零基础理财小白看过来：这份防范“金融诈骗”入门秘笈请收下

先来讲一个小故事。

一位农村老太太，眼看自己亲妹妹投资什么“P2P”之后天天有米、有油送，还每个月收到几千块钱的利息。于是心动了，一个从来没接触投资、理财的老太太，就把自己和老伴的8万元养老金全部提了出来，还拉上自己女儿投了2万，前前后后交给10万元去投资那个“P2P”平台。刚开始的一年，每个月都会有利息返还。后来利息开始没了，本金也拿不回来，只听说老板跑路了，只好追讨当初介绍这个P2P的亲妹妹。而自己的亲妹妹，把周边的亲戚邻里都拉入这个平台，自己背负着200万债务。

故事的原型是2016年陷入百亿兑付危机的“易乾财富”。但这样的故事不是个案。近两年，互联网金融开始渗透进农村，刷墙口号随处可见“P2P投的对，买豪宅不嫌贵！”“P2P投的好，媳妇任你挑”。

难道P2P都是骗人的玩意？非也。这些跑路的P2P，比如大大集团、快鹿集团等，本质是用互联网P2P将非法集资包装得好看、换个名目来诈骗而已。即便是比较像P2P的“E租宝”，看似合理收益率的泛亚集团“日金宝”，实质都是背离金融产品的模式，都是伪“互联网金融”。

有人说，都怪现在互联网那么发达，搞得老年人、老实人被骗。

没有互联网以前，就天下太平、袋袋平安？看看下面的图表：

数据来源：中国网。

这些涉案金额1亿以上的重大金融诈骗案，罪名几乎都是非法集资罪。诈骗手段涉及房地产投资、租养蚂蚁、投资高新科技电机、购买股权等。骗人的利诱，就是一个，“高息”。

有些案件诈骗方式比较特别，比如“蚁力神”诈骗案，每投资1万元，养殖户就可以从公司领两大一小共3箱蚂蚁回去。一个周期（14个半月）下来，每1万元就能获得3250元利润。粗略一算，年化收益率近30%，真是非常高的回报率哦。而且，养殖户只需要支付一定的本金，就可以在一个合同周期内，分批收回本金，还能得到比银行利息丰厚得多的“劳务费”。这样算下来，在“蚁力神”投资可获得超高额回报。难怪当时数万名投资者陷入这圈套。

即便是有些案不是直接支付利息，而是用返利、“劳务费”等方式支付。实质上可看作是投资本金获得的利息收入。计算一下年化回报率，你会发现，这些诈骗案都是用超高收益率来引诱投资者中圈套。

数据来源：中国网、中国人民银行官网。

上图是宝妈整理，2010年以前金融诈骗案的年收益率跟同期中国人民银行公布的银行贷款利率相比较。最底下红色色块为一年期基准利率，剩余色块为涉案年收益率超标部分。一看看过去，这些非法集资的金融诈骗案，其宣称“收益率”通通比基准利率高出好多，都不知翻了多少倍。

到了现在，有了互联网，信息交流更为便捷。骗子想用以前的招数来行骗不太容易。稍微控制自己的贪念，参考国有银行提供的理财产品收益率，这些提供超高回报的伪“投资”产品不碰，应该就能躲过“金融诈骗”吧。

可惜，道高一尺、魔高一丈。就如文章开头所说，近两三年的金融诈骗大案，行骗手段百变多样。

数据来源：互联网。

这里列表，是让大家看看近两三年数额巨大的金融诈骗案涉及范畴（相当多案件仍处于侦查阶段，具体涉案金额等信息尚未确定。）哇塞，除了P2P，骗子们还涉猎众筹、保险、担保、申购“原始股”、融资、网络售彩等。手段最牛B的要数“快鹿集团”，以电影预期票房为保证、发行了多支与之相关的基金，还通过苏宁金融众筹平台做了众筹围绕《叶问3》的金融产品还做了各种衍生交易。真的是，“快鹿集团”骗子把P2P、众筹、股市、基金全部都做了。

