学习购买第一份商业保险
前段时间看了电影《我不是药神》，觉得应该配置一份商业保险。因为对商业保险不是非常了解，我在“在行一点”（APP）上购买了三公子的“买对第一份商业保险”的小讲，作为购买前的知识准备。
我把这个小讲中的部分内容分享一下，供大家参考。如果你也感兴趣可以听一下，链接如下 https://fd.zaih.com/speech/8035200251571411?utm_source=app_weixin
小讲大纲：
1.序言
①为什么你需要了解保险
保险能够防范于未然，是为了减少一些没有预料到的事情对我们家庭财务状况造成的伤害，也是给我们一定经济上的保障。国家的医保是一个非常好的基础保障，在重大疾病的治疗上会报销一部分医疗费，大概范畴在60%-70%。但是基本的医疗保障解决不了所有的问题，比如很多副作用少、效果好的进口药不会报销。还有如果家里的经济支柱生病了，除了陪护费营养费，家里的房贷压力、孩子的教育抚养费、父母的赡养费都要支付，这些部分国家的社保也不能帮我们解决。商业保险可以提供这样的经济保障。大家还有一个问题，如果你健健康康的过一生，那这些保险不就浪费了吗？据统计，人一生中得重大疾病的概率是72%以上，男性的概率还要比女性高一些。当一个人60岁以后，患病的概率会大大增加。所以我们不早一点买好保障，等到生病的时候就来不及了。当然还有28%可能不会得重疾，那他们买的保险是不是浪费了呢？其实也不会。有些保险是保障终身的，身故后可以给自己留一笔钱；有些保险是可以返还金额的，比如到八九十岁退保，本金和收益可以返还本人。
②为什么你需要这个小讲
社保一定要交上。
商业保险主要分两类：
一大类是人寿保险。主要负责两块业务：
A.与生老病死相关，比如健康险、寿险和意外险。
B.与理财相关，分红险、万能险、投连险。一般来说很多银行柜员会推荐一些保险，往往就是这类产品。
第二大类是财产险。比如车险和房屋险。
2.这些年被“误解”的保险
①保险公司会破产吗、我们的保单安全吗？
在正常情况下保险公司是不会破产的，他们背后有好几层的保障。
第一层保障，中国保监会。它最重要的职能是依据法律法规监管全国保险市场。他们是使用中国第二代偿付能力监管制度，俗称偿二代。足以保障中国的保险公司在极端情况下也不会倒闭。
第二层保障，中国保监会背后的保险保障基金。按照国家规定，保险公司需要上交一定的保障金，由保监会进行统一管理，为了防止保险公司在未来出现极端情况。比如清算破产了，那么这个保障基金就可以拿出来进行赔偿。
第三层保障，国内保险牌照稀缺。换个角度来说，能够拿到这个牌照并且经营一家保险公司的股东们一定是超级有钱。因为牌照稀罕，所以股东不会轻易放弃拥有无限现金流的保险公司。
正常情况之下，保险公司不会出现破产危机。即便遇到了千年难遇的极端情况导致了某一家保险公司可能破产，按照《中华人民共和国保险法》第92条规定，保险公司依法撤销或者破产，那么保监会会指定一家或者多家保险公司来接收依然生效的保单。
②买保险，大公司好还是小公司好？
品牌不等于产品本身。老牌保险公司成立时间长、占市场份额大，因此在业务的开拓和创新上没有早年那么积极，反应在产品上就是他们的产品种类非常全，性价比不是特别高。中小公司成立时间短，经济实力不如大公司，所以如果他们想占领市场份额，就只能走精英特色路线。比如说拿出一个性价比超级好的拳头产品来快速的开拓市场。所以不能单一从公司品牌来评判产品好坏，一定要落实到在产品本身，分析它的性价比，比照我们的现实需求来决定我们是否购买。
③保险代理人靠谱吗？
这个行业有佣金这么一说，保险代理人的底薪是很低的，余下的工资是要从销售的保单中拿提成。比如身边的大姐给你介绍了保险业务，你第一年的保费中可能有20%-30%是她的佣金，第二年和第三年的保费中会有5%-10%是她的佣金。而且越是带有储蓄功能，分红功能的保险它的利润会比较高，那么代理人拿到的提成就比较高。所以有些保险代理人可能会为了拿更高的返佣向用户推荐带有分红性质的产品。如果付了很高的费用却没有买到很好的产品这的确很冤。还有保险代理人存在两个问题：第一流动性太大。第二是一个代理人只能销售自家产品，我们很难把市面上的拳头产品都买到。也不是说保险代理人都不行，一线城市已经有一些保险规划师在为很多家庭制定保险方案了。同时我们自己也不要放松对保险知识的学习和了解，我们要学着去分析他们，这样在我们有投保需求的时候至少可以不怎么被坑。
④香港保险真的比大陆保险好吗？
香港保险和大陆保险的区别：第一香港几乎所有保险自带分红。很多保险的保额是会慢慢长大的。比如今年买的时候是30万保额，可能过了十年就会变成40万保额。其实现在大陆有些保险公司的产品也能做到第二年自动翻倍。比如2017年投保的时候保额是30万，到了2018年保额就自动变成60万。
第二是香港的保额都比较高，很多都是几十万美元的保额，换算下来就是300万人民币。而且还有一个好处香港保险50万美元以下的保额是不需要体检的。这个放在大陆大概是70万以下的保险才不需要体检。
第三是外汇的事情。很多人认为人民币是贬值的，美元是升值的。所以用美元支付的香港保险肯定有外汇优势。但是外汇是一直波动的，外汇风险本身是个双刃剑。
此外，香港保险是不受大陆法律保护的。如果在保险合同上出现了纠纷，理赔的时候会比较麻烦。香港保险很多是把甲状腺癌列为除外责任或者是20%的轻度赔付。但是大陆很多保险是可以做到100%赔付的。而且从目前国内的癌症发病率来说，甲状腺癌的发病率还是蛮高的。还有大陆保险有轻疾保障，很多轻疾不占用重疾的保额，这点香港保险做不到。大陆轻疾中的原位癌是包含身体中的任何部位的癌症，香港保险中的原位癌是局限在身体的某些部位。香港保险区分吸烟人群和不吸烟人群，抽烟人群保费上涨15%，大陆没有这个区分。
最后香港买保险是一定要通过保险代理人的，这时候就一定要擦亮眼睛，招一个专业的保险代理人。
⑤投保容易理赔难，是真的吗？
通常出现理赔难的问题在于保险人购买保险的时候可能没有弄清楚手上的保单到底保的是什么，然后发生了保险事故之后才发现理赔不了，于是就产生了投保容易理赔难的误会。这里面有可能是被中介的代理人给坑了，也有可能是自己误解了保单上的意思。还有一个原因会让人产生投保容易理赔难的感觉，就是在互联网这个时代，一些坏的事情会被无限的放大，偶尔出现了一个理赔不了的事情就会被快速的传播。其实一家保险公司每年会处理非常多的理赔事件，很多家庭也是因为一份保单获得了及时的治疗费，这些事情很少会像糟糕的事情一样被快速传播。
3.如何聪明的买保险
①买保险前的准备工作及重要原则
②怎样甄别一个优秀的重疾险
③怎样甄别一个优秀的意外险和医疗险
④怎样甄别一个优秀的寿险
⑤如何聪明地投保才能更容易获得理赔
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