重磅揭秘！高人气互金定期理财产品火爆背后

文/宝点网观察团

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在网贷界，总会不时地冒出几款爆款定期理财产品引爆网贷圈甚至整个互联网金融行业，此类产品如同质优低价的淘宝热卖产品一样深受广大投资者喜爱。今天笔者将就互金爆款产品主要谈谈什么样的产品具备成为爆款产品的潜质以及爆款产品成为爆款的具体原因。

首先，笔者找出了几类人气较高的互金理财产品，并按照自己的理解暂且将其分为累计加息类、网贷基金类、复合型类、定活两便类以及返利类这5种类型。

持续加息类

简单来讲就是产品具有自动加息的特质。在基础利息、基础锁定期限的基础上，用户投资期限越长，利率就将在基础利息的基础上不断叠加，直到到达既定的最高利率收益。

一般来讲累计加息类产品主要以月度加息为主。产品（暂且称为A产品）的基本信息大致如下：A产品，基础年化8%，锁定期限1个月，锁定期到可定时赎回，月度加息0.2%，最高加息2.2%（第一月年化8%，第二月年化8.2%，第三个月年化8.4%，第四个月年化8.6%……第12个月为10.2%）。累计加息类产品基本上大都是在此基础上进行一定程度的整合创新或者规则利率调整，但基础模型基本都一致。

网贷基金类

网贷基金类产品即为债权组合打包重组的网贷理财产品。属于网贷行业的二级市场产品，一般来讲此类产品组合债权包括融资租赁、抵押类资产、消费信贷、供应链金融等数百数千个，涉及平台一般也多达几个或者几十个。

一般来讲，只要在产品信息中看到“债权组合”字样，则基本可以归为网贷基金类理财产品，上文谈到的累计加息类产品以及下文将要介绍的产品大类大部分属于网贷基金类理财产品。

一般来讲，网贷基金类理财产品债权资产配置图类似如下图表，债权可能涉及多个网贷理财平台，也有可能涉及多个金融机构。

复合型类

复合型类网贷理财产品主要是指网贷理财产品与金融衍生品的重组，比如股票、期货、黄金等。一般复合型类产品有一个基础收益，在此收益基础上，平台会按比例从产品购买人处提取出一定资金用于股票、黄金等风险市场投资，通过对冲等金融手段赚取一定收益，当然平台如果操作不当也有可能亏本，但一般来讲，平台会保障投资者基础收益的权益。

复合型类理财产品在某些地方也被称为结构型理财产品或者结构化理财产品或者分红型理财产品，名称较多但一般具有基础收益保本，期限短，收益浮动等特点。

定活两便类

定活两便类产品简单来讲即为既可以作为定期理财产品也具有灵活退出机制的产品。此产品最大的特点即为灵活性超强，收益浮动并具有合约性质。一般来讲，投资期限越久，收益越高且资产端具有类似网贷基金的分散性质，整体上适用于短期内对资金配置方向不明确的进取型投资者。

返利类

这类产品常见于网贷媒体的下级网贷平台中，也有可能出现在网贷返利平台中。简单来讲，返利类网贷产品是在原网贷平台的收益基础上加息0.5~2%，针对部分平台的部分标的，加息幅度会更大，产品期限也基本以短期为主，因此此类产品深受网贷资深玩家喜爱。

上述五类产品基本上是目前互联网理财市场中最受欢迎的互金定期理财产品，综合分析其火爆背后的原因，笔者总结了如下八点。

一、产品具有持续诱惑力，能够较长时间吸引投资者胃口。比如上述累计加息类产品，因为时间越久，利率越高，因此如果投资者一旦信任平台，就会长期在此平台进行投资。

二、产品资产端分散，降低了投资风险。上述5类产品中，大部分产品都是多个资产债权组合打包的产品，大都具有网贷基金的属性，产品资产端分散，因此投资者投资风险就会更低，即便部分债权出现坏账，也不会大范围影响产品兑付。

三、产品具有某种程度上的趣味性。相比纯P2P项目直投，上述产品更容易让投资人心理产生“化学效应”，也就是人们常说的心理反应。我们上述所说的复合类产品，因为具有保本收益且挂钩风险市场，收益浮动，会使人产生期待，因此就会让人产生更多正面积极的情绪。

四、产品具有优势资源。此处的优势资源分为两大方面，一方面是资产端债权资源优势，一方面是宣传资源优势。债权资源优势主要体现在平台能够获得优质安全的债权资源，一个平台获得的债权资源越优质，那么平台的主动性就越强。另一方面是宣传资源优势，比如网贷平台与网贷媒体具有某种程度一致属性，那么该平台的产品就会获取更高的曝光度，同时也更具行业优势。

五、产品具有天然优势。对于理财产品，安全、灵活、高收益是所有投资者对理财产品最理想的要求。上述五类产品中，基本都具有两个以上重要特性，因此产品能够引爆网贷理财市场也在情理之中。

六、产品定位与投资者契合。经常会听到大咖们畅谈“垂直细分领域”这个词，在笔者的理解，从平台角度来看就是对其平台对其产品的定位。我们上述谈到的几大类产品，大部分都集中针对资金相对小额，同时综合要求也较高的小众用户，所以总的来看上述几类产品都具有小而美、小而精的特点。

七、从外在原因来看，平台产品的运营推广也与产品火爆原因密不可分。产品策略以及具体的推广执行是成就一款爆款产品的重要手段。我们以苹果手机为例，颜值与功能皆具的手机很多，但苹果手机为何能够占领手机市场，或者说是占领国内的手机市场，这与其产品策略以及推广执行具有很大关联度了，此处笔者就不再班门弄斧了。

八、投资者主动背书是让产品火爆的另一重要的外在因素。我们常说的口碑即源于此，我们发现有些产品的口碑属于长期积累然后缓慢释放类型，而有些产品则能够快速引爆网络，深究其原因，主要还是在于口碑引导策略以及引导方式上，如果能够引导投资者主动背书，那么这款产品所具有的影响力可想而知了。

关于高人气互金定期理财产品火爆的原因还有很多，笔者抛砖引玉暂谈如上八点，欢迎大咖补充说明。