《银行行长不轻易说的理财经》：小康靠工资，小富靠理财
推荐等级：2颗星
这本书以介绍银行理财产品为主要内容，博而不专，适合入门。由于近两年互联网金融的普及，书中的一些观点早已过时。作者宗学哲经历和见证了国内理财市场的发展，他曾代表光大银行在首届国家理财规划师大赛上荣获“十佳国家理财规划师”称号。
一、兄弟打水
从前有两个兄弟，老大家里很富，老二家里很穷。一天老二去找老大借钱，老大知道老二花钱大手大脚，便提出了一个要求：你拿那两个水桶去打水，打满一桶水回来我就借钱给你。老二看了看两只桶，打水的桶是有底的，装水的桶却没有底。老二每次打满一桶水，都在装水的桶里流得一干二净，怎么办呢？老二换了个方式，把装水的桶换成打水的桶，虽然每次只能打上来一点点，但一天下来还是打满了一桶水。老二明白了其中的道理，慢慢也成了有钱人。
过去收入少，多数人都会精打细算，从而略有积蓄。现在收入不知翻了多少倍，很多人却月月花光。和故事中一样，如果挣钱用的是有底的水桶，攒钱用的是没底的水桶，开支无度，挣再多的钱也会分文不剩。
二、财产收入
作者计算了一个家庭需要花多少钱，得到的数字是五百多万。而家庭年收入十五万，按夫妻均工作三十年计算，总收入是四百五十万，资金缺口将近百万。这么大的缺口怎么办？答案只有一个：增收节支。提高收入单靠工资显然不行，靠创业？多数人受资金和观念等因素影响不可能创业。因此弥补人生资金缺口只能靠财产性收入，也就是理财收入。我国1.9%的财产性收入和美国的40%相比是相当低的。
养老保险又被称为基本养老保险，只能维持基本的生活保障。有的人依靠单一的养老保险度日，有的人则不会太在意养老保险，因为他们有一笔不菲的积蓄作为补充，不但可以衣食无忧，还可以每年度假旅游。
三、四有新人
有意识：中国老百姓的财产性收入为什么很低，主要是因为多数人没有理财意识，还有人懒得理财，觉得把钱放在银行里省心。
有目标：就是对未来生活的一种预期，根据个人的情况综合制定理财目标，比如住房规划、养老规划、子女教育等。
有预算：凡事预则立，不预则废。一定要量入为出，特别是年轻人。
不懂理财的人：收入－支出＝储蓄
学会理财的人：收入－储蓄＝支出
有办法：理财无非就是增收和节支，三岁不早，六十不晚。年轻时即使无财可理，也一定要掌握理财知识。
四、三本原则
人一生必不可少的三个朋友：医生、律师和理财师。中国人的防范心理很强，可能是害怕露富，所以目前几乎都是关门理财。买件几百块钱的衣服还要转半天，而买几万甚至几十万的理财产品却在几分钟内就作出了决定。最科学的方法是自己掌握理财知识，自己给自己当理财师。所以大家一定要树立三本原则：本钱、本事、本人，即有本钱，有理财的本事，然后本人参与理财。
如果说以前对理财的解释是打理家财，那么理性地打理家财或许是今后对理财的最佳诠释。从打理活期存款开始，一屋不扫，何以扫天下。最简单的理财是攒钱，最有效的理财是定投，最值钱的资产是你自己。
五、收益预期
理财收益多高才正常？《资本论》中这样写到：如果有百分之十的利润，资本就会到处被利用；如果有百分之二十的利润，资本就会活跃起来；如果有百分之五十的利润，资本就会铤而走险；为了百分之百的利润，资本敢于践踏一切人间法律。国内上市公司的净资产收益率多数年份在两位数以下，也就是说正常每年盈利百分之十就算很高了。实体经营辛辛苦苦一年才赚百分之十，而资金轻而易举地就赚百分之二十甚至百分之五十是不正常的。所以收益率一般要低于企业的盈利水平，百分之十以下收益的投资相对风险较低，收益越高风险越大。
高收益预期往往让人寝食难安，盲目追求高收益不是科学的理财。科学的理财是在保本的基础上，根据个人情况，确立自己的投资预期，从而实现幸福理财。
六、量身定制
