“校园裸贷”突破了道德底线，挑战的是法律威严
近年来，一些女大学生以自己的裸照、视频作为抵押在网络借贷平台和一些非网络借贷机构借款，最后在无力偿还的情况下，出借人将其裸照和视频进行公开。有的出借人甚至要求女大学生通过“肉偿”方式来抵偿债务。这就是所谓的“裸贷”，这给大学生造成了极大的身心伤害，她们有些选择了退学，更有甚者结束了自己的生命。出借人的上述行为已经违反了我国民法、刑法和行政法的相关规定。
一、引言
由于一些大学生的消费观念出现了问题，比如超前消费，炫耀消费，攀比消费，她们的消费水平往往超出了她们及家庭的承受范围。在这种情况下，一些贷款公司盯上了她们，由于这种贷款的门槛低，不需要学生提供信用保证，这给大学生形成了容易贷款的表象。但令她们意想不到的是，面对她们的是陷阱，是深渊。这种贷款数额普遍不高，只有数千元，但在高达30%的周息面前，在短短数个月内，还款数额会翻几番，使这些借款人无力偿还。在借款学生无力偿还借款时，她们就会受到各种威胁，甚至被要求通过“肉偿”来偿还。
2017年6月28日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称《通知》），《通知》暂时叫停网贷平台校园贷业务，防止“校园裸贷”和暴力贷款现象的发生，该《通知》在一定程度上可以促进校园贷健康发展。但是仍然存在很多难以克服的问题。首先，《通知》暂时叫停了网贷平台的校园贷业务，但并不是只有网贷平台开展校园贷业务，一些非网贷机构仍然从事该业务。其次，《通知》在叫停网贷平台校园贷的同时，号召正规银行开展校园借贷业务，但是多家银行表示他们目前只能为985、211的高校来提供金融服务。对于更需要金融服务的普通本科院校、大专院校的大学生，仍然无法解决他们的借贷需求。由此可知，该《通知》并不能彻底解决“校园裸贷”的问题。只有通过法律的规制，可以更有效地打击该行为。
二、“校园裸贷”涉及的法律问题
1、从民法领域分析，对于该借贷合同的效力问题，有人认为该借贷合同违反了民法的公序良俗原则，由此认为该合同无效。但笔者认为该合同是有效的，因为借款合同本身并没有违反公序良俗，只是作为贷款的抵押担保违反了公序良俗原则，并且抵押的内容违反了担保法的相关规定，超出了担保法上可以作为抵押的物品的范围，但是抵押合同作为借贷合同的从合同，是独立于借款合同而存在的，它并不影响主合同的效力，因此可以认定借贷合同是有效的。
对于以裸照及视频为抵押物的抵押合同的效力认定，由于该抵押物既不属于我国担保法规定的担保物的范围，且该抵押物违背了社会伦理道德和民法公序良俗原则，应该认定该抵押合同无效。
2、从刑法领域分析，出借人的行为触犯到刑法的相关规定，并且其行为涉及到不同的罪名：
（1）出借人将大学生的裸体照片和视频公开的行为，如果能够认定为情节严重，则可能会构成传播淫秽物品罪。如果出借人是以牟利为目的而将这些裸照和视频进行传播的，则会构成传播淫秽物品牟利罪。
（2）在借款人不能偿还借款时，出借人要求借款人通过“肉偿”方式偿还借款，并从中介绍借款人进行“肉偿”的，出借人的行为可能触犯介绍卖淫罪。如果出借人强迫借款人“肉偿”的，有可能构成强迫卖淫罪。如果出借人违背借款人的意志，使用暴力、胁迫或者其他手段，强迫出借人“肉偿”的，则可能构成强奸罪。
如果“肉偿”行为达不到犯罪的程度，但这种卖淫嫖娼行为，已经违反了治安管理处罚法的相关规定，应该受到相应的行政处罚。
（3）敲诈勒索罪
敲诈勒索罪是指以非法占有为目的，对被害人使用威胁或要挟的方法，强行索要公私财物的行为。
由于校园裸贷的利息往往高出法律所保护的利息范围，我国民间借贷的司法解释规定，民间借贷的利息不超过年息24%的部分，法律予以保护，超过24%至36%的利息部分，借款人已经支付的，不得要去返还，未支付的可以拒绝支付，对于超过36%的部分，法律则不予保护。因此对于这部分利息，出借人通过威胁和要挟，强行进行索要的，可能构成敲诈勒索罪。[]
（4）侵犯隐私权
出借人公开借款人和其家庭成员的身份信息、裸照和视频、手机号码等个人信息的行为，涉嫌侵犯借款人及其家庭成员的隐私权，出借人为此应当承担不利的法律后果。
三、对策
校园裸贷已经严重影响借款大学生的生活和学习，并且严重影响校园秩序和社会秩序，因此我们应该多管齐下，杜绝这种现象。
1、银行进入校园贷市场，规范校园贷款。
令人欣喜的是，建设银行、中国银行、工商银行、招商银行、广发银行等试行校园贷款业务。几大国有银行宣布推出“校园贷”产品，这将给需要贷款的大学生提供正规的贷款途径，从而使大学生的合法权益得到保障。当然，银行不光针对985,211院校开展借贷业务，更要对其他院校开展校园借贷业务，从而最大限度的杜绝非法借贷的发生。
2、网贷平台加大监管力度。
虽然《通知》暂时叫停网贷平台校园贷业务，但是后期仍然鼓励合规机构积极进入校园，这些机构作为平台的提供者，其应当对平台的运营进行实时的监管，及时发现并制止裸贷行为，从而有效的杜绝裸贷现象的发生。
3、学校、家长加强教育，让学生树立正确的消费观念，从源头上杜绝贷款风险。
学校和家长应当加强教育，引导学生树立正确的消费观念和价值观念。大学生更要时刻保持清醒的头脑，作为天之骄子，要洁身自好，使自己的消费不超出自己和家庭的承受范围，保障自己的合法权益免受非法侵犯。
