第一次买重疾险，应该关注哪些点？

【核桃保认知小课堂】

朋友圈里，大家关于重疾险的讨论一直没有间断过：

重疾险都有哪些种类？

返还型的重疾险可以买吗？

怎么买？去哪买？买什么？

购买前应该注意什么？

今天，桃子就来和大家讨论一下重疾险的那些事儿

重大疾病保险种类有哪些？

消费型重疾险

纯重疾，保障内容为几十或上百种的轻症、重疾，无身故责任。保障期结束后，没有发生理赔，保费也拿不回来。

特点：

保障期间可选择，可按年保，也可保终身。

消费型的保费较便宜，同类产品相对比，杠杆更高。

储蓄型重疾险

保重疾，同时含有赔付保额的身故责任。保障期间内被保人未患重疾，自然身故，受益人也能获得保额。

特点：

常见形态为重疾+终身寿，具有财富传承的功用。

保费，相对较贵。

返还型重疾险

保重疾，同时带有保费返还责任和赔付保额的身故责任。被保险人生存至某一年龄（比如70岁或80岁），返还所交保费，保障继续有效。保障期内被保险人自然身故，也能获赔保额。或者定期重疾，是保至XX岁，到期返还保费。

特点：

保费很贵！

专项重疾险

仅保障一种重疾。比如防癌险，仅保障恶性肿瘤和原位癌。健康告知相对宽松，适合年龄较大的消费者。

特点：

责任少，保费便宜。但年龄越大，重疾发病率越高，所以70岁以上的老人费率稍贵。

保障的重疾种类有哪些？

保监会规定：重疾保险必须涵盖以下 25 种重大疾病。

保险公司的理赔数据显示：发病率最高的是恶性肿瘤，约占 76%；心血管类疾病，约占12%；中风，约占4%。而这25种最高发的重大疾病就能占到保险理赔的 95%以上。

小桃说：

从理赔数据来看，恶性肿瘤发生率占 70%-80%，6 种必保疾病加起来，占重疾发生率的 95% 以上；

市面上很多产品的种类虚高，达一两百种，看起来保障更加全面，但是水分很大，性价比较低；

不必太过纠结产品的疾病种类，只要监管定义的25 种高发病症包含在内，基本上就能满足保障需求。

重疾险的保额该选多少？

重大疾病保险的本质是向不幸罹患了重疾的被保险人提供经济帮助，降低因为生病增加的经济压力，对家庭财务造成的巨大伤害。

补偿因病无法工作的收入损失。而且在前期的治疗结束后，还涉及未来 3-5 年的康复治疗费、营养费、护工费等。

所以，重疾保额不应该低于个人 3-5 年的年收入，或者家庭 3-5 年的总支出。

在经济允许的情况下，重疾保额最好不低于 50 万，当下很多重疾后续的吃药、康复费用都超过 30 万，随着技术的发展，效果更好的药品可能越来越贵。并且还要额外考虑通货膨胀的因素。如果条件比较宽裕，可以考虑更高的保额，这样能保证患病期间个人和家庭一定程度上的生活水平。

重疾险该啥时候买？

购买重疾险的最好时间，除了刚出生，就是现在。

1. 重疾发病年轻化：统计显示，都市白领人群中，代谢紊乱、疲劳、失眠等亚健康比例高达 76%。

31 岁至 60 岁已成为重疾高发年龄段，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率逐年上升，发病人群出现年轻化趋势。

2. 越早买越便宜：投保人年龄越小，身体状况越好，短期出现疾病概率越小，保费也就相应越低。而随着年龄的增加，保费会越来越高。

例如：40 岁的保费可能是 20 岁的 1.5 甚至 2 倍，而享受保障的年限反而短了。

3. 核保更易过：越年轻，身体越健康，更容易通过核保。年纪大了，身体没年轻时好，可能会被拒保。

说了这么多，购买重疾险前，请一定做好如实告知哦。

关于重疾险的理赔和服务，桃子讲明白了吗？如果还有疑问，欢迎添加桃子微信咨询哟。