三公子的书

      接触三公子是在一个非常机缘巧合的情况下，朋友把她公众号推荐给我，点燃我学习理财的原动力！

     三公子是谁？是一个在三线城市体制内工作，靠个人努力、自律生活、合理规划，仔细研究理财知识，不断积累财富，通过5年实现自己人生第一桶金50万现金流动的积累！！很励志有木有！！

     书中的大体思路整理如下：

  第一阶段：存钱储蓄，养大你的鹅

存钱是理财的第一步，下一步是通过理财方式钱生钱。

三公子第一个“理财五年计划”——5年30万元：

第一阶段：以实现人生第一个10万元作为主要任务（2010年1月-2011年12月）     实施方式：强制性存钱

第二阶段：以实现人生第一个20万元作为主要任务（2012年1月-2013年6月）      实施方式：除去固定存款，尝试涉猎银行理财产品、小金额基金定投、债券、保险等。

第三阶段：以实现人生第一个30万元作为主要任务（2013年7月-2014年12月）    实施方式：基金-股票

       三公子在五年规划中，用2年来实施存钱计划，在这一阶段，“如何理财”不是最关键，“如何有财可理”才是首要解决重要问题。积累原始财富的同时认为最重要的就是制定预算、控制消费、及时记账。以及同步进行的是学习、学习、再学习！不断构建自己的理财理论体系！

一、制定预算

    一定要本着“先存钱，后消费”的方式来管理自己的财富。首先是工资收入，工资收入的预算可以根据个人的消费习惯分成三块，三公子的做法：每个月5000块的收入，准备三张银行卡，一张日常消费占比30%，一张存放应急资金20%，一张存放定期存款50%。

      阅读本书的过程中，我也效仿三公子做法，对自己的工资收入进行了合理的规划。

     首先是，列入自己每月的固定支出，这一部分是维持自己正常生活的必要开支，也就是日常消费部分，因我有部分贷款支出，所以这部分占比40%；

    第二再把前半年每月可能出现应急的支出列出清单，总结出我大约每月需要预留的应急指出项目（包括季度支出的护肤品、衣服鞋帽、人情支出。。。等等），比如接下来的6月有两位亲朋生宝宝，7月份需要去一位好朋友的婚礼纳入本块支出，大约占比工资30%；

  根据以上列出的两项，工资剩余30%必须纳入定期存款，其余额外收入一概不花，纳入定存。于是我的个人财产分配如下：日常消费占40%；应急支出占30%；固定存款占30%。

二、控制消费

      一旦认真对待自己的财富，就会将每一笔支出都会在脑海里进行深入分析再作决定。在这个阶段，我们是不能随心所欲的！“月光族”的生活虽然很舒服，手头有钱的时候想买什么买什么；想出去旅游，这两个月省一下，或者信用卡先花起来~都是尽情享受先消费后储蓄，所以最后发现一分钱也存不下来。

控制消费先要分清楚：必要开支与不必要开支！那么如何甄选必要与不必要？就需要从记账、分析开始了。

三、及时记账

     这真的是一个特别好的习惯！特别是把自己每一笔支出都记录下来，在月底、每一季度、年底对自己的收支进行分析，就可以知道自己在什么 部分的支出的必要的、不必要的。

    记录真的是一件美好的东西，记帐能让我清楚自己的财务收入支出消费习惯等；日记能让我把过去的日子变成字字句句的回忆；读书笔记能让我把知识转化为简洁明了的表达；照片、影像也能让我们定格并留下瞬间的美好时光。。。

【书中提及的其他一些存钱方法】：

1、十二存单法、三十六存单法、六十存单法

每月固定的11日存2500元，这样一年后，就有12笔一年期的定期存款。从第二年起，每个月11日会有一笔定期的存款到期，到期后加上新的50%工资继续做定期，这样既能保证手头上有活钱使用，又能享受定期存款的利息。

