【收藏】9款热门消费型定期重疾险测评，芯爱、康乐一生2019来袭

重疾险作为四大险种之一，

可以说是最复杂的险种了！

让人看了眼花缭乱~

毕竟对于大部分并不是

很了解保险的小可爱来说，

看到这些估计都是一脸懵圈。

“我是谁？”

“我在哪？”

“我在做什么？”

尤其是对选择困难症的人，

一点也不友好！

但是不怕，有小杏仁在！

写了N天，熬了不少夜，

终于写出了这篇测评！

来给大家捋一捋

市面上热门的 9 款

单次赔付消费型重疾险。

仔仔细细的测评分析

一步步地带大家去深扒，

看完让各位客官明明白白地选择~

先来回顾一下消费型重疾险的定义：

是指不含身故责任，只关注疾病的保障，没有寿险责任的产品；

可选择只保一段时间，比如可选只保到60/70/80岁，完美体现了保险产品的“杠杆作用”,近年来越来越受认可和欢迎。

测评清单：

•超级玛丽重疾险

•芯爱重疾险

•康乐一生2019重疾险

•康乐一生C重疾险

•达尔文1号重疾险

•康惠保旗舰版重疾险

•康惠保重疾险

•康瑞保重疾险

•星悦重疾险

•瑞泰瑞和重疾险

点击图片可放大查看，红色为优点，蓝色为缺点。

先说结论：

• 综合性价比最高：同样保额下，最便宜的是康惠保，综合性价比最高的是康惠保旗舰版，不仅重疾、中症、轻症全覆盖，价格也十分具有优势，不过百年人寿的这两款重疾险要特别注意等待期的条款，等待期内出现的症状，延续到等待期后发展成重疾，是不赔的。

• 保障最优秀：芯爱，不仅冠状动脉介入可以赔两次，还能额外附加癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥的二次赔付，这三样都是最高发的重疾，加起来占了所有重疾理赔原因80%，保障不仅全面还很有力度。

• 健康告知最宽松：芯爱，像甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳、高血压，都有机会标体承保，而且还不问怀孕、家族史、是否抽烟或喝酒。

• 缴费压力最低：瑞泰瑞盈，可以选择保到 60 岁，缴费到 60 岁，选择这样的缴费方式，可以大幅降低缴费压力，提高重疾险杠杆。

• 投保年龄最高：瑞泰瑞盈，70岁以内都可以投保，大部分产品是五六十岁。

• 看重现金价值：定期重疾险的现金价值不太重要，但是如果选择保终身，看重现金价值，可以选择达尔文1号，现金价值终身增长，最高可接近保额。

• 高危职业：超级玛丽、瑞盈和康瑞保，没有职业限制。

• 超重：瑞泰的超级玛丽、瑞盈不限制BMI，芯爱要求BMI小于32即可，其他一般是要求28以下。

9款消费型定期重疾险

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单品点评

超级玛丽：

1、16种高发癌症延续赔付。

2、轻症后重疾保额一次性增长30%。

3、原位癌轻症可以赔付2次。

4、投保不限职业、不限身高体重。

芯爱：

芯爱是最新上线的产品，以前定期重疾险是越出越便宜，自从康惠保出来后，价格上已经触底，新出的产品只能在保障上做创新了，保障上芯爱的亮点超级多：

1. 可附加恶性肿瘤二次赔付，可保癌症的新发、复发、转移、持续。

首次重大疾病为恶性肿瘤，间隔期为3年；

首次重大疾病为非恶性肿瘤，间隔期为1年。

2、可选高发特疾二次赔付，特疾包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术。

首次重大疾病为非癌症，二次特疾，间隔期为1年；

首次重大疾病为癌症，二次非癌症特疾，间隔期为1年；

首次重大疾病为癌症，二次癌症特疾，间隔期为3年。

3、轻症疾病保障中加入冠脉支架手术二次赔。

4、核保宽松

①.甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿，TIRADS-2级能标体承保；

②.乳腺结节、乳腺囊肿、乳腺纤维瘤、乳腺纤维腺瘤，BIRADS-2级能标体承保；

③.乙肝小三阳，肝功能轻度异常，有机会标准体承保；

④.高血压，放宽至160/100，高血压一级也能标体承保；

⑤.肥胖体重智能核保条件放宽至BMI32。

康乐一生C：

这款产品以前可谓是超级大网红，纯消费型+轻症赔3次，在新出时还是很一枝独秀的，但现在后起之秀多了，在保障上显得有点中规中矩了，但在市场上仍然具有竞争力，价格相对便宜，综合性价比仍然很高。

