如何给家庭资产做分类？

在国内，很多人习惯存钱，却很少考虑保险。这是十年前的状况。

如今，还是很多人习惯存钱，但是，谈论保险，俨然成为生活中重要的话题。

                                                                                                      Mark老师

保险，不是简单两个字，不是一纸订单一份人情，它是让我们更体面更负责任的面对生活带来的打击（疾病)和考验(死亡)，是把资金放在和理财，黄金，房产，股票不同的账户里面。不同的账户肩负不同的使命，在各自的账户里面发着光，而我们需要做的，是如何更加合理的匹配不同账户在家庭资产中的占比。

标准普尔图

标准普尔为全球具有影响力的信用评级机构，调研全球十万个资产稳健增长的家庭，从而得到标准普尔家庭资产象限图(后文简称标普)。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

标普把家庭资产分成四个账户：

短期要花的钱：一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

生钱的钱：占比30%，存在风险，收益也高 。

保本升值的钱：占比40%，需要提前准备的钱，收益不一定高，但却是长期稳定的。

保命的钱：占比20%，主要是意外伤害和重疾保险，为的是发挥杠杆作用，以小博大，专款专用，解决突发的大额开支，在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的资金救命救急。平时不占用太多资金，用时又有大笔的资金。避免因为急用钱卖车卖房，股票低价套现，向周围亲戚朋友借钱的情况发生。如果没有这个账户，家庭资产就随时面临风险。

这四个账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同。抬轿子需要四个人，少了任何一人这顶轿子就随时有倒下的风险。

抬轿的四人，前后左右的距离也要控制得当，这样才能又快又省力，所以当发现家庭资产配置是不平衡、不科学的时候，就要好好想一想：是不是自己花钱方式不对？消费钱的速度高于赚钱的速度？或者是将资产过多地投入了股市、房产而导致其他账户的缺失？

许多的问题需要查缺补漏，不同的收入人群，不同的年龄段，遇到的问题不一样，但财务自由的第一步是尽快实现财务安全保障，只有财务安全之后，才永远不需要动用到老本。

算一算，理一理，看看还缺少哪个账户，需要赶快补充哪个账户？因为当我们能够配齐这四个账户，并且根据家庭情况按照合理的比例进行分配时，家庭资产也会长期、持续、稳健的增长。

保险名词小解

投保人：购买保险并交纳保险费的人（交钱的人）

被保险人：受保险合同保障的人

受益人：发生保险事故后领取保险金的人

保险人：所投保的保险公司