多次重疾分组+癌症2次赔+前十年重疾赠送,成为重疾险创新方向
进入2019年以来,重疾险的创新竞争尤其白热化,海量的重疾险产品不断创新。在2017年之前,重疾险一遇到香港保险,就明显劣势。但今天可以说平分秋色。单纯香港重疾可能性价比还不如大陆。
香港重疾险一般有几个特点,一是保额会长大,二是前十年赠送保额,三是个别重疾标准自定义,有的部分更宽松。
都到了9102年了,大陆的重疾险要比香港的创新内容还要多。所以初初一般建议客户,优选把大陆的重疾险配足了,再去香港做其它保险投资多元配置。
一、重疾险这样分类,会比较清晰
1、以重疾为主线,其它为辅助线
为什么要始终以重疾的类型为主线,因为这样会比较容易了解保险公司背后的成本,事实上,重疾险有各种创新组合,但纯重疾责任,决定了这个产品的成本,这样我们就避免大部分的坑啦。
重疾险发展趋势
A身故责任:有身故(储蓄型)、无身故(即消费型)
B重疾主线:重疾赔付1次→重疾分组赔n次→多次赔付不分组
C轻症:没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症分组赔n次→多次赔付不分组
D中症:没有中症→有中症→中症赔1次→中症分组赔n次→多次赔付不分组
E其它创新:癌症2次赔+心血管类2次赔+重疾前十年赠送保额+其它特疾+后症或津贴
F豁免:没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/中症/重疾/全残/身故豁免
G增值服务:没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等
记清上面的这个图表,就能以不变应对万变,所有的重疾险,目前都是ABCDE的各种组合。
如果AB相互组合,我们称之为主线分类:
1.1消费型重疾险单次
1.2消费型重疾多次分组
1.3消费型重疾多次不分组
1.4储蓄型+重疾单次
1.5储蓄型+重疾多次分组
1.6储蓄型+重疾多次不分组
主线分类完成后,就基本框定了这个重疾险的基本成本,避免被坑,然后就需要再考虑在1.1到1.6不同产品的基础上,增加辅助组合,即”C轻症、D中症、E其它创新责任“组合啦。
2、现在什么创新最吸引力
目前这种组合最吸睛。
即:1.5重疾多次分组+D中症+C轻症+F(癌症2次赔+重疾前十年赠送保额+心血管类2次赔+其它特疾)
优点是:
1.5储蓄型+重疾多次分组,这类产品是多次重疾险,满足人们主险保障多的需求,如果重疾只有一次便终止,安全边际小。
中症+轻症,是必须的基本结合了。
F的创新中,癌症2次赔,现在几乎是各家公司的竞争重点。
重疾前十年赠送保额,现在是越来越多公司模仿香港的重疾险的举措。非常好的形式。
心血管类2次赔+其它特疾,有更好,锦上添花。
我们也简要分析一下,这种组合的优势:
重疾多次分组,安全边际好:
为什么多次重疾更受欢迎?
罹患一次重疾后,是否会提升罹患另一重疾的概率?答案是肯定的。我们以癌症为例:
得了癌症已经算是很不幸了,难道还要随时做好罹患第二次重疾的准备?这个让我们先通过一组数据来看:
癌症病人罹患脑卒中概率更高:
纽约 Weill Cornell 医学院的 Navi 博士在Annals of Neurology发表了关于恶性癌症与脑卒中关联的调研报告。结果显示,癌症病人中风的风险更高,尤其肺癌、结肠癌、胰腺癌带动脑中风的概率提高2-3倍。
癌症治疗对心脏的危害更大:
化疗通常是我们治疗癌症的首选,但是化疗杀死的不仅仅是癌细胞,同样也会侵蚀我们身体的其他脏器,其中给心脏带来的威胁是最大的。2013年的《新英格兰医学杂志》中,一项病例对照研究也显示:乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加。冠状动脉风险通常出现于放疗后5年,并在20年内持续存在。
虽然单次重疾险的公司在宣传时,不断强调多次重疾的概率并不高,可仍然挡不住客户纷纷选择“多次重疾险”。多次重疾险的价格,根本并不是单次重疾险的多倍,涨幅一般只有5-10%。而多了N次重疾赔付的机会,为什么不选择呢?
