购买保险的常见问题解决思路

1.保单的有效性

不管通过代理人还是保险公司官网，还是保险经纪平台，买到的产品都是一样有效的。只是去购买的渠道不同，线上投保有时候更加方便。

也就是说，保险不管通过什么方式购买，最终还是保险公司与被保人之间的关系，都有法律效力，这个与通过谁去购买没有关系。保险公司认的是保单号。只要有保单号，就已经是有法律效力和与保险公司之间的契约关系。纸质保单只是一种物体，随时可以申请寄送的。

电子保单和纸质保单都有法律效力，纸质保单只是一张纸的形式。

2.保险公司是否会破产

新保险法第92条也有规定：

第九十二条

【保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产后未到期人寿保险合同的法定转让】经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

3.如何理解万能险

为了方便理解，万能险的组成可以分为三个不同的账户，下面简单说明，会有差异性（数据根据实际情况有所差异）实际上不是这样的结构。

①初始管理费用，例如第一年保费的50%白给到保险公司作为管理费的。第二年25%，第三年15%.有些万能险也有可能没有管理费。

②每年都有保障成本，每一年都要缴纳，而且年龄越多费用越高。

万一万能账户里面，不够钱扣的话，有可能需要用户加钱。

③万能账户，缴费期间的每年保费－①②的费用，余额会落到万能账户里面，缴费一段时间之后用户可能有余额不需要再缴费，可以直接通过万能账户的钱给到②，也即每年的保障成本。

万能账户会有低中高三个档次，保底的低档就相当于银行定期1.5%。平均我们看到的万能险平均利率大约就在3.5%左右，赶不过通胀。

万能险万能在比较灵活，可能拿钱可以增减保额，而不是实际上的万能。上述万能险例子不适合专业人士引用。

4.消费定期的寿险

各个消费定期的寿险条款没有很大差异，人不在就会赔付。

保障到20年或者30年后，孩子都基本可以独立生活了，不需要做得时间过长。时间越长，费用越高。

5.重疾险

所有国内的重疾险，前25种都是由中国保险行业协会以及中国医师协会共同制定的，一模一样。

这些疾病是国人罹患概率最高，危险大的疾病，例如癌症。人90%以上的重大疾病都涵盖在这25钟重疾里面。

没必要为一些小概率的疾病增加过多保费，毕竟我们也预计不了自己会罹患什么疾病。

6.住院医疗险

有免赔额为零和免赔额一万的，一般来说免赔额越低费用越高。

免赔额一万，就是扣除医保之后，自己再掏一万元，剩下的钱，保险公司才会报销。

7.网上投保是否靠谱

就好像我们在京东买东西，买到的东西是一样的，只是用了别的渠道，但是物品是一样的。

庆幸有了互联网的方式，我们可以更加方便快捷投保后10分钟内可以收到保单，甚至更便宜，因为没有人员和店铺的成本。

以前有淘宝，天猫，余额宝出来的时候，可能没有人使用，但是有些人做了，有些人也因此受惠了。

8.理赔金给付的法律规定

保险公司在收到申请及资料后，应在5天内作出核定；情形复杂的，在30天内作出核定，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。

9.长期重疾险与住院医疗险的区别

请先看回文章一。重疾险是提前给付的，医疗险是报销的。

医疗险的保费，可能每五年上涨，每年都要交，而且下一年产品可能没有了。

长期的重疾险交20年就几乎可以保障一生，不会出现产品买了第一年，下一年就不能续保的问题。

10.有医保还要买住院医疗险吗？

有的住院医疗险可以报销进口药品，医保不能报销这些。

而且医保不能全额报销，有的住院医疗保险可以，100%报销住院产生的所有费用（包括手术费，治疗费，药品费），但生孩子美容，营养品除外。

最后，最后总结一下，选择保险时应该

1.保障充足

2.性价比高

3.保障当下

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