消费型重疾vs返还型重疾

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先解释一下「消费型重疾」和「返还型重疾」的定义

• 消费型重疾：保险期满后如果未发生过重疾理赔，不返还现金。
• 返还型重疾：保险期满后如果未发生过重疾理赔，返还一定量现金。

保险推销人员常见话术：

返还型重疾险比消费型重疾险好，如果你购买消费型重疾，保险到期时如果没有发生理赔你一分钱都拿不到，交的保费就亏了。如果买返还型重疾，保险到期时如果没发生理赔，保险公司返还你所交保险费总额的1.1倍，相当于你没花钱还赚了好多年的重疾保障。

真的是这样吗？

今天我们就来好好聊一下「消费型重疾」vs「返还型重疾」，到底该怎么选？

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首先看一款返还型重疾

上图的返还型重疾险，我们称它为保险a，0岁男孩，一年交费3800元，交十年，保50万重疾，无身故责任，无轻症责任，纯重疾产品。30岁期满时返还110%的保费（3800x10x1.1=41800元）。

咱们先找一款差不多保障的消费型重疾产品。

复星联合妈咪宝贝少儿重大疾病保险，0岁男孩，一年交费735元，交十年，保至30岁，保50万重疾，30岁期满时不返还钱。包含25种轻症、40种中症，轻症、中症各赔付2次。中症每次赔付25万，轻症每次赔付15万。

先用保险a的每年保费-妈咪宝贝每年保费，
3800-735=3065

保险a比妈咪宝贝每年多交3065元，总共要交十年，到第30年末保险a能返回41800元。

我们通过计算发现，如果都未发生理赔，保险a每年多交3065元，交十年，第30年保险期满后能比妈咪宝贝多领取41800元，内部收益率irr为1.23%，还没有银行利息高啊！

现在换一种思路。选择消费型重疾+增额终身寿（拥有高额的保单现金价值，若干年后通过退保获得保单现金价值，内部收益率irr能达到3%-4%）。

用735元购买复星联合妈咪宝贝少儿重大疾病保险，剩下的3065元买一份信泰如意尊增额寿险。

信泰如意尊增额寿险：
0岁男孩，每年投保3065元，交费十年，第30年末能领到73280元，内部收益率irr3.45%。而且如意尊还包含一般身故或全残责任，如果在保险期内发生身故或全残责任（被保险人死了或者全残了），保险公司将给付一般身故或全残责任保险金。

总结一下

相同的价格，0岁男宝

• 选择消费型重疾+增额终身寿拥有的保障有：

50万重疾保30年，轻症中症各2次赔付，发生身故和全残有保险金，30年到期后未发生理赔能领取73280元。

• 选择返还型重疾拥有的保障有：

50万重疾保30年，无身故责任，无轻、中症责任。30年到期后未发生理赔能领取41800元。

如果有任何关于保险方面的疑问，欢迎一起探讨。