为什么选择多次重疾赔付,主要是因为现在社会重疾治愈率越来越高,比如恶性肿瘤中的前列腺癌、女性的乳腺癌,治愈率非常高,且有一些重疾险,本身并不属于致命风险,比如双目失明,双耳失聪等,而人年老时,又会担心心脑血管的风险,所以多次赔付重疾有其存在的意义和价值。重疾现在目前来看,更多是一个经济问题。
如果是单次重疾,则一次重疾后,保单终止,且由于身体机能的原因,即使恢复,也基本上没有机会再购买其它重疾。
癌症2次重复赔,更重要!
癌症2次转移、复发、新发、持续,更加习以为常。我们都有深刻的体会。这个保障,非常有必要。
患癌5年后依旧在跟癌症对抗的可能性,会有多高呢?
我们以30岁男性为例来说,未来30年可能患癌并且5年后未治愈的概率是13.21%。
也就是说,现在有100个正常健康30岁男性,在未来黄金30年内,有13个人会不幸患癌,不过他们都能挺过5年生存期,但依旧因癌症在持续地接受治疗。
如果能在重疾险保障的同时,打破了这个约束,不仅保障首次确诊的癌症,还考虑到了后期癌症复发的风险。不论是首次确诊恶性肿瘤,还是一定时期后新发、持续、转移、复发都可以再次获赔,将是“多次赔付的重疾险”基础上,又做更加“雪中送碳”。
前十年赠送保额,很创新!
前十年赠送保额,是香港重疾险的常用模式,目的是为了保障当下,提供更有意义的保障。
国内创新借鉴了这种做法,很创新!
二、最吸睛重疾险组合,谁更好?
1、横向责任对比
我们找到了一些有上述责任的产品:
1.1消费型单次重疾+轻症+中症+癌症2次+前十年送保额
1.4储蓄型单次重疾+轻症+中症+癌症2次+前十年送保额
1.5储蓄型多次重疾分组+轻症+中症+癌症2次+前十年送保额
1.6储蓄型多次重疾不分组+轻症+中症+癌症2次+其它特色
我们介绍的重点,是1.5基础之上的创新,但为了参考对比,也加入了其它类型。
1.6类型中,目前还有没有既满足癌症2次赔,又满足前十年前保额的。但有其它创新类型的,也是非常不错的。
可以对比看一下,一目了然。
2、横向综合责任对比:
我们按上图,选择了上图中的如下几款:
1.1消费型(参照):昆仑健康保2.0
1.1消费型:光大超级玛丽旗舰版
1.4储蓄型单次:复星康乐一生2019
1.5储蓄型多次分组:光大永明嘉多保、复星备哆分一号(升级)、长生桐心守护、天安健康源2019增强版
1.6储蓄型多次不分组(参照):君康康立方、中英守护2019
其中附带了三个参照产品。
右侧我们加了两个标签:赠送保额功能、以及癌症2次赔功能。
直接说对比结论:
消费型重疾:如果您预算有限,建议选择不带身故责任的消费型,消费型中也有癌症2次赔、以及前十年赠送保额功能 的产品,最好的就是”光大超级玛丽旗舰版“。
光大超级玛丽旗舰版:0-40岁人群前10年保额赠送35% ,癌症二次赔付间3年。如果是”重+中+轻+癌2次“,这款产品消费型中最便宜。
昆仑健康保2.0:直接竞争关系,但没有前十年赠送保额,略缺陷。但其它功能丰富,有特疾:少儿20种2倍赔、男女特疾50%额外赔,还可以附加重疾医疗津贴10%*5年. 癌症二次赔付间3年。如果”重+中+轻“,标准组件时,这款产品消费型中最便宜。
储蓄型+单次重疾:如果您选择有身故责任的,且认为单次重疾够用,重点关注癌症2次,则无疑是复星康乐一生2019最合适。
康乐一生2019:这款产品,其实与超级玛丽旗舰版有竞争关系,因为超级玛丽旗舰版也可以附加身故赔保额责任。这样两者就类似了。
康乐一生2019:提供前10年赠送30%保额 ,癌症2次赔间隔3年。另外有优点有一个,就是轻症35%/40%/45%增长 ,这个比超级玛丽旗舰版的轻症30%定值要好。
储蓄型+多次重疾分组:这就我们今天文章的重点,现在也是竞争的”天昏地黑“的领域。