康乐一生2019：

热乎乎的新产品，从以前大网红康乐一生升级而来，自带身故赔保额，不算严格意义上的消费型重疾险，价格相对要贵些，但对比起其他身故赔保额的产品，价格还是蛮有优势。

这款产品的有三大亮点：

1、前10年重疾保额额外+30%, 0-50岁年龄均可。

2、恶性肿瘤2次赔付特色保障：

首次重疾为恶性肿瘤，间隔3年，可以赔付第二次恶性肿瘤；

首次重疾非恶性肿瘤，间隔180天，可以赔付第二次恶性肿瘤；

其中二次恶性肿瘤，新发、复发、持续、转移均有保障。

3、轻症保额每次+5%，最高可达45%保额。

达尔文1号：

最大的亮点还是在于如果选择保障终身，现金价值会一直增长，直至接近保额。

康惠保：

很老的产品了，价格是最便宜的，轻症只赔1次，最大的问题是等待期，不仅条款严格，而且要180天，也就说半年内最好别去医院了，但谁能保证半年内一定不用去医院呢？如果不是预算特别紧张，不建议。

康惠保旗舰版：

由康惠保升级而来，轻症1次变3次，等待期条款同样严格，但180天变90天，价格常便宜，综合性价比很高，坚信自己在等待期不用去医院的，可以谨慎考虑。

康瑞保：

两个亮点：不同器官的原位癌可以多次赔付；40岁及以下投保，保额可以增加30%，不过仅限投保的前10年。

康瑞保的保障很有看点，但是产品设计有不足。

1、同一病因、同一意外导致的一种或多种重疾、中症、轻症，只赔最高的一项保险金，也就是这个情况下，轻中重症共享保额，算是很少见了的大缺点了。

2、是轻症/中症赔付后保单的现金价值降为0，假设只得了轻症/中症，退保时，别的产品还能拿回现金价值，康瑞保退保啥都没有。

3、投保人豁免虽说不是很重要，但是，如果有、却只有投保人身故和25种重疾的豁免，这在重疾险中可以说是非常少见了。

星悦：

1、若儿童18岁前确诊白血病100%理赔重疾保额后保单继续有效，豁免后期保险费的同时满5年后针对恶性肿瘤（无论持续、新发、复发、转移）继续提供重疾保额100%二次赔付。

2、轻症赔付比例更高，依次是30%、35%、40%；

35种轻症保障，不分组，没有间隔期要求，大大提升了多次赔付概率。

3、 可选特定疾病（少儿、男性、女性）+高龄特定疾病；针对3大特定人群的高发重大疾病，少儿10种、男性10种、女性8种，额外赔付30%基本保额。

4、等待期宽松，除了中症、轻症，只是不保该病种，合同不会终止，可以保障其他方面。

5、甲状腺疾病、乳腺疾病核保宽松，有机会标体承保。

瑞泰瑞盈：

1：最长能缴费到70周岁。一般的重疾险，超过55岁就很难买到了，不仅保额低，还会出现保费倒挂，但瑞泰瑞盈，51-70岁都可以买，保额最高可以买到20万。

2：不限制职业。军人、高空作业、矿工等职业等，都是可以投保的。而且健康告知也挺宽松的，只有7条，如果体检有异常，可以选择这款试试。

3：免责条款少。像恐怖活动、酒驾导致的重疾或轻症，其他重疾险不赔，但瑞泰瑞盈赔。

上面是产品特点的概览，接下来，小杏仁来仔细地、集合地测评一番，条款、图标、数据？盘它！

一、保障责任集合测评

1、重疾病种：不用在意

根据银保监规定，所有重疾险都必须包含癌症、心梗等6种核心重疾，这6种占所有重疾发生概率的近90%。在 2007 年，由保监局授权保险行业协会，统一规定了25种重大疾病的定义，这25 种重疾已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，目前市面上的重疾险几乎都包含这25%种。（哪个保险公司不怕被全民diss，重疾险敢不包含这全部25种，想必也是很有勇气的，阅保无数的我表示还没见过这样的勇者）。

所以，不管哪款重疾险，高发病种都是一样的，多余的病种发生概率极低，那么病种是 80 种，还是 100 种，不用太在意。

平安保险2018年的理赔数据

2、轻症病种：值得关注

重疾高发病种不用在意，而轻症因为国家没有统一规定，虽然目前几乎所有重疾险都含轻症，但不同产品的轻症病种会有些许差异。

我们关注的轻症病种，并不是只看病种数，主要看高发轻症是否全面。

上图是某公司2018年轻症的理赔数据，可以看到，理赔最多是轻微脑中风，极早期癌症第二多，整体上心脑血管疾病占了近9成。重疾中，癌症理赔是最多的，为什么轻症反而低于心脑血管疾病呢？主要原因是很多癌症在极早期症状不明显，一旦发现就已经是中晚期了。

