知识点：该如何为家庭做好保障

本来想继续写怀念我家猫咪的连载，但一件小事让我感觉有必要去普及一下。一直扬言要做一个有温度的寿险规划师，就从普及心得开始吧。

一、保险与保障

接触了很多人，大部分人都已经买了些保险，但大部分人都不知道自己买的是个什么保险，保额是多少，保障那些方面，只知道自己买了就够了。

我认识一个人，家里花几百块钱给买了一份保险，他就认为自己不管出了啥事保险公司都会管他了（不排除有代理人误导或者夸大让他有这种感觉），但真当生病了去找保险公司的时候，被告知是意外保险，疾病不予赔付。万幸不是啥大病，回来他就认为保险就是骗人的。

其实有保险不等于有完全的保障，具体的保障范围，要仔细阅读条款。那这位说了，条款写的那么多，好多术语，我不理解哪有耐心看完。

好吧，在购买的时候一定要代理人给自己详细解释一下条款，让自己明确当下这份保障的范围；你说信不过这个人，那就请一个懂行的与双方没有利益关系的人帮着解读一下。换句话说，买个车还要全面了解性能呢，更何况是关乎自己的保险呢，而且往往保险比车贵。

实质没有人帮着解读，可以联系我。

二、怎么买保险

公司层面上就不讲了，市面上的公司那么多，银行等众多金融机构也在卖，怎么选就看自己了，只要是大的公司，信誉良好的都可以，合资和国有的都可以。

今儿就从保障范围来说，保险的种类繁多，保障范围也是各有专攻，医疗、意外、重疾、寿险和年金等，那么怎么配置好呢？关键还是得看是否适合自己，主要还是看保费的承受能力。

保险作为一个产品而言，除了一纸合同，其他什么也看不到，缴纳的保费没有事情的时候只能听个响儿，一旦发生事故，有无保险的差距立显。

确立保险的第一步，我习惯是先确定保额，也就是保障额度，也就是发生理赔时能赔付多少钱。当然也不是赔付的额度越高越好，要看购买人实际的需求状况。

就按重疾举例，我认识的很多人认为大病险就是用来看病的，其实这个理解我只能说是初步的，因为正常人一旦在有收入的时期得了重大疾病，不光是当时的医药、治疗费用，还要考虑治愈后产生的收入损失以及疗养恢复的费用，通常医学上认为发生重疾治疗后五年仍然存活，就可认为治愈（当然特殊情况另算，先就按照理想状态来说）。那么这个情况的重疾额度就可以按照年收入的五倍去计算，同时搭配医疗险来报销治疗期间所产生的费用，有一张图可以简单说明在同等预算的情况下，重疾险搭配医疗险比单纯重疾险的好处。

知识点：该如何为家庭做好保障

当然，上图所示的是所患重疾在保障范围内且无其他违规骗保行为。保险的搭配很有必要，并不是我有一种保险就万事大吉了。

我一般推荐朋友购买保险的顺序是：先医疗再重疾搭配意外，最后买寿险，养老买年金，这一套的前提是预算得够，在资金不充裕的时候，还是先医疗险作为基础保障，用我朋友一句话就是：有了它，得了病不至于让我返贫。

三、储蓄和消费到底买哪类

一提到储蓄就说到了保险的金融属性，但我写这个不是科普，金融属性有兴趣的可以自己去查或者咨询一下。

很多人跟我说保险储蓄的收益不高呀，而且我也不能用的时候取出来，退保赔的又多，根本不挣钱。这就谈到了家庭资产配置的问题，以后有时间我再单独关于这块儿写个心得吧。

保险的储蓄意义就在于强制储蓄和资产传承。现在好多两全保险到期后返还的金额远大于你买保险的本金，这样的目的是为了部分抵御通胀，并不是让你挣多少钱，所得到的返还保额，是牺牲使用时间换来的，但同时得到的保障是实在的，到期返还的钱是确定的，保障也是确定的。但你说我想要灵活性，投的钱随时都能用，存银行效果更好；要是想要收益性，还有很多金融产品可以实现，只是有相应的风险；如果说想要安全性，可以考虑保险。我也有一张图可以简单说明一下这三者的关系。

知识点：该如何为家庭做好保障

说的有点远，从咱们买保险来看，如果经济条件允许的情况下，可以给家里老人选择消费型的医疗保险，孩子和经济支柱选择储蓄型的保险再搭配消费型医疗险。老人不选储蓄型一是价格贵，二是没啥收益，三是有富余资金干嘛不做养老呢。

其实还有好多想说的，还是留在以后慢慢再来聊吧。以上观点只代表个人，有大咖或者更为专业人士，欢迎指正，当然不接受喷子，也别说哪哪公司牛，哪哪产品好，也别打广告，小弟在此感谢各位。

别看哪哪国家的保险好，有能力就配置，没能力就相信国家保障以后会越来越全面，保险产品会越来越好。祝大家身体健康！