关于重疾险，真的是确诊即赔付吗？

重疾险的营销逻辑中，有这么一句：“一旦罹患重疾、确诊立即赔付，及时获得一笔救命钱”。故，理论上，是保多少赔多少，不需要自己垫资治疗。

其实这句话是不够严谨的，实际情况可能会比较复杂。这是因为一切都要遵照保险合同条款定义和理赔流程。

达到什么标准可以赔，什么情况不能赔，白纸黑字都写在条款上，双方必须严格遵守。

不是简单意义上说符合条件了就马上可以拿到钱，得走流程。递交材料、人工审核，可能还要另行调查，这些都需要时间，尤其是涉及到金额较大的疑难杂症。

重疾险赔付类型包括：确诊后赔付、实施某种治疗手段后赔付、到疾病的特定状态后才赔付：

（1）确诊后赔付：恶性肿瘤、多个肢体缺损、急性或亚急性重症肝炎、慢性肝功能衰竭失代偿期、双耳失聪、双目失聪、严重阿尔兹海默症、严重帕金森、严重Ⅲ度烧伤、严重复发性肺动脉高压、严重运动神经元病、重型再生障碍性贫血 ；

（保单条款举例）

恶性肿瘤

　　指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

　　下列疾病不在保障范围内：

　　（1）原位癌；

　　（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

　　（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

　　（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

　　（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

　　（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

（2）实施某种治疗手段后赔付：重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术；

（保单条款举例）

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

　　指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

　　冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

（3）达到疾病某种特定状态后赔付：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失。

（保单条款举例）

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

　　指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

所以购买重疾险是不是需要自己先垫付也和被保险人所患重疾有关！

另外需要提出一点的是，重疾险是赔付，不是报销。通俗一点讲，就是说你买了20万保额，但是实际花费15万，如果是报销，那么顶多只能报销到15万，赔付的话不受实际花费影响，就是赔付20万。

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