买保险时，如何做健康告知对自己最有利？

保险投保时，健康告知是至关重要的一环，决定了你的保险是否能顺利承保。那么，我们应该怎样做健康告知对我们最有利呢？

关于健康告知，以下三点请留意：

一，有限告知

根据我国《保险法》第十六条，大陆实行的是询问告知原则，又称有限告知原则。这区别于香港的无限告知原则。

有限告知就是：“有问就答、不问不答”。

有问就答，即健康告知中问到问题要如实告知，否则可能造成日后的理赔纠纷。

不问不答，意思是即便你有某项疾病，但健康告知问卷没有问到，也不用过度告知。

有些消费者过于谨慎，把健康询问中有的没的一股脑儿全写出来，这也可能给投保带来不必要的麻烦。

比如说，小Q最近睡眠不足，经常觉得头痛，如果告知了，但又没有具体的检查报告，有些核保员出于谨慎考虑，可能会直接延期。

细心的朋友可能会留意到，某些保险公司的投保单的最后一栏，还会问诸如这样的问题：“你有没有其它的体况”？

可以明确的是，这种也不用回答。

在《保险法解释（二）》中对此有规定，保险公司对投保人进行健康告知询问，必须提出明确、具体的的询问。诸如“其它”、“除此之外”这样的询问是无效的。

二，以正规医院记录为准：

有没有体检健康状况，以正规医院的就医记录为准。即你有没有拿过社保卡或身份证去正规医院看过病？被私人养身机构忽悠的不算。

现在就医系统都是全国联网，你用个人证件去就医的记录都能被查到。

所以，在此温馨提醒一下大家3点：

1，千万不要外借医保卡给家人，因为留下的都是你的就诊记录，日后买保险会非常麻烦。

2，买完保险，过完等待期再去体检。经常遇到客户朋友问我：我想买保险，要不要先去做个体检？我都会告诉他们：如果不是特别紧急的情况，尽量买完保险、过完等待期再去体检。

现在还有几个成年人能够经得住体检的检查？即便是你认为没什么临床症状的小问题，医生也说不用干预，也有可能给投保带来麻烦。

比如高发的甲状腺结节，一旦查出，无论多小的结节，大概率都要除外甲状腺责任了。

比如女性高发的乳腺结节，一旦查出是三级或四级，就要面临除外责任或拒保了。

3，就医时请医生注意措辞，非明确性的先天性、原生的、N年前的、旧病复发等等，勿错写在病历中。

三，有体况怎么办？

如果有过住院或者体检有异常，可以找保险经纪人多家来看保险产品。保险经纪人可以根据委托人的健康状况 & 各家保险公司差异化的健康告知问卷，提前筛选产品，预判核保结果。

必要时可以多家投保，最后可以选择最有利的承保条件扣费承保。

比如，之前我给一位高度近视的委托人做方案，大部分公司问的是：是否近视700~800度以上，最后多加对比后选到了两款，询问的是近视1000度以上才需告知。

做方案时的笔记

体检报告好多指标看不懂，也非专业人士，不知道哪些是疾病，哪些需要告知。

无法确定自己的情况是否符合告知项，或者智能核保结果不满意，可以找专业的核保人员（一般人找不到），或者咨询身边有良心的、专业的经纪人协助核保，千万别自己乱投。

有专业人员协助，可以避免理赔纠纷，还能争取到更好的核保结果。