六款热销多次赔付重疾深度对比

随着人们的健康意识和保险意识越来越高，重疾险成为各家保险公司竞争的主战场。自2017年起，保障终身的多次赔付重疾开始成为主流，各家保险公司为了争夺市场，产品责任都不断优化。出现了天安健康源优享和复星保德信星满意这类恶性肿瘤单独分组的重疾，也出现了中意悦享安康这种两次重疾赔付不分组的重疾产品。

由于各家保险公司竞争激烈，不断优化产品，改善责任，所以重疾险产品的责任已经快到极致，各家保险公司似乎有些黔驴技穷，无法有创新了。光大永明人寿率先推出了包含中症责任的童佳宝，对于重疾险市场而言，可谓是投了一颗原子弹。由于炸弹杀伤半径太大，震到了同行天安人寿，天安人寿随即开始反击，研发出了氢弹级别的重疾产品——健康源尊享重疾。健康源尊享重疾在兄弟产品健康源优享的基础上，不仅增加了中症责任，还优化了一些其它产品责任。今天会就市场热销的六款终身型多次赔付重疾做一个对比分析。包含以下六款重疾：

天安健康源尊享

同方全球康健一生多倍保

工银安盛御享人生

中意悦享安康

弘康哆啦A保

复星保德信星满意

一、投保规则

1、投保年龄

从上图可以看出，中意悦享安康最小投保年龄为7天，其它多为30天。出生超过一周的宝宝如果需要重疾保障，可以投悦享安康。悦享安康和弘康哆啦A保最大投保年龄为65周岁，超过60周岁以上的老人可以考虑投保这两款产品。

2、交费方式

工银安盛御享人生和复星保德信星满意不能选择趸交，只能选择年交，其它四款既可选择趸交，也可选择年交。年交方式大致相同，工银安盛御享人生、弘康哆啦A保、复星保德信星满意三款可以选择30年作为最长交费年限。对于终身型重疾来说，交费年限越长越好，主要好处在于可分担交费压力，未来可以添加合适的附加险，未来想增大保额的时候还能做加保。此外，最大优势在于有更大的几率享受保费豁免。比如在交费期的第21年患病，还能豁免后面9年的保费。其它条件相同的情况下，选择缴费期越长，对被保险人越有利。

康健一生多倍保和悦享安康除了趸交和年交外，还能选择半年交、季交、月交。对于投保人的交费选择更加灵活，对于分担交费压力非常有利，既能享受保障，又不用一次性拿出太多钱。

二、产品责任对比

1、等待期对比

弘康哆啦A保等待期为180天，包括健康源尊享在内的其它五款重疾，等待期均为90天。在等待期时间这点上，哆啦A保明显处于劣势。对被保险人来说，等待期越短越好，假设合同生效日为同一天，被保险人在第91天确诊重疾，那么弘康哆啦A保就不能赔付保额，另外五款由于过了等待期，符合合同责任，是能够赔付保额的。

2、重疾责任对比

【等待期内重疾责任对比】

等待期内因非意外伤害原因患重疾，工银安盛御享人生是除外该种重疾，合同继续有效。这点非常非常非常好，这个是御享人生最大的亮点。等待期内患了重疾，竟然合同不终止，御享人生应该是国内首款。包括健康源优享在内的五款重疾，等待期内重疾，都是返还已交保费，合同终止。等待期内的重疾责任，工银安盛御享人生是完胜其它五款。

【等待期后重疾责任对比】

健康源尊享：首次重疾给付是按实际已交保费、首次重大疾病确诊之日时的现金价值、基本保额的100%三者中较大者给付，其余4次都是给付基本保额。

星满意：首次重疾给付是基本保额，后面4次保额依次递增，分别为基本保额的1.1倍、1.2倍、1.3倍、1.4倍。

御享人生、康健一生多倍保、悦享安康、哆啦A保四款产品，等待期后每次重疾给付都是基本保额。

【重疾数量对比】

天安健康源尊享：105种

同方全球康健一生多倍保：80种

工银安盛御享人生：80种

中意悦享安康：50种

弘康哆啦A保：105种

复星保德信星满意：100种

健康源尊享和哆啦A保重疾数量最多，为105种；悦享安康重疾数量最少，为50种。重疾数量的多寡对产品责任影响是否很大呢？其实并不大。保监会规定的6种重疾发病率占到80%以上，这6种重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。后来保险行业协会和医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规定了25种高发重疾，这25种重疾占到重疾发病率的95%以上。国内的重疾产品都包含前25种重疾，重疾定义基本相同，有些病种存在微小差别和条件限制。所以不管是50种，还是105种，其实差别不是太大，在重疾病种数量上不用太过纠结。比如很多重疾产品加上了埃博拉病毒感染，埃博拉病毒主要是在非洲流行，非洲以外地区偶有病例报道，均属于输入性或实验室意外感染，未发现有埃博拉出血热流行。埃博拉病毒仅在个别国家、地区间歇性流行，在时空上有一定的局限性。类似埃博拉病毒感染这类，算是鸡肋责任。当然，在其它条件相同下，重疾数量越多越好。

