聚焦博鳌论坛，大佬为何激辩金融科技2.0？

每一年的博鳌亚洲论坛，以相关国家政府、工商界、学术界领袖，就亚洲和全球重要事务，进行高层次对话，而颇受关注。今年的博鳌亚洲论坛，已经是第16届，并以“直面全球化与自由贸易的未来”为主题。博鳌论坛是一个非官方、非盈利、定期、定址、开放性的国际会议组织。因此，来自各界的领袖，也因论坛自身的开放化的属性，总是能产生一些学术的火花。

3月23日，在2017年的博鳌亚洲论上，有两大看点，一、在博鳌亚洲论坛2017年年会“博鳌亚洲论坛学术发布会”上，博鳌亚洲论坛发布了《互联网金融报告 2017》；二、在分论二“金融科技（FinTech）”上，众多与会嘉宾分享了所谓的金融科技2.0是什么样的，大佬们的观点可谓酣畅淋漓。

对于众多大佬激战Fintech 2.0来看，我认为，大体是三分学术，七分广告，意在金融科技Fintech中，抢占话语权，以及引领Fintech发展趋势。所以，大佬们的言辞值得去认真看一看，但是，对于真正意义的Fintech 2.0的定义，依然不具备构成实际性的临界点。

金融科技Fintech，是由大数据、云计算、区块链、人工智能、智能风控、投顾等技术，构成的技术创新力量，Fintech充分利用技术对金融机构的服务进行优化，实现高效率的金融服务。所以，当下正处于金融科技Fintech1.0时代，众多金融科技创业公司不断崛起，而且分布在Fintech各大细分领域，而且形成足够大的规模，且技术娴熟。

那么，真正意义的Fintech2.0是什么？金融科技资深观察者李安嶙认为：“最为核心的还是技术应用机制层面的升级，即，金融机构接受Fintech技术的优化，技术为金融机构带来更精准的获客、理财、消费，并受到海量用户的认可，从而实现技术被用户广泛使用。如果要从目前的市场之中，寻找出能够定义的Fintech2.0的产物的话，我觉得，智能投顾、区块链以及支付，或许可以成为定出Fintech2.0的技术类别。”

一、智能投顾，目前在市场之中，有招商摩羯智投、宜信投米RA、京东智投等产品，这些产品也是在金融科技Fintech1.0时代的技术背景之下诞生，运用机器学习算法的智能理财服务，将用户的收支记录、在线理财顾问、收益报告、针对高端客户的定制尊享版、银行卡管理、支付管理、变得更加便捷，此时的金融科技技术已经十分成熟。

二、区块链，Fintech1.0的时代的特征是技术成熟度曲线达到顶点。市场、行业、用户聚焦的点是技术本身，如金融智能技术、区块链、还有深度学习技术，此时所有人的目光仅仅是聚焦技术本身，金融科技机构进行技术开发，并让B端的金融机构参与其中。具体来说，R3区块链联盟的建立，巴克莱，瑞士信贷，摩根士丹利，高盛，汇丰等金融机构并参与其中，这就是金融科技Fintech1.0时代，而被广泛的机构应用并延展到普通用户层面，并实现了大规模的应用和认可，金融机构用技术反向的吸引用户，这就是真正意义的Fintech2.0。

三、移动支付，以众多支付工具来看，都是处于在金融科技时代之前的产物，比如蚂蚁金服旗下的支付宝、腾讯的财付通、PayPal，都是金融科技时代之前的出现的Fintech产品，主要服务于线下电商平台、线下零售商店为主，支付对于Fintech的发展，也有着十分重要的推进作用。

金融科技资深观察者李安嶙——精彩观点

因此，金融科技资深观察者李安嶙认为：“Fintech2.0是金融科技Fintech被B端金融机构广泛应用，为C端用户持续产生价值，Fintech成为金融机构与用户，建立商业信任的桥梁，并形成规模巨大的价值输出。目前，从智能投顾、区块链、移动支付以及其他金融科技技术的用户规模来看，当下已经进入到Fintech2.0时代。”

