财富系列之—理清财务状况1

财富积累的5个阶段

首先我们来看一下，每个人财富积累的路上，必经的5个阶段。

第一，是财务挣扎期。这个阶段我们刚开始出来挣钱，什么都还不会，只能去做门槛低的事，为了满足基本的生存而去挣钱，挣钱就是为了活着，以及积累经验，争取未来的机会。

第二，是财务安全期。挣了几年的钱，手上有现金了，而且这个现金可以至少超过24-36个月的月均支出。也就是说我手里的钱，足够支撑我不工作还能生活2-3年。因为人生中会遇到很多的事情，有各种各样的意外和风险，而且很有可能一年之内结束不了，通常两年左右才能完全缓过劲儿来，不管是从心理上，还是适应能力上，还是财务状况上。且不说疾病等等其他的意外，就是最简单的比如失业，有可能是你遇上工作变动被迫离职，也有可能是你主动想要换一个行业或职位去寻找更大的发展。你都会从走之前就开始工作状态每况愈下，再到找工作期间可能遇上的各种变故，再到适应新的工作，甚至新工作干不久再换下一个新工作等等，这都是必经的过程。这中间你的财务也好，人的状态也好都会经历一个完整的起落才能恢复。

所以如果你遇到的意外和风险小，你的适应力也强，那留24个月的生活费用也可以，但最好是36个月，尤其当你不是单身，有家庭的话，更得多留一点。当你有了足够维持你2-3年的财务积累，就代表你进入到了一个财务安全的状态了。

第三，是财务稳定期。意思是，我拥有的钱，即使我以后都不工作了，也够维持我一辈子的生活。至少也是得有像样的能住几十年的房子，最好是能保持置换，然后你的投资收益至少10%-20％，最后你还能给家庭保持高质量的生活，不管是教育，医疗还是吃穿用度。

第四，是财务自由期。说起财务自由，国际上的通用标准是5000万美元，折合3亿左右的人民币。而2021年胡润刚刚发布的中国财务自由的标准参考，横坐标有一线城市，二线城市和三线，对应了不同的生活成本；纵坐标，是高级，中级和入门级，对应了不同的品质追求。

拿一线城市的入门级这个档位举个例子，只要1900万，包括常驻房120平及以上的一套，汽车2辆，家庭年收入不低于60万，就可以了；如果是二线城市的高级，需要1.2亿，包括常住房400平，二套房300平，汽车4辆，家庭年收入400万。一线城市的高级大家可以自行百度。

如果说刚才的财务稳定期，是我们作为一个小康家庭的标准，那财务自由期，基本算得上是个富裕家庭，不用再去节俭或者省什么钱去维持长久的生存，而是各方面的花销都不用做太多考虑，进入到一个自由的生活状态。比如周游世界，长期的去做一些自己喜欢但毫无经济回报的事等。

第五，是财富传承期。这个区别也很简单，就是你这辈子的钱花的完，还是花不完。我们说财务自由的状态，其实你使劲花，甚至做几个失败的投资决策，也是会花完的，毕竟你有一生的时间，有那么多的机会去挥霍。但财富传承期是指，你单靠你一辈子，你这一个人，确实是花不完了，因为钱太多了，它自己就在不断的增值，是足够传承给你的孩子，孙子等后代的。实际上，世界上大部分的顶级富人家族都是这个状态。

你可以思考一下，自己现在是哪个状态，未来想要去到哪个状态。

计算财务状况

然后我们再在来看一下，我们以第三种，财务稳定期来作为一个衡量标准，我们要多久才能实现到财务稳定的状态。可以去准备个纸和笔，来演算一下，算完之后你会更清楚你当前的阶段，和未来的规划。

我们先来看一下你平均每天的工作时间，还有每周工作几天，你可以写下来。如果经常加班，有加班费就算上加班时间，没有就别算进去。可能有人每周4天，大部分人每周5天，也有6天的，如果你的工作不太稳定，有时候长有时候短，那你取一个大概的平均值就可以。

好，接下来我们算一下工作时长，你用每天工作的小时数，乘以每周工作的天数，再乘以4，也就是4周，再乘以12个月，然后再乘以你工作了几年，比如5年，或者10年，这样你就得到了你总共的工作时长。

然后我们来计算一下，你每个小时的价值是多少。你把过去工作几年赚的钱的总和，算一个整数出来，如果你涨过工资，就分别算一下你每段薪资总和，再加起来，有奖金也都可以算进去。这是一个隐私，你把它写在自己的本上就好。

最后，我们用这个总金额，除以总时长，就等于你过去每小时的价值。

刚才是第一部分，算完了收入，我们再算一下支出。

你每个月大概的月均支出是多少，如果你平时不记账的话，可以先想一想，写一个数字区间出来。一般来说，会包含房屋租金，或者房贷月供，贷款还款，水电煤网的费用，基本的生活用品，吃饭，穿衣，出行，社交，以及其他的一些爱好或者零碎开支，大概算一算，得到一个数字，同样先乘出一个总支出。

好，这几个数字准备好了之后，我们还缺个算法。这个算法是美国的经济学家史蒂夫塞尔文提出的，定义是：你的年支出低于流动资产收益的4.2%，就可以达到财务稳定了。

我先说一下4.2%，理财产品的年化收益率是大概7.8，如果超过7.8％以上的，风险就会直线上升。反过来低于7.8%，基本上就算比较安全的，所以我们拿7.8％来举例。

然后我们还要减掉通货膨胀率3.6%，这样等于4.2%。这4.2％就是你流动资产每年能够产生给你的新财富，就是你的被动收入。你花的钱不超过这4.2%，那么你的财富就是稳定的了。

注意，这个值是最低限度，建议你的这个标准应该定到10%，因为结合我们的国情，我国的通胀大约是8%-10%，也就是说，你的投资收益率要达到20%，减去通胀10%，你仍然有自由支配的10％可以随便花，而且本金不会受到伤害，这时候才叫财务稳定。

PS：以上来自肇中老师课程内容的贡献，感恩。