这么多互联网金融诈骗，数额最大、影响面最广的，还是要数文章开头提及的“P2P”。

P2P是什么意思呢？就是个人对个人的借贷。比如你有借钱的需要，愿意支付10%的；而我有同等数额的闲钱，想要拿8%的理财收益。如果有个中介平台，帮助撮合你们这笔交易，平台自己抽取差额利息作为服务费。那么，这个平台就是熟知的“P2P”平台。

正规的P2P本身是符合金融产品原理的。平台收取合理的利差作为服务费，用于资金管存、催款支出及盈利。但那些伪“P2P”，比如赫赫有名的“E租宝”，通过虚构融资项目，用“合理的收益率”诱骗投资者，实质是自己蓄积资金池、玩庞氏骗局游戏。

看下数额巨大的伪“P2P”金融诈骗案，都是虚构投资项目、实质非法集资。

数据来源：互联网。

大大集团是以“招工”名义引诱投资者，投资数十万“理财产品”，每个月发放数千元“工资”，实际就是投资数十万、每月拿利息。只不过，利息拿着拿着，因为老板跑路、本金没了。

E租宝骗得比较隐蔽，花巨额在媒体投放广告、购买合法企业投资项目资料以伪造成“融资标”，收到投资者的资金就拿一部分给参与伪造融资项目的企业，剩下的就入自己的口袋。

泛亚集团看上去好像挺合理，年化13%的收益率，在两年前不算高、也不算低。但请认真看清楚，泛亚集团提供的是保本、每日可随意进出的理财产品，相当于“宝宝”类产品（货币基金）。同行的产品年华收益不到3%，但泛亚集团的是高达13%。哇，好高哦。这样想的人，又是准备被骗的啦。

“金融诈骗”本来不是什么新鲜产物。其行骗得逞的最主要原因，还是“高息”。比如泛亚集团，提供比同类产品高出10个百分点的收益率，多少人一心动就陷入该骗局。

那像“E租宝”隐蔽的行骗者，怎么防范呢？人家都在央视投放广告、找名人背书哦。

不可否认，P2P刚进入中国时，市场相当混乱，每年跑路的、勒令整改的很多。但幸运的是，现在的P2P行业日趋理性，整个行业的年化收益率趋向回归合理水平。看下今年来，P2P行业平均收益率越来越跟银行贷款基准利率保持合适差距。

数据来源：网贷天眼、中国人民银行官网。

预计2017年整个行业平均年化收益率为8%，跟现时银行贷款利率（4.35%）相差不到4%。这是一个合理的贷款利差。人们需求P2P贷款，是因为不易从银行获得较低成本的贷款，又不想承受高利贷。P2P的存在，在于找到一个借款人和贷款人都能接受的合理定价。P2P的贷款利率应该在大型银行贷款利率与合法的民间借贷利率之间。有文章指出，P2P借款人成本应在10-20%，那么对应提供资金的投资人获得收益率应在5-12%【1】。宝妈认为，P2P贷款成本应跟随整个经济环境变化。以前银行贷款利率高、P2P提供收益率更高。自从2015年股灾、实体经济下滑后，银行提供更低的贷款利率，P2P收益率也随之降低。所以，只记住某专家说具体收益率数字，无助于你规避金融诈骗风险。

现在还多了一招去识别伪“P2P”骗子。去年底，银监会联合工信部、工商局发布了《网络借贷信息中介备案登记管理指引》，要求P2P平台资金实施银行管存。目前近2000家平台中，成功接入银行存管的平台占比不到5%，预计正式实施监管时能够银行管存的不足三成平台。大家可以查一下，自己投资的平台是否有国有银行管存资金。如果没有，你得担心一下自己的钱哦。

参考资料：

【1】《史上最全金融诈骗案例，看完你还敢投P2P吗》

【2】《2016年P2P网贷行业数据研究报告》