下图是高发轻症与重大疾病的对应关系：

下面来看看这几个热门产品轻症部分的差异：

PS:点击图片可放大查看

打“√”的代表保该疾病，“-”则不保

可以看出，在轻症保障方面，康惠保旗舰版和康瑞保做的是很全面的，同时还将轻微脑中风升级为中症。

此外：

1、超级玛丽原位癌（轻症）可附加额外赔付1次，间隔180天。

2、芯爱的冠状动脉介入手术，可额外赔付一次，无间隔期。

3康瑞保不同部位的原位癌（轻症）可多次赔付，间隔365天。

3、中症病种

中症其实就是介于轻症和重疾之间的情况，一般是把相对严重的轻症，或者不到重疾降低理赔门槛，就列为中症。

所以重疾险是否含中症，疾病种类的保障上并没太大差别，只是理赔比例不一样。

这次测评的10款热门产品中，大都包含中症，几乎现在新出的定期重疾险产品都会带上中症。

二、赔付金额

重疾、轻症、中症的赔付金额都可以在总览表里看出，这里再说明一下特殊情况。

1、重疾保额可额外增长

1）投保前十年，重疾保额+30%

一生2019：0-50岁投保可享受

康瑞保：0-40岁投保可享受

重疾保额+30%的要求都是投保前10年。前10年还比较年轻，发病率也比较低，这样说来，保额增加貌似不够诚意呀？

实际上有其意义。比如对于25岁的被保人，如果26岁发生重疾，才工作几年，还没有什么存款，风险承受能力有限，但如果35岁后发生重疾，投保后已经工作10年，多少会有一些存款资产，可以更好地应对，所以这个角度来看，与其保障后10年多倍，不如前10年多倍。目前市面上重疾保额增长的产品并不多，可以直接+30%的更是寥寥无几，这也算这两款产品的一个亮点吧！

2）轻症赔付后保额增长

超级玛丽：轻症第1次赔付后，重疾保额+30%。

达尔文一号：轻症每赔付1次，重疾保额涨10%，最多涨3次到+30%

在轻症保额增长上，显然超级玛丽比达尔文1号更优。

2、轻症保额可增长

康乐一生2019：轻症赔3次，赔付 35%/40%/45%保额，从第一次轻症赔付每次+5%保额；

星悦重疾险：轻症赔付3次，赔付30%/40%/50%，从第一次轻症赔付开始每次+10%保额。

3、在此要强调一下，康瑞保轻中重症共享保额的情况，是个少见的缺点。

同一病因、同一意外导致的一种或多种重疾、中症、轻症，只赔最高的一项保险金，也就是这个情况下，比如说某人买了50万保额，先得了中度脑中风，按中症赔了25万，后面发展为严重脑中风后遗症，算是重疾，如果是其他产品，还能再理赔50万，但康瑞保只能赔25万了。

三、可选高发疾病二次赔付

癌症可二次赔付——超级玛丽、芯爱、康乐一生2019、星悦

现在新出的产品都非常的贴心，从2018年保险公司的重疾赔付比例数据来看，癌症赔付高达65%-80%，30-50岁是癌症病发的重灾区，此外40%的癌症患者在存活5年后出现了转移或者复发！

虽然医疗技术的进步，让重疾治愈率有所升高，人们可以通过手术、放化疗、靶向治疗、免疫治疗等抑制住“癌细胞”，但并不等于把癌细胞彻底消灭。

市面上也有单独的防癌险，但价格并不是很低，更适用于有三高、心脑血管疾病的群体，他们买不了普通的重疾险。对于我们普通大众而言，如果定期重疾险，可以附加癌症二次赔付，价格又没有贵太多，确实非常值得考虑！

超级玛丽是16种高发癌症二次赔付，究竟是哪16种呢？小杏仁根据中国国家癌症中心2018年的统计数据比较，超级玛丽除了不含甲状腺癌，其他男女的高发癌症也都包括在内了。甲状腺癌治愈率高，费用低，一般家庭可以承受得起，所以不包含也影响不算太大。

康乐一生2019可以说是最良心的，包含全部恶性肿瘤二次赔付；

芯爱是除了原位癌除外的所有癌症；

而星悦是自带18岁前患白血病后、可以癌症二次赔付，不用再附加收费。

同样的保障价格如何呢？

PS：星悦重疾险25岁以上，只能投保终身+身故计划！而康乐一生默认勾选身故！

芯爱重疾险和康乐一生2019的价格要比超级玛丽贵不少，因为多了中症责任和更多癌症保障内容。

还有康乐一生2019版的身故赔保额的责任是自带的，和其它癌症二次赔付消费型重疾险对比，保费要更多。

四：心梗+冠状动脉搭桥二次赔

芯爱的冠状动脉介入手术二次赔付可以说是一大亮点，2018年的 《中国心血管病报告2018》中提到：我国目前心血管患病人数高达2.9亿，脑中风1300万、冠心病1100万、高血压2.45亿...

