重疾险，该选择保定期还是保终身呢？

花花世界的选择实在太多，这也好那也好，大家都变成了矛盾纠结体。

每天最大的纠结莫过于——“午饭到底吃什么”。

买重疾险就更头疼了，“保终身还是保定期”似乎是大部分用户都要经历的选择难题。

所以定期、终身到底有什么区别？又该如何选择？今天带你探个究竟。

一、保定期和保终身有什么区别

两者的差异主要是保障时间与价格。

保终身很好理解，这里不多说；保定期，比如保30年、保到70岁，只保障一段时间，到期后保障就没有了。

保障时间直接影响到价格，同一款产品，相同条件下保终身价格会更高。

以“备哆分1号”为例，30岁女性，30万保额，30年缴费：

选择保到70岁，每年保费仅需2799元，但是70岁之后就没有保障了；

选择保终身，保费需4758元，价格多了1959元，但70岁之后依然有保障。

一边价格很便宜，另一边保障更完善，是不是开始纠结了？

二、经济允许，更推荐保终身

定期、终身各有各的好，不过，结合疾病风险、医疗费用及未来规划等来看，还是建议买一份保终身的重疾险更值。

1、年龄越大，患病概率越大

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，不论男性还是女性，年龄越大发病率越高（80岁左右开始下滑是受到平均寿命的影响）。

一位30岁女性，她在70岁之前得25种重疾的概率大概为25.68%，而她一辈子得25种重疾的概率达到了68.66%。可以看出，患病概率最大的时期还是在70岁之后。

假设重疾险保障只到70岁，之后进入保障空白期。在患病概率最大的阶段失去保障，那么风险就要自担。

举个栗子，阿尔兹海默症（简称AD），也就是常说的老年痴呆，全世界每3秒就有一名AD患者产生，中国患者数量大概在1042.7万。

根据《阿尔茨海默症在中国以及世界范围内疾病负担的重新评估》，2015年中国AD患者的人均花费为13万/年，可能要占到普通工薪家庭年收入的一半。

这个费用怎么解决？

靠医保，很难。医保有封顶线，药物报销范围也有限，而且护理的费用大多不能报销。

靠子女也难。现在家庭多是独生子女，一对夫妻可能要负责4位老人，随着人口寿命的增长，还可能出现一对夫妻照顾8个老人的情况，压力已经非常大。

靠自己又如何？买一套房要掏空6个钱包，前半辈子的积蓄多用在子女身上，养老储备有限，应对大额的医疗支出还远远不够。

况且，把攒了半辈子的积蓄都交给医院，也非常不值。

提前做好准备，选择保障到终身，不仅减轻子女的压力，也是对自己的晚年负责。

2、保终身现金价值更高

很多用户觉得有些重疾险，如果没有得重疾，保费就白交了，更倾向于有一些返还的产品。

其实，这个需求，现金价值也能满足。

现金价值是退保时能够拿到的钱，长期重疾险都有。

大家自然都想要拿到更多的钱，所以现金价值越高越好。

一般来说，保定期现金价值会呈先升后降的趋势，峰值都不会很高。

我们测算了“达尔文1号”、“芯爱”、“备哆分1号”等产品，保到70岁，他们最高的现金价值均低于已交保费。

 

保终身就不一样了，现金价值是可以超过已交保费的，甚至接近保额。

比如“达尔文1号”，保终身现价一路上涨，90岁退保可以拿到大概三分之二保额的现金价值，而且寿命越长越接近保额：

30岁女性30万保额，30年下来，保终身比保70岁只多交了38970元。

选择保终身，到了70岁现金价值为126066元。这时，如果不想要保障了，可以通过退保拿到这笔钱，提高晚年的生活质量，即使没有得重疾，也能拿到一笔钱。

3、先终身后定期性价比更高

每个人对保险的需求不是一成不变的，家庭收入增加，肩上的责任变重，可能就需要再加保。

规划的角度来看，就会有到底是先定期后终身，还是先终身后定期的问题？

 

还是更建议先终身再定期：

我们假设，备哆分1号保终身，芯爱惠享版保70岁，A小姐在30岁和35岁时分别购买这两款产品，会有下面这种情况：

按照先终身再定期的方式配置，平均每年交的保费要少618元，30年可以节省18540元，性价比更高。

先保终身的另一个好处是，即使A小姐在35岁时身体出现一些问题，买不了重疾险了，也还有一份终身的保障打底，不用担心老年时期没有保障。

三、总结一下

保定期和保终身之间，认为保终身更好，但具体到个人还是得实际情况来推荐。

在保证保额的前提下：

1、预算非常紧张，建议买定期。

在产品选择时可以考虑单次赔付的产品，不仅保证了压力大的奋斗时期有充足的保障，还可以进一步降低保费。

2、预算允许，还是建议买终身，晚年也有保障。

保障到终身，保障时间还很长，有可能得多次重疾，这时可以考虑多次赔付的产品，保障更全面，不用担心再得重疾没钱治。

想要身故返保额的朋友，也可以考虑加上。保终身加身故责任，没得重疾最后身故了，能给子孙后代留一笔保额；如果年纪大了想拿笔钱花，也可以退保拿现金价值（它的现金价值一路走高），选择很灵活。

另外，每个人情况是会变化的，比如收入增加、结婚生娃等。责任越大了，风险的缺口也越大，不管之前保的是定期还是终身，现有保额盖不住缺口，就需要考虑加保了。

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