【重疾赔付次数对比】

天安健康源尊享：5次

同方全球康健一生多倍保：3次

工银安盛御享人生：3次

中意悦享安康：2次

弘康哆啦A保：3次

复星保德信星满意：5次

健康源尊享和星满意重疾赔付次数均为5次，悦享安康为两次，另外三款重疾为3次。我个人认为，重疾赔付次数2次已经足够，3次和3次以上没有太大必要。首先，第一次重疾能不能挺过去，不能挺过去，后面的多次也无从谈起。如果第一次能够挺过去，患过重疾的基本上也会元气大伤，免疫力会下降，身体机能也会下降，患二次重疾的概率会比一般人大很多，二次赔付可能会用上。此外，目前国内患过重疾的，基本上健康险、寿险就不能投保了，即使是比较柔和的甲状腺癌也只是在探讨阶段，5年后可以考虑接受投保，但是没有实质性的进展。重疾的二次赔付还是有必要考虑的。至于3次及以后，概率很低，可以不用考虑。

【重疾分组对比】

天安健康源尊享：5组（恶性肿瘤单独分组）

同方全球康健一生多倍保：4组

工银安盛御享人生：4组

中意悦享安康：不分组

弘康哆啦A保：4组

复星保德信星满意：5组（恶性肿瘤单独分组）

在重疾分组方面，悦享安康的责任是最优的，重疾不分组。其次是健康源尊享和星满意，都是恶性肿瘤单独分组，恶性肿瘤是最高发的重疾，将恶性肿瘤单独分为一组，大大增加了二次赔付的概率。

下图为中意人寿2017理赔案件解析，从图上可以看到，重大疾病赔付金额占理赔案件总额的50.61%，恶性肿瘤占重大疾病的82.93%。由此可见，恶性肿瘤在重疾中的发病率和理赔率都是非常高的。

下图为同方全球2017年重疾理赔原因分布，从图中可以看到，恶性肿瘤占重疾理赔原因的77.6%,快达到8成的比例。除恶性肿瘤外，心脑血管类的重疾也是比较高发，比如急性心肌梗塞占比5.9%，脑中风后遗症占比3.4%。

从中意人寿和同方全球两家保险公司2017理赔数据看，恶性肿瘤是最高发的。所以像悦享安康这类重疾不分组的，是最人性化的，值得点赞。另外，健康源尊享和星满意将恶性肿瘤单独分组，也是诚意满满。

【间隔期对比】

悦享安康间隔期为1年，是六款之中最长的。另外五款间隔期都是180天。间隔期的长短也关系到二次赔付概率的问题，间隔期越短越好。悦享安康虽然不分组，但是间隔期长达1年，实在是非常苛刻，不人性化。另外五款都是180天。举个例子，比如被保险人李某因肺癌获得了首次重疾给付保险金，自首次重疾确诊之日起第190天又确诊了合同约定的脑中风后遗症。这种情况下，悦享安康虽然赔付两次不分组，但是由于没有达到1年间隔期要求，也是不能赔付的。另外五款，如果脑中风后遗症和恶性肿瘤不在同一组，是可以获得赔付的。

【前25种重疾差异对比】

前25种重疾，国内的重疾险产品定义基本一致，只是存在一些微小的差异，就是年龄方面的限制。对于以下几种重疾，存在年龄方面的差异：

双耳失聪：包括健康源尊享在内的6款产品，都是0-3周岁免责。3周岁以后确诊，才能申请理赔，还必须提供理

赔受理当时的听力丧失诊断及检查证据。

双目失明：健康源优享没有年龄限制。另外5款都是0-3周岁免责。3周岁以后确诊，才能申请理赔，必须提供理

赔受理当时的视力丧失诊断及检查证据。

严重阿尔茨海默病：该病多见于70岁以上，男性平均73岁，女性平均75岁。健康源尊享、悦享安康、康健一生多倍保都没有年龄限制，御享人生、哆啦A保都是70周岁以后不赔付。由于该病高发年龄在70周岁以后，如果对70周岁以后的赔付免责，就显得很不人性化了。