围绕所谓的金融科技2.0，前招商银行行长马蔚华博士、京东金融CEO陈生强、三星电子副总裁Elle KIM、陆金所联席董事长兼CEO计葵生，分别发表了观点，观点的火花十分激烈。

前招商银行行长马蔚华博士——精彩发言

马蔚华博士：从互联网金融到科技金融，形式上是效能的提高，本质上我觉得是深刻的技术变革。技术变革是循序渐进的，是有层次的，我觉得现在首先是大数据，大数据的应用现在应该不仅仅是收集存储计算分析，有人说现在包括舆情分析、感情分析都OUT了，现在是进入了预测分析的阶段，可以判断客户未来想要什么、要多少、什么时候要，所以大数据今天能够运用在根本上就是数字计算的成本降低，没有这个成本降低可能就用不起这个事。

然后是我们过去比如说分析风险，商业银行有很大的精力，还要净值调查，得到的结论不一定是正确的。现在可以通过大数据实时动态分析借款者的行为，所以这就能找到规律。

另外是云计算，在大数据基础上的云计算。云计算给我们带来的是更确切的成本降低，用互联网和云计算比成本是1：10的关系，不仅硬件可以租赁、软件可以租赁，人工管理、维护都可以租赁。

然后是我们的人工智能，用云计算、大数据以后人工智能也是源于计算法的优化。比如说搜索引擎、定量交易包括人工智能测谎、信用评定等等，我觉得这些都可以通过人工智能的发展、模拟人的思维，这些都可以在我们金融中运用。

区块链是另外一种颠覆性的技术，它是和过去的制度、层次的底层都不一样的，它是去中间化的。我觉得将来区块链会给我们带来颠覆的变化，原来交易都要交易中心，银行都是中心，将来区块链时就没有这个中心，它是分布式的，而且不可篡改的。将来可能首先在记忆方面、在票据、交易所以及在支付领域可能会有一种质的变化。

我觉得这些在根本上是技术的提升，把这些技术应用到金融领域那会带来比互联网金融更有想象力的巨大的变化。

京东金融CEO陈生强——精彩发言

京东金融陈生强：这里面实际上一共是提到了三个概念，一个是互联网金融的概念，第二个是金融科技的概念，第三是科技金融的概念。包括前期媒体上讲的，一共是三个概念。我们先要了解这三个概念之间到底有什么样的不同，以及到底应该怎么定义这三年概念。

从我们的理念来讲，我们觉得互联网金融实际上是一个渠道的拓展，而金融科技是一个技术上面的革命。以往大家都在说互联网金融的时候，都是在用互联网作为一个销售渠道卖金融的产品。而金融科技实际上是用大数据、人工智能，甚至用区块链等一系列的技术，实际上是去设计产品，设计金融产品。这相当于不单纯只是一个渠道的概念，我们觉得金融科技实际上也囊括了，渠道只是其中的一部分，而不是全部。而通过金融科技把以前做不了的事情能够做了，或者以前做起来成本很高的项目，类似于像普惠的一些项目，传统的方式很难去实现，而金融科技实际上是可以帮助去实现的。

第二个是在讲一下金融科技跟科技金融到底有什么区别。金融科技是为了金融机构去服务的，而科技金融更多的是在说我用科技的手段为自己去做业务，例如说银行的电子银行部，可能更多是科技金融的概念。

可能需要先把这三个概念有一个定义，所以我们对金融科技的定义是遵从金融的本质，我觉得这三个概念不管是哪个概念都要尊重金融的本质。尊重金融的本质，然后以数据为基础，以技术为手段为传统金融服务，能够帮助传统金融机构增加效率、降低成本、增加收入的方式，这才叫真正的金融科技。而不是像马行长说的很多互联网公司转身一变就变成金融科技公司了，这一定是得有一定基础的，而且所有的前提条件是数据+技术。

