最适合的保险规划-步入老年篇（50岁以上）

对于50岁以上的人群，子女已经成年基本可以自立，父母也已经步入晚年，家庭责任基本上已经尽到，可是身体也明显不如以前，这个时候需要关注养老和健康风险。不过这时候再购买健康保险已经很难了，不仅会贵很多，而且保额也不能做的很高。如果身体有一些状况，可能还会面临保险公司拒保的情况。

知守君建议按照如下的优先级来配置保险：

社保>意外险>医疗险>定期重疾险或防癌险>定期寿险，要关注养老规划。

 

下面我来说说这样推荐的理由：

1、社保：

知守君一贯的观点：社保是国家给每个人的福利！建议所有人都要投保。对于身体有状况的人来说，社保更是基本的保障。

 

2、意外险：

意外险一定要买，这个阶段的骨折意外是高发风险，所以意外医疗额度一定要足够。保额可根据生命价值法记性计算，知守君建议配置30-100万都是可以的。

 

3 医疗险：

医疗保险和重疾险不同，重疾险实际上是收入损失险，当发生了重疾风险，除了医疗费用，还需要考虑康复费用和工作收入损失的问题。但是针对老年人来讲，已经无需考虑收入损失的问题，而且家庭责任也基本没有，所以只需要关注治疗费用就好，医疗保险就是比较好的选择。

市场上的百万医疗险，建议每个人都投保一份。知守君见过太多因为老人的治疗费用分配，家里兄弟姐妹反目成仇的案例，为了家庭和谐，知守君也强烈建议配置一份百万医疗险。在之前的文章中，知守君做过推荐，这里不再赘述。

 

4 重疾险：

购买终身型的重疾险杠杆已经太低，可以配置定期消费重疾险。如果因为身体情况无法满足医疗险和重疾险的健康告知，或因年纪太大觉得杠杆太低的话，可以考虑购买防癌险。

一般防癌险无需体检，提供相应的体检报告和病例就好。防癌险是健康险里核保较为宽松的一种，缺点是只保障面比较窄，只保障恶性肿瘤。

 

5 定期寿险：

这个阶段家庭的责任基本已经尽到，大家可以根据自己剩余的家庭责任酌情配置。

 

6 养老规划：

养老规划实际上是为了规避活的太长的风险，为了你的现金流能够维持你有生之年的生活质量不降低。因为养老是一个比较个性化的问题，没有放之四海皆准的方案，这里推荐大家要关注几点：

合理计算：估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。

考虑通货膨胀：目前国内的通胀实际水平在6%-8%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来每个月的现金流够用，是否20年之后还够用。

投资组合：养老规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些。好的财务规划的标志是能带来跑赢通胀的现金流。

目前国内的理财保险是跑不赢通胀的，优点是确定性，所以比较作为保底现金流配置。能够随着通胀增加而增加的现金流，知守君认为比较稳健的是社保统筹养老保险以及房租。所以这里知守君也强调一下，社会养老保险也一定要缴纳。

 

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