严重帕金森病：御享人生和哆啦A保70周岁后免责。健康源尊享在内的其它4款没有年龄限制。严重帕金森病虽然和年龄老化有一定的关系，但是年龄也不是决定性影响因素。这个70周岁后免责勉强还能接受，70周岁后不免责的产品相对来说是更好些。

语言能力丧失：包括健康源尊享在内的6款重疾，都是0-3周岁免责，3周岁以后确诊，才能申请理赔，必须提供理赔受理当时的语言能力丧失诊断及检查证据。

3、轻症责任对比

【等待期内轻症责任对比】

等待期内因非意外伤害原因患轻症，健康源尊享、御享人生、星满意都是除外该种轻症责任，合同继续有效。悦享安康、康健一生多倍保、哆啦A保三款产品是返还已交保费，合同终止。等待期内除外轻症责任，意味着等待期后其它责任都是有效，都能赔付，这种是非常人性化的。等待期内轻症，直接合同终止，这种条件是比较苛刻的。从等待期轻症责任来看，健康源尊享、御享人生、星满意是非常值得点赞的 。

【等待期后轻症责任对比】

等待期后患轻症，6款产品的责任大同小异，主要的区别在于轻症保额的给付上。6款都是轻症额外给付，不占用重疾保额。健康源尊享和哆啦A保的轻症保险金每次都是重疾基本保额的30%。御享人生、悦享安康、康健一生多倍保每次都是重疾基本保额的20%。星满意的轻症赔付保额是递增的，首次赔付重疾基本保额的20%，第二次30%，第三次40%。

【轻症数量对比及高发轻症对比】

天安健康源尊享：35种

同方全球康健一生多倍保：28种

工银安盛御享人生：30种

中意悦享安康：10种

弘康哆啦A保：55种

复星保德信星满意：40种

下图是常见高发轻症对比，其中极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术这4种非常高发的轻症，6款重疾都包含在内。

对于微创冠状动脉搭桥手术，健康源优享、悦享安康、御享人生都是不包含的，其它三款包含。现在对于心血管病，冠状动脉介入手术和微创冠状动脉搭桥手术各有其优点。对于单支血管病变，冠状动脉介入手术治疗效果比较好，对于多支血管病变，大多是采用搭桥。从创伤和花费角度来说，冠状动脉介入手术是一个更好的选择。随着医学的发展，对于有些情况，将冠状动脉介入手术和搭桥组合使用，也是取得了很好的治疗效果。个人认为，冠状动脉介入手术和微创冠状动脉搭桥手术有一个就是可以接受的。

较小面积Ⅲ度烧伤是严重Ⅲ度烧伤的轻微级别，主要依据是烧伤面积占全身体表面积的百分比，超过20%或以上的体表面积，可以申请重疾理赔。体表面积根据《中国新九分法》计算。对于较小面积Ⅲ度烧伤这种轻症，国内的重疾险产品基本都包含的，细微差异在体表面积的百分比上。从下图中可以看出，健康源尊享、星满意、康健一生多倍保、悦享安康只要求达到10%以上即可，而哆啦A保和御享人生需要达到15%以上才行。显然，10%是比较人性化的，15%就比较苛刻。

对于慢性肾功能障碍，是终末期肾病的轻微情况。健康源尊享是算作中症，赔付基本保额的50%，赔付比例大大增加。其它5款重疾是轻症，赔付比例为20%或30%。

从轻症病种数量上来说，包含了常见高发轻症的情况下，多多益善。

【轻症分组、赔付次数、间隔期对比】

天安健康源尊享：35种，不分组，赔3次，间隔期90天

同方全球康健一生多倍保：28种，分3组，赔3次，间隔期180天

工银安盛御享人生：30种，分4组，赔3次，间隔期180天

中意悦享安康：10种，不分组，2次，间隔期1年

弘康哆啦A保：55种，分4组，赔2次，间隔期180天

复星保德信星满意：40种，不分组，赔3次，间隔期180天

首先，可以肯定的是，轻症不分组比分组好，赔付次数多比赔付次数少好，间隔期短比间隔期长好。按照这个逻辑，健康源尊享不分组，赔3次，间隔期只要90天，算是里面最优选择。不分组和间隔期短，都能大大增加二次赔付的概率。健康源尊享值得点赞。