竞争太激烈了,如果责任和费率还没有优势和亮点,这款产品很快就会被PK掉。
光大永明嘉多保
复星备哆分一号(升级)
长生桐心守护
天安健康源2019增强版
首先光大嘉多保,前10年赠送20%保额,轻症35%/40%/45%增长,癌症2次赔间隔3年。在多次重疾这个领域里,最便宜。
复星备哆分本周升级的,原因是嘉多保PK掉了旧的备哆分,现在复星备哆分升级版,希望有所突破。备哆分1号附加癌症二次赔付之后,前10年赠送30%保额,癌症2次赔间隔3年,但是赔120%保额,这两个都比嘉多保厉害。价格当然也比其贵一点点,但相差不算太大。
长生人寿桐心守护:本周新上线的产品,大多数产品将重疾险次数设计为多次时会高至6次,但实际上人一生中患6次重大疾病的概率几乎为0,这款桐心守护在次数上反其道而行,只有重疾分2组。本着够用的行的原则。但其强大的地方是:前十年重疾额外赔付的责任下,市面上普遍只有20%赔送,而桐心守护高达50%。癌症2次赔同样间隔3年,缺点是只能20年交费。
天安健康源2019增强版:在这个领域,其实很多创新都来自于天安人寿,小编也毫不吝啬地夸奖,
天安健康源2019增强版,重疾6组赔6次,癌症单一组,看起来就是长生桐心守护的另一个极端。另外,重疾险保额会长大(110%-150%每次增长),且前10年赠20%保额。癌症2次赔同样间隔5年,这个是失分项。毕竟其它家都是3年了。
但好在其有无敌的“中症+轻症”,市场中所有的中症都是50%,天安是60%。轻症别人家一般30%或20%,天安起步就是45%。多出的保障没有人不喜欢的。另外,天安的原位癌也赔2次,这个对于比较看重的客户也是非常棒的选择。
储蓄型+多次重疾不分组:其实也在与“重疾分组”领域在竞争。
但明显不分组的成本,会较高,因为不分组意味着独立获赔的机会增加。本次介绍的中英守护2019以及君康新品康立方。都是不分组的重疾险。
[if !supportLists]· [endif]中英守护2019:我们专门有文章介绍过,小编非常喜欢中英的产品,虽贵一些,但服务做的确实到位。在产品特色上,癌症二次赔付间隔3年,急性心梗,心脏瓣膜,主动脉,胆道重建,均赔2次。这比其它仅癌症2次的,要丰富的多。但缺点是没有中症。
[if !supportLists]· [endif]新品君康康立方:重疾不分组赔3次,癌症二次赔付间隔5年、急性心梗2次赔付、脑中风后遗症2次赔付。优点就是癌症+心脑血管,二次赔全覆盖,缺点是5年间隔过长。仍有许多朋友说,为什么多次重疾不分组,比多次重疾分组,贵这么多?
答案也是很明显的。因为赔付的可能性更大,对客户保障更好。
我们看一下2次赔付不分组的真实案例成本,看以下的例子,就明白保险公司多次重疾不分组的成本更高了:
可以看到,在多次赔付保障上,中英守护2019、长城吉康人生、长生人寿长生福御享版,君康康立方、同方全球新多倍保,因不分组、无额外限制且部分疾病可以二次理赔,所以保障更优。
三、对重疾险选择的建议
结论:
产品这么多,到底谁家好?
一个咨询的童靴,把***福链接发给我,说这个好不好,为什么这么贵?与昆仑健康保2.0什么区别,为什么同样50万的保障,价格差一倍还多?
我的回答时,先分类,先了解产品归类的体系,再做选择,才不会被复杂的计划书迷惑。
每家公司的业务员,都夸自己的产品好,这本身就是一种销售误导。可是按上述的产品横向对比表,一目了然,公正自有判断。
也许您希望投保消费型重疾,您选择了光大超级玛丽旗舰版。
也许您希望投保多次重疾险,分组就好,就选择了天安健康源2019增强版。
无论选择什么,您都明白这次投保行为,是符合自己预期需求的。这就是经纪人的作用。
让大家更明明白白的消费!