缺乏运动、饮食不当、焦虑熬夜等不良生活方式，导致25岁以上的人群发病率逐渐上升，35-44岁发病率上升幅度最大。而且，越发达的地区，发病率越高。国内的心血管疾病广泛分布于江浙、北京、广东等地。

急性心梗也是第二高发的重疾，占到理赔概率的10几，芯爱不仅可以选择癌症二次赔付，还可以选心梗+冠状动脉搭桥二次赔，理赔概率占近80%的三大疾病都可以二次赔付，作为一款消费型的定期重疾险，就算去对比多次赔付不分组的重疾险，也很有竞争力的！

五：可附加男性、女性、少儿特定疾病额外赔付

康惠保旗舰版：男性、女性、少儿特定重疾额外赔付30%

星悦：相对更人性化，成年被保人，附加了男性、女性特定重疾额外赔付30%，如果首次重疾为特定疾病且年满60岁，还可以额外给付70%基本保额。

儿童被保人可附加少儿特疾，成年后会自动升级为男性、女性特疾，18岁前额外赔付30%。

六：身故责任

身故赔保额：超级玛丽（可选）、康乐一生2019

身故没有任何赔偿的：瑞泰瑞盈，康乐一生C，可谓是真正的纯消费型

其他产品的身故责任，基本上是可以选择赔保费、现金价值或者不赔。

买重疾险对于身故保障不用太看重，毕竟还有定期寿险来覆盖。而且重疾险的身故理赔是有前提的：身故前没有理赔过重疾。对于单次赔付的定期重疾险，重疾出险合同就终止了。当然，在其他保障、价格相同的情况下，身故保障当然越高越好。

身故如果是赔保额或保费，我们很明确能赔多少钱，但如果是赔现金价值，每个产品的现金价值是不一样的，需要关注一下现金价值的走势。

康惠保和达尔文1号，是可以赔现金价值的，如果都选择保终身，现金价值的走势如图：

达尔文1号的现金价值算一大优势，是一直上涨的，最终会接近保额。

七、等待期

等待期也就是观察期，等待期一般来讲是越短越好，但我们还需要关注一下等待期的具体条款，条款不一样，影响也挺大！

百年人寿的重疾险产品的等待期，一直被人diss，康惠保旗舰版的等待期条款如下图

比如某人在保险生效后第50天，身体不舒服去看医生，发现肝部有某些轻微的异常症状，过了三五年，发现了肝癌。这种情况究竟赔还是不赔？大部分产品是会赔。

但康惠保（旗舰版）的条款就很明确：观察期内已有症状持续到等待期后确诊不赔。除非证明这个异常症状是非持续的，但恐怕很难证明！所以如果担心等待期身体可能出现异常，要谨慎，尤其是小宝宝，谁也保不准投保90天内一定不会感冒发烧，万一要验个血什么的，出现了点啥症状就挺麻烦。

康惠保的等待期条款也类似，而且还需要180天：

说了两款等待期有缺点的产品，再来说说有优点的产品。

星悦重疾险：等待期内出现轻症、中症，只是该种疾病责任终止，合同继续有效，其他方面是可以保障的。而其他重疾险，这种情况一般是退保费、终止合同，这个时候也挺绝望的，因为有了轻症、中症，投保其他重疾险也是希望渺茫。

八、投保要求

1、职业限制

超级玛丽、瑞泰瑞盈、康瑞保三款-投保没有职业限制

如果是从事高为职业的朋友，可以考虑以上三款产品

2、BMI

超级玛丽、瑞泰瑞盈不限制BMI

芯爱要求BMI小于32即可

3、健康告知

健康告知这里，小杏仁是花了很多功夫，准备一一点评一番，顺带卖弄一下专业知识，回头一看，有点枯燥啊！我怎么能忍心让我的杏仁粉，度过一段如此枯燥无味的时光！于是乎，统统删掉，简化！于是，变成如下！至于更复杂的，还是加我微信1对1沟通吧！

乙肝携带者——芯爱、康乐一生2019、康惠保旗舰版、康瑞保，有机会正常承保。

甲状腺结节、乳腺结节——如果分级在0-2级，芯爱、星悦、康惠保旗舰版，有机会正常承保。

高血压——芯爱（收缩压<160/舒张压<100），瑞泰瑞盈、康惠保、康惠保旗舰版（收缩压<150/舒张压<100）

芯爱的健康告知算是特别宽松的，不问怀孕、家族史、是否抽烟或喝酒。

如果实在是被重疾险条款搞的晕头转向

欢迎咨询进入公众号咨询：微信公众号-杏仁保

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帮你选对保险不掉坑

希望今天的这篇定期重疾险测评对大伙有帮助