理财并非单纯地追求投资收益，而是根据家庭、个人特定的需求采取的一种合理财务组合安排。如果别人让你投资十万元合伙开个咖啡厅，你会投入吗？相信多数人不会，因为咖啡厅毕竟是你不熟悉的行业，不轻易投入是对的，但股票你熟悉吗？实际上多数人对股票也不是很熟悉，只是暂时的赚钱神话把大家引诱了。当我们没进股市的时候，傻瓜都在赚钱，当我们进入股市的时候，才发现自己成了傻瓜。
对于一个偏好低风险产品的投资者来说，一个高风险的基金无论其收益率多高，评级机构给予多少颗星，都属于糟糕的选择。最好的理财产品不是基金，不是股票，也不是银行理财产品，而是投资组合。
七、理财数字
1法则
财务自由度＝投资性收入（非工资收入）/日常消费支出×100%
例如一个人的年投资性收入是五万元，而日常消费也是五万元，这样财务自由度为百分之百。工资可以基本不动，即使失业了也不会对家庭生活带来太大的影响。
5法则
流动性比率＝流动性资产/每月支出
流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，像现金、活期存款和货币基金等。例如你有一万元现金，家庭每月支出两千元，那你的流动性比率为五，也就是说一旦遇到意外情况，个人完全可以应付五个月的日常开支。
双10法则
一个现代家庭如果连一份保险都没有，从理财的角度分析，那是非常危险的。家庭年保费支出一般占年收入的百分之十为宜，所保保额，即出险后保险公司的赔付额一般为不低于年收入的十倍。
20法则
该法则讲的是养老问题，六十岁退休，假如活到八十岁，那你就要准备二十倍于目前年花费额的积蓄，留到自己退休后用。当然这笔钱并非完全由你自己筹集，它包括养老保险、企业年金等。
35法则
这个法则讲的是负债问题，即偿债比率＝每月债务偿还总额/每月税后总收入×100%
这一指标最好不要超过百分之三十五，一个家庭适合负担多少债务应根据家庭收入情况而定。如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭的生活质量，甚至可能因收入减少影响还贷。
72法则
即本金翻一番所需的时间（年）＝72÷年收益（不计百分号）
银行储蓄翻番的时间非常长，因此要想实现家庭财产的增值，就要转变传统的有钱存银行的老观念，根据自己的风险承受能力，尽量选择收益率高的理财产品。
100法则
这个法则描述的是股市投资和风险承受能力的度量问题。你投资股市的资金最好占全部存款的（100－年龄）%
如果你的年龄是四十岁，那么用于股市投资的资金最高应为全部存款的百分之六十，另外百分之四十可以投资低风险产品。这个法则不是绝对的，因人因时而异。
八、银行理财产品的四个不等式
高收益≠高利息
如果资金不是太大，存储时间较短，没有必要花精力和手续费转换银行理财产品。一般情况下，超过一个月的存储期限，购买高收益理财的优势才能略有体现，时间越长，高收益的特性会体现得越明显。
购买日≠起息日
银行理财产品发行时一般会公布发行日和起息日，发行日一般为七至十五天，也就是说如果募集期为十五天，1日购买，1～15日是按照活期计算利息。
到期日≠到账日
关于理财产品到期后资金到账问题，各家银行规定不一样。有的银行是到期日当日零时将钱打入客户的银行卡中，有的是延后三至五个工作日才打入。
预期收益≠保证收益
银行不承诺客户一定拿到预期收益，这就要求客户看清产品的投资方向。如果是投资电网和铁路等国家大型项目，并且收益率在百分之五以下，可以把预期收益理解为保证收益，但如果投资股票、基金等，并且收益较高，那预期收益就只能仅作参考了。
最后用一句话总结这本书的主要内容：作者重点介绍了银行理财产品和一些常见的理财误区，使你疲劳的不是远方的高山，而是你鞋里的一粒沙子，理财从眼前做起。
免责声明：以上内容仅供参考，不构成任何建议及推荐，务请读者基于个人独立思考，自行作出投资决定，如有损失，概不负责。
（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
