健全健康保障该有的样子

我一直有个信念——保险销售并不像超市里面的普通商品的销售，它具有很强的专业性。

因为每个人的身体情况、家庭结构、收入状况、承担的责任、关心的问题、对未来的期望都不一样，那对应他们需要的保险规划也一定是不一样的。

规划让我们更安心

如果不是基于客户的需求做的最适合的建议，如果客户得到的信息是碎片的，我们是不能确保客户得到周全的保障、在风险发生的时候帮他解决他最关心的问题的。

好了，今天我只想聊聊健康险。写这篇文章的初衷是回答两个问题“我有了百万医疗，我还需要重疾险么”、“我有了重疾险，我还需要补充商业医疗保险么”。

这篇文章的背景是百万医疗险的盛行，就连我不怎么关注保险的朋友，也会时不时发个微信问我“巧琳，你帮我看哈，这个保险值得买不”。的确，低廉的价格、高额的保障、秒杀社保的保障范围、自动续保的条款，叫人怎么不心动？我也心动，但同时我庆幸自己看到了保险的全貌，不同种类的保险解决的问题是不一样的。

健康风险无处不在

健康险的分类

健康险，顾名思义，就是以被保险人的身体为标的，使被保险人在疾病或者意外事故所致伤害时发生的费用或损失得到补偿的一种保险。

按照给付方式的不同，健康险一般分为给付型健康险、报销型健康险以及津贴型健康险。

给付型健康险，即保险公司按照合同约定的疾病或者其它风险状态，向被保险人给付对应保险金额的保险。它有两个特点：

1.合同给付的条件必须是合同约定的风险；
2.给付金额是事先约定好的，只要达到给付条件就赔付相应金额，并不因为被保险人状态好转或者恶化而变化。

重疾险就是一种最常见的给付型健康险，只要遭遇合同约定的风险事故并达到约定的状态，保险公司就会向我们被保险人给付相应的保险金额。至于这笔钱，被被保险人是用于继续治疗、生活质量的提高、还是作为财富就给家人，保险公司是不会干涉的。报销型健康险，即保险公司针对被保险人实际发生的医疗费用，按照约定范围给予一定比例的报销。而这种健康险都有以下几个特点：

1.合同一般约定了一定额度的起付门槛线（或者叫免赔额）；
2.报销费用只在报销范围内产生；
3.报销都会事先确定一定比例；
4.报销都会规定一个额度上限。

医疗险就是一种最常见的报销型保险，它是实际发生医疗费用的损失补偿。我们拿社保里面的职工医保举例：

1.起付门槛线（三甲重庆现在的标准是880/次）；
2.报销范围（社保三大目录中的全部甲类药品诊疗+部分乙类药品诊疗）；
3.报销比例（在职职工的报销比例是报销范围的85%）；
4.报销上限（重庆目前住院医疗的报销上限应该在4.7万）。

所以任何医疗险我们都可以用前面的特点去理解。

津贴型健康险，保险公司按照被保险人实际住院天数或者其它给付状态持续天数给付相应的保险金。它的保险金额=被保险人保额*相应天数，保险公司会就该份保险最高给付天数事先做出约定。

住院津贴保险就是一种最常见的津贴型健康险。

我们需要什么样的健康保障

说了这么多，我不过是想说明不同健康险它的给付条件和解决的问题是不一样的。那我们重新回到百万医疗险和重疾险的话题上。

解决的问题

医疗险解决的主要是医疗费用问题，它属于典型的报销型保险。

重疾险不仅仅能解决重大疾病的医疗费用问题，还能解决被保险人后期的康复疗养费用、营养费，以及整个家庭在这个期间的收入损失费用。毕竟很多费用并不会因为家里有人生病而终止。

保障的范围

从疾病的范围来看，医疗险保障的范围会更广一些。这里需要我们区分一个概念，风险的广度与深度。

保障的期限

医疗险的保障期限通常为1年，而重疾险可以根据不同的规划需要灵活调整保障期限：1年、5年、10年、20年、终身等等。

续保问题

在续保问题上，医疗险通常会有较大的续保风险（哪怕很多保险公司信誓旦旦地承诺不会因为个体身体情况的变化而拒绝续保and自动续保）；而重疾险则可以很好的避免保障期限内的续保问题。

保费问题

相同年龄相同保额的情况下，医疗险的保费通常会更便宜。但是医疗险通常采用自然费率，保费会随着被保险人年龄的变化而递增。相比之下，重疾险采用的也是恒定费率，在保障期限内，保费不会发生变化。

配置建议：如果你看懂了我上面的文字，我想你应该会有答案。

不同风险，具有不同的特点，相应需要配备不同的保险工具去解决。问题是什么是我们关心什么？我们有没有意识到我们在选择上的局限性？

找专业的人做专业的事，巧琳在路上，与你同行。