4、中症责任对比

健康源尊享包含中症，其它5款都不含。这个“中症”到底是怎么回事呢？健康源尊享的中症是将已经停售的兄弟产品健康源优享的18种轻症挪过来算作中症，另外再加上中度严重瘫痪和结核性脊髓炎两种，一共是20种中症。中症赔付2次，每次赔付基本保额的50%，不分组，间隔期90天。之前在健康源优享中作为轻症的18种病种，是赔付基本保额的30%，挪过来作为健康源尊享的中症后，赔付基本保额的50%。算是一个有诚意的升级。

5、身故责任对比

1）等待期：健康源尊享、康健一生多倍保身故等待期为90天，哆啦A保身故等待期为180天。悦享安康、御享人生、星满意三款身故无等待期。

2）身故赔付

健康源尊享：等待期内返保费，等待期后身故不满18周岁，给付2倍保费。满18周岁，给付已交保费、身故时的现金价值、基本保额三者之中较大者。

御享人生：无等待期，不满18周岁，给付2倍已交保费，满18周岁，给付身故保额。

悦享安康：无等待期，不满18周岁，给付已交保费和现金价值较大者，满18周岁给付保额。

康健一生多倍保：等待期内返保费，等待期后不满18周岁也是返保费，满18周岁给付基本保额。

哆啦A保：等待期内返保费，等待期后不满18周岁也是返保费，满18周岁给付基本保额。

星满意：无等待期，不满18周岁返保费，满18周岁，给付基本保额。

从身故赔付的角度来说，御享人生的责任是最优的，没有等待期，不满18周岁给付2倍保费，满18岁即可给付身故保额。

6、疾病终末期对比

健康源尊享和星满意都有疾病终末期责任，另外4款不含。疾病终末期的意思是依靠现有医疗技术无法缓解，根据临床医学经验判断被保险人6个月内死亡。疾病终末期责任算是一个鸡肋。因为疾病终末期状态需要专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据。如果做出错误判断，医生需要承担责任，所以一般没有医生愿意承担这个风险，为患者开证明，打包票说6个月内一定会死。疾病终末期责任有没有差别不大。

7、被保险人自带豁免对比

6款重疾产品都是自带了被保险人轻症、重疾豁免，健康源尊享还有轻症豁免。健康源尊享总计豁免病种为160种，御享人生总计豁免病种为110种，悦享安康总计豁免病种为60种，康健一生多倍保总计豁免病种为108种，哆啦A保总计豁免病种为160种，星满意总计豁免病种为140种。健康源尊享和哆啦A保的豁免病种是最多的。

保费豁免的含义是被保险人于等待期后首次确诊合同约定的轻症、中症、重疾，将豁免合同自轻症、中症、重疾确诊之日起的续期保险费。也就是确诊之日起的后期保险费不用交了，合同约定的相关责任还在。

8、投保人豁免对比

哆啦A保和星满意不能附加投保人豁免。包括健康源尊享在内的4款都能附加投保人豁免。

健康源尊享：可附加投轻症、重疾、身故、全残豁免。

御享人生：可附加重疾、身故、全残豁免。

悦享安康：可附加重疾、身故、全残豁免。

康健一生多倍保：可附加轻症、重疾、身故豁免。

从投保人豁免来看，健康源尊享最全面，轻症、重疾、身故、全残4重豁免。

9、祝寿金责任：健康源尊享可以附加健康源尊享两全保险，所以可以选择年龄领取祝寿金。其它5款不能附加两全险，没有祝寿金责任。

健康源尊享两全保险介绍

1）投保年龄：28天-51周岁

2）保障期间：终身

3）缴费期间：同主险

4)保障责任

身故保险金责任说明：

祝寿金责任说明：

保险费缴纳说明：

实际缴纳保险费定义说明：

特别说明：给付主险健康源尊享首次重大疾病保险金后，附加两全险合同终止，退还附加合同的现金价值。就不能领取祝寿金了。要想领取祝寿金的条件是，活到祝寿金领取日且之前只患过轻症、中症，没有患重疾。祝寿金包含主险健康源尊享重疾的实际交纳保险费和附加健康源尊享两全保险实际交纳的保险费，且包含因轻症、中症的豁免部分保费。

10、保费比较

1）以0岁男，20年交费，投保50万保额来看：悦享安康是6款之中保费最高的，年交保费为5145。哆啦A保是最便宜的，年交保费4100。健康源尊享不附加两全，年交保费为4710，属于中间层次。年交保费最贵的悦享安康比最便宜的哆啦A保贵25.4%，保费差距还是非常大的。弘康是出了名以性价比高著称，悦享安康采取重疾赔付不分组，保费加的比较高。健康源尊享附加两全险后，年交保费为5540，由于有祝寿金责任，自然保费会增高不少。