好处在于：提供了一个不错的心理暗示，即坚持过一年，每月的固定日子都有利息进账。

三十六存单法即存入3年定期，六十存单法即存入5年定期。

2、百元周

每周给自己100元，涵盖吃穿住行各种消费。如果在周三或者周四就花完了100元，剩下的三天只能喝水。

3、信封花钱法

每月工资到账，从日常开支的1500元里抽出1200元，分配成四份，写上“第一周”“第二周”“第三周”“第四周”，每周开支300元。

4、阶梯存钱法

把一笔10万元的资金，平均分成5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年过后，把到期的1年期存单续存并改为5年定期。以此类推，5年后，5张存单变成5年定期存单，且每年有一张到期，并且都享受5年期高利率。

5、四分存储法

如果一个人现在有1万元的闲钱，可以将其分成4张定期存单，每张的金额呈阶梯状，也就是分为1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。假如一年内需要动用2000，可以支取相应金额，避免了需要小数额而动用“大存单”的弊端。

第二阶段：投资正式入门（基金）

一、基金是什么？

基金就是把大家手中的钱汇总到一个有经验的人（也就是基金经理）手中做统一管理的一种方式。

二、了解自己的风险承受能力有多大？

现在网上有很多”个人投资者风险承受能力测评调查问卷“，可以先找来自己做做，了解自己的风险承受能力。

三公子在做了四家基金公司的风险测试后，得出自己是稳健型投资者。我根据书中的一套题，得出风险偏好为中性型，风险承受能力为中庸稳健型，这也决定了我在接下来的投资中，可以倾向于一些更稳健的产品挑选。

三、拿多少存款出来投资？

按照年龄来分配，如果一个人25岁，那么储蓄建议保持25%，余下75%拿来做投资；如果是35岁，则储蓄投入扩大到35%。投资部分控制为65%左右。这也是一个例子告诉我们“越年轻开始投资越有优势”，随着年龄的增长，我们的风险承受能力跟家庭支出占比都会不断增大，如果再加上复利的巨大魔力，真的是有质的差别！！所以我现在不断在提醒还未毕业的弟弟，要尽早树立自己的理财观念，而我自己现在毕业快4年，也觉醒得不算晚但更不算早，只能说，即时行动就是恰恰最好的时候！

基金分类的选择

三公子原则：凡是投入基金（包括未来投入股票）的资金绝对不会挪用出来补贴家用。不到牛市，不撤出。

在试水投入初期，选择每月定投股票型基金，大资金放在债券型基金中，以观察基金的走势。

4、基金怎么买？

（1）银行购买。银行购买真的算是最传统的方法了，也可以用手机银行购买，五大银行以及股份制银行的网银中涵盖了国内所有的基金产品，网银购买一张卡可以申购和管理很多不同公司的基金产品。

（2）基金公司

（3）第三方平台：现在很多理财APP都可以直接购买，比如京东金融、天天基金等，以及支付宝等常用软件。

5、基金的风险有多大？

短期来看，风险很大，长期来看，风险很小。

如果要收益大，买股票型基金；如果要稳健，买债券型基金或者混合型基金；如果要安全，买货币基金。

6、如何选择基金公司和基金经理的技巧？

基金公司是首要选择，三公子整理如下：

债券型基金：南方基金公司、汇添富基金公司、富国基金公司、工银基金公司

货币基金：万家基金公司、南方基金公司

股票基金：广发基金公司、上投基金公司

基金经理的选择：从业时间、动向、业绩等等

7、定投还是一次性投入？

从我个人的角度来说，还是会选择定投，定投的好处有:一、对大脑比较好。定投不需要过度预测市场，风险被时间平滑，精神压力小。

二、对心脏比较好。投资中最怕的就是“贪心”，定投是一种强制性的有纪律的投资方法。

8、前端收费还是后端收费？

前端收费是指在申购基金时进行的收费，后端收费是指在申购基金时不收费用，选择在赎回基金的时候收取费用。

前端收费：打算定投三年左右。年限并不长，或者自己对选择的基金没有太大的把握，可能在几个月或者一年后进行调整；

后端收费：对基金本身持续看好，同时打算长期持有。

9、买入和卖出时机的把握

预测时机永远不是人类能干的事情，我只知道2000点进场，风险一定小于5000点的时候进场；即使大盘再跌，无非就是用相同的资金买入更多的筹码。

卖出呢？大盘上涨到不合理的状态，或者市场上开始频繁出来各种”市梦率“先生时，获利离场。

这是一个不是那么容易探讨的问题，因为大家都知道低点买入、高点卖出的原则，但是如何把握这两个点，却是需要牢固的知识和对市场预测的敏感，甚至还有运气成分来决定盈亏的多少。

