心理。最后，在攻势篇里，我对自己涉足赚钱没有意识，对金融股票是只想不做畏而不前，包括行动力缺乏，对于专业知识意义缺乏足够认识，第一桶金资本不够突出，同时对于两个人搭伙儿过日子，共同管理账户心理上也没有足够准备。商机存在生活中，存在时事中，存在熟悉的行当中，我也对此缺乏认识。总的来说，就是一散点，精度不够，需要聚焦。世上最公平的就是时间，散点式的利用时间，最后当然只有滩大饼的结果。
不少了解这些知识的人，相信很早前就奔着目标开始准备。差距自然已经形成。但对于致富强烈的愿望与可视化的清晰的蓝图仍然是需要且必不可少的第一步。那么，制定一个适于此阶段的职业生涯规划。但不管何阶段我都是不愿放弃试图做到最好。那我就从现在做起吧。坚持一个目标足够长的时间20年、30年、40年复利的作用就会出现。霍兰德职业测试里，工程师职业被推荐最多。要致富就不能摊大饼，我先试着做好。
现在试想一个场景：
小明已经毕业刚出来工作，月薪5500，有公积金等，还有一同样刚出来女友，她研究生毕业出来工资5000，也是五险一金等。工作地点都是南京。60w首付已付，还需要100W，30年付清。他们该怎么理财。
解答：刚出来工资很少，得分出每个月各自必要生活费以及其他支出。房供一个月3200。30%房供。每个月他们选择自己回家做饭，中饭也是从家外带，基本费用2个一起连带一些赶情送礼共花3000，每个月还剩3500。然后，选择每个月1500自动定存，采取12个存单方式。一年之后，结余利息再定存。还剩2000，其中1500存入买基金，如果要用，三个工作日就能赎回。还剩500投意外险。或者两年后准备要孩子的话，再投入到教育储蓄或保险。如果觉得流动资金不够多，可以获得大学生信用卡，偶尔救急。绑定工资卡，记得自动还款。如果不准备要孩子，则得考虑从30岁交起交到60岁的养老保险了。小明夫妇双休，还应考虑针对自己专业方向参加定向培训，支出从每个月的500里拿。平时上班不怕辛苦，乐于分享搞好工作与关系，试图升迁与加薪。下班回来休息之余，得关注新闻时事，注意市场变动，与社会保持同步，若能发现机会更好。另外半年体检一次。两年内争取工资翻一番，到时再考虑要孩子。采取顺产，二手货置办，培养孩子独立性格来压低消费。逐渐有财力后，可以考虑收藏竹、寿山石，但要做好功课。通过有效渠道观察有合适项目，也不要放弃抓住商机自己做老板。