2）以30岁男性，20年交费，投保50万保额来看，悦享安康年交保费13145居首，星满意和健康源尊享非常接近，分别为12245和12450，康健一生多倍保12100处于中间层次，御享人生和哆啦A保保费排在末两位，哆啦A保是最便宜的。年交保费最贵的悦享安康比最便宜的哆啦A保贵20%。

11、增值服务

除哆啦A保外，其它5款产品都有绿通服务，绿通内容太多，在此不再赘述。绿通服务需要满足一定的保费和保额要求，可以享受很多服务和便利，作用还是很大的。现在医疗资源紧张，看了《流感下的北京中年》后，感觉有钱有时候也不一定能轻松获得医疗资源。有条件还是包含绿通服务比较好。

12、6款重疾亮点及劣势大对比

健康源尊享：亮点为等待期短（90天），重疾分组是恶性肿瘤单独分组，比较科学人性化。轻症不分组，轻症间隔期短（90天），等待期内患轻症合同不终止，只是除外该种责任。包含中症，赔付比例高（基本保额50%）。等待期后不满18周岁身故，给付2倍已交保费。被保险人豁免保费病种多（160种），投保人豁免多，包含轻症、重疾、全残、身故。可灵活选择是否附加健康源尊享两全保险，有保费返还需求的可以考虑。缺点是保费稍贵，但是产品责任好，对得起费率。

御享人生：亮点为等待期内患重疾，只是除外该种重疾，合同其它责任仍然有效，这个亮点在整个国内重疾险市场应该算是首创。99%的重疾产品等待期内患重疾，都是返还保费，合同终止。另外，等待期内患轻症，是除外该种轻症，合同继续有效。身故无等待期，不满18周岁身故，给付2倍已交保费。能选择30年交费期。缺点是重疾分组不科学，没有健康源尊享那么人性化。轻症也分组，且间隔期较长为180天。总体来看，保费中间层次，等待期内重疾责任极度好，也是一款非常值得选择的重疾产品。

悦享安康：亮点为重疾两次赔付不分组，这在行业也是非常少见。身故无等待期，也是非常不错。缺点比亮点多，缺点为重疾多次赔付虽然不分组，但是间隔期为1年，这是非常不人性化的，大多数都为180天，1年的间隔期实在是太长。尽管有重疾不分组，1年的间隔期，优势也被中和和一半，不够诚意。轻症虽然不分组，但是种类太少，只有10种，间隔期也是1年太长。费率也是6款之中最贵。总体来看，这款产品的性价比不算高，产品责任对不起这么高的保费。

康健一生多倍保：这款产品感觉比较中庸，没啥太大亮点，不算好不算差。亮点是等待期短（90天），常见高发轻症基本都包含。缺点是轻症和重疾都分组，都有180天的间隔期。等待期内轻症，是返还保费，合同直接终止了。像健康源尊享、御享人生都只是除外该种轻症。康健一生多倍保的等待期责任不太好。总体来看，没有什么惹人注目的地方。

哆啦A保：最大亮点就是费率低，保费便宜。能选择最长30年缴费期。缺点是等待期长（180天），重疾和轻症都分组，间隔期都为180天。等待期内责任不友好，等待期轻症，返还保费，合同直接终止了。此外，分公司太少，销售区域也有很大限制。

星满意：亮点是重疾赔付保额每次递增，重疾分组是恶性肿瘤单独分组。轻症赔付保额也是递增，轻症不分组，等待期内轻症只是除外该种轻症，合同继续有效。身故无等待期。能选择最长交费期为30年。缺点是重疾和轻症间隔期长，为180天。费率属于中间层次，算是一款不错的重疾产品。

通过以上的对比分析发现，没有哪款重疾产品是没有缺陷的。相对而言，健康源尊享和御享人生在产品责任上比较好些。保险公司都是盈利机构，不是慈善机构，设计重疾产品需要考虑风险，在这方面责任做的好些，那方面可能就会稍差，需要平衡风险。有人会问，保险公司为啥不设计一款保障责任完美的产品，各方面都非常好，可以设计，但是风险会增高很多，自然保费也会高的吓人，从而根本没有市场，保险公司咋经营存活呢？

最后再提醒大家重疾险的作用，不仅只是解决重疾的医疗费用，也是弥补重疾期间的收入损失和后期护理、康复等费用。有条件，可以给自己和家人做一个规划。

如有保险问题，可咨询电话（同微信）17520296028。