第三阶段：股市是财富增值的放大器

三公子入股市的导师：”股海十三年“和”投资原则持股耐心“的天涯帖子

产生影响的投资人：白云之乡（博客）、东博老股民、小小辛巴（《重剑无锋》、《孤独者的生存》）、水晶苍蝇拍、小兵oo9（博客）

股市是由自己掌握存款的命运，而基金是由基金经理掌握。

我感觉股票这一块，当然讲具体的我也完全不懂啊。这学习的道路真是任重而道远。。。。

【推荐书单】

1、入门类

《小狗钱钱》

《富爸爸穷爸爸》

《救救你的钱包——如何在未来十年保护你的财产》

《钱不要存银行》

《邻家的百万富翁》

《穷人缺什么》

2、社科篇

《激荡三十年》、《大败局》

《不得往生》《大江东去》《艰难的制造》

3、基金类

《解读基金：我的投资官和实践》

《共同基金常识》

4、股票投资理论类

《穷查理宝典》

《巴菲特传——一个美国资本家的成长》

《巴菲特致股东的信——股份公司教程》

《证券分析》

《聪明的投资者》

《战胜华尔街》

《彼得林奇的投资圣经》

《邓普顿教你逆向投资》

《约翰·聂夫的成功投资》

《怎样选择成长股》

《投资最重要的事》

《黑天鹅》

《随机漫步的傻瓜》

《门口的野蛮人》

《伟大的博弈》

5、技能篇

《股市真规则》

《巴菲特的护城河》

《巴菲特教你读财报》

《股票价值评估》

《价值评估——公司价值的衡量和管理》

《估值——难点、解决方案及相关案例》

彼得·德鲁克的所有书籍

第四阶段：搭建属于自己的理财体系

人生规划很重要，财务规划是其中及其重要的一部分。第一阶段努力学习，提升能力，积累第一桶金；第二阶段改变财务观念，进行合理的资产投资；第三阶段稳健为主，稳打稳扎；第四阶段安全第一，保护资产。

【神奇的复利】：

复利其实就是利滚利，现在银行给我们的是单利，高利贷追讨的就是”复利“，所以高利贷滚雪球般地发展下去，造成许多人最后根本就还不起！

复利计算的特点是：把上期未的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。复利的计算公式是：S = P(I + i)n，其中以符号I代表利息，P代表本金，n代表时期，i代表利率，S代表本利和。

复利的报酬惊人，比方说拿10万元去买年报酬率20%的股票，大约3年半的时间，10万元就变成20万元。复利的时间乘数效果，更是这其中的奥妙所在。复利的力量是巨大的，印度有个古老故事，国王与象棋国手下棋输了，国手要求在第一个棋格中放上一粒麦子，第二格放上两粒，第三格放上四粒，即按复利增长的方式放满整个64个的棋格。国王以为这个棋手可以得到一袋麦子，结果却是全印度的麦子都不足以支付。为什么？因为最后宰相得到的是2的（64-1）次方，也就是18446744073709551615粒麦子，大约820亿吨，所以，追逐复利的力量，正是资本积累的动力。

复利具有非常强大的力量，即便是1%或者2%的差异，都有天差地别。比如：拿60万元投资，如果按照年利率4%进行复利投资，30年后就会变成195万元；如果按照年利率5%进行投资，30年后就会变成259万元；7%年利率的话，30年后就会变成457万元！！！

这就证明一点投资理念的差异，会造成非常巨大的影响！

天啊！

      这本书，暂时对于没有什么投资理念的我，只是初步入门理解，给我提供的前进的方向。通过阅读，我认识到像三公子这样的一个工薪阶层、理财小白，只要认真学习加不断实践，也能不断地积累自己的财富。这给了我莫大的鼓励，未来的路还很长，我一定要不断努力！因为，三公子说得对：尊严的生活，需要经济独立来护佑；自由的选择，需要独立的经济来保障。

我要把握财富，而不是让钱控制我的生活！