陆金所联席董事长兼CEO计葵生——精彩观点

陆金所联席董事长兼CEO计葵生：我们可以说有传统的数据，有所谓的大数据，也有新数据，一定要把它们结合。因为老的数据有历史的意义，有过去五年、十年是可以做一定的预测，所以我们觉得很多大数据的概念是要放在传统数据的上面来做更好的决策，直接调到完全有新的能力，可能预测能力比较低。反过来讲，有三到五年的时间是被延展过的，所以这是一个结合的过程。

讲金融科技与科技金融，其实一定要把金融的优势保持好，可是用科技跟这些大数据的优势是慢慢发掘出来。发掘的过程，我们自己觉得有三段，一个可以是在信用方面或融资方面，第二是对投资方的理解跟分类，也不是每个人可以承担所有的风险，这方面也是要累积建立的过程。第三是匹配的逻辑，怎么样的人看到怎么样的产品或参与什么样的市场，这些是非常重要。所有数据，我们的感觉是要累积至少三年的时间，你才可以确定你的假设是对的。

三星电子副总裁ElleKIM——精彩观点

三星电子副总裁ElleKIM：金融科技2.0我想从移动支付的角度讲几句，我觉得我们看到三个金融科技的趋势。

首先是使用移动支付有了很大的发展。第二是整个生态系统的发展，从三星的角度来说我们主要是看硬件，也就是说未来的设施是什么。第三是现在有线上手机支付进行很多合作，很多地方都需要电子支付。我觉得重点不只是支付，还有客户的体验，因为不见得大家非常关注支付，大家讲的也不是很多。也就是说只要安全，但是大家不讲大家看不见的，也就是支付只是一个底层的技术，我想这是未来发展的方向。

看一下装置硬件层面，比如说可穿戴的技术和相互的关联，如果你坐在家里看电视点一下就可以把东西送到家，这样技术的发展，我想支付也是这样的发展趋势。

讲到合作伙伴，我们是一个所谓的枢纽公司，也就是说我们和金融企业、银行进行合作来作为一个枢纽，帮助他们进行更好的风险的管制。我们通过我们的技术来加强安全，当然这是一个网络性的平台，这样的网络上要加强合作，不可能单打独斗。通过合作伙伴来帮助我们打造整个生态系统，比如在美国有一个合作例子，比如我们跟万事达卡有很好的例子，他们有万事达卡的冰箱，按一下里面的钮就可以自动补充，这一切都是关联。支付是一个底层的技术、后台的技术，大家是看不到的。

中国互联网金融协会李东荣会长——精彩观点

中国互联网金融协会李东荣会长：我想补充刚才讲到的支付，我再延伸一下。实际上整个金融业技术进步的驱动，发展是从最初提到的金融电子化，后来提到了金融信息化，我认为现在应该达到了金融数字化的时代了。

在这种驱动下，我们整个的发展是覆盖了很多领域，支付只是其中一部分。如果我们用移动的概念来说，应该是移动金融的时代，就是说我们很多金融的服务包括监管是在移动状态下可以实现的，就包括我们的移动支付、移动信贷，贷款在手机上都能完成。还有移动理财，理财产品在手机上可以随时随地实现。还有保险业的移动理赔等等，也就是说这个概念已经扩大到很大的领域。

在中国特别有意义，我们讲希望实现普惠金融，我们有很多贫困地区由于基础设施的落后、交通条件的不发达，还有过去很多信息、信号联通不了，使我们的金融服务很难触及到比较偏远的角落，也就是通常说的金融服务的最后一公里。

在移动互联网的时代，这是完全可以突破的，很多金融机构在这方面做了积极的尝试。如果说充分运用先进数字技术所带来的金融改革创新的作用，整个普惠金融目标的实现是很有可能的。

金融之美，美在她是一个无法垄断的市场，同时金融是百业之母，对技术创新拥有最大的包容性，前瞻性的技术应用也最为广泛。因此，金融科技Fintech的浪潮，对于金融的创新与优化，有着十分重要的意义。所幸的是，我们正在经历这样一个时代，而这些金融领域的大佬，聚焦金融，聚焦金融科技，观点激烈碰撞之下，正是在提醒无数的金融科技创业者，一场新的金融创新运动的正在开始，在发生。我庆幸，生活在这样一个年代。