给中产阶级的第一本理财规划书
中产阶级是一个模糊的概念，没有人能给出一个清晰的界定，但他们的压力和焦虑却是显而易见的。他们看起来收入不菲，但压在他们身上的担子又太过沉重，养育孩子、赡养老人、房贷车贷以及日常应酬、消费等开销。他们身上承载着太多希望，而他们却又不敢放弃、不敢倒下，甚至不敢生病，怕稍不努力，眼前拥有的一切就会消失不见，他们只能无所畏惧地面对未知的一切。在他们还有稳定的工作时，这种表面光鲜的生活还能勉强维持；一旦失去收入，整个家庭包括他们自己即刻面临破产。其实，只有管理好自己的资产，才能维护体面的中产阶级生活！
中产阶级要维护体面的生活，就应该不断地构建自己的资产项，学习并且掌握资产及投资理财的专业知识，规划自己的生活。作为中产阶级，如果你已经认识到管理资产是必要的，那就应该掌握这项技术并坚持下去，如此你的财富将会出现可喜的变化！本书力求用通俗易懂的语言，告诉你财富增长的秘密！
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推荐1：如何快速成长为中产阶级？
推荐2：如何在中产阶段站稳脚跟？
推荐3：未来十年如何更进一步实现财务自由推荐4：中产阶级该如何理财，才能让资产稳定提升并逐步提高生活质量？
推荐5：一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何理财。
推荐6：有钱却不富有，中产阶级不幸背后的焦虑应如何摆脱。
目录
第一部分顺势而为：中产阶级投资理财的趋势与原则
第一章中国中产阶级理财市场潜力巨大
一、中国中产阶级的界定与参照标准
1中国中产阶级的基本标志及划分
2中国中产阶级的定义与参照标准
二、中产阶级理财市场潜力巨大，财富管理大有可为
1理财市场潜力巨大
2如何变身中产阶级
三、中国中产阶级投资理财的五大趋势
1收入水平、可投资资产和资产规模将继续提升
2对固定资产投资持续保持热情
3对互联网理财的安全要求更高，风险收益偏好趋于理性
4高服务附加值产品将更受欢迎
5二胎“婴儿潮”持续，婴幼儿主题概念、婴幼儿保险、教育消费持续增长
四、中国中产阶级需要什么样的理财规划
1从三个方面考虑家庭理财规划
2中产阶级需要的理财规划
五、未来十年中产阶级财富升值策略
1加大资产的杠杆效应
2全球化的资产配置和优质的不动产投资
3健康、精神、教育至关重要，三项投资一个都不能少/22
第二章中产阶级必备的投资理财法则
一、稳健为王：中产阶级理财的四条“铁律”
1抑制投资冲动
2坚决、节俭地购买自住房产
3尽早考虑个人的生命周期理财
4主要投资于人力资本及人脉
二、争取盈余：积累财富的“第一桶金”
1财富有进才有出，既要开源又要节流
2在收入上做最大的努力，完成“第一桶金”的财富积累
三、合理投资：投资的选择面依资金量而定
1如何理解“合理投资”的真正含义
2投资的选择面依据自己的资金量而定
四、盘活资产：让死钱变成活钱
1可以盘活的个人固定资产有哪些
2如何有效盘活个人固定资产
五、利用复利：资产增值会越来越快
1复利——金融投资的秘诀所在
2如何投资才能实现复利式增值
六、以小博大：用小投资滚大“雪球”
1小投资也可以滚成大“雪球”
2雪球效应：以小博大，开启雪崩模式
七、未雨绸缪：中产阶级应对经济衰退期的理财要点
1政策的趋势告诉我们，先下手为强
2在金融乱象中，资产配置需要更讲究
3能用别人的钱就别花自己的钱
八、规避风险：中产阶级理财应极力避免的五大误区
1黄金不是“印钞机”
2囤一间商铺等着升值
3股市就是一个“大赌场”
4投资P2P不能只看高收益
5别把保险当投资和储蓄
第二部分落地措施：中产阶级投资理财渠道与解决方案
第三章银行理财：中产阶级家庭的最爱
一、银行存钱方式有很多，不能只知道定期存款
二、买银行理财产品，要看清楚银行帮你买的都是什么
三、怎样买到高收益率的银行理财产品
四、银行理财也要注意风险管控
【案例展示】平台案例：新中产阶级青睐的理财平台
第四章基金投资：中产阶级投资基金的懒人技巧
一、国家为什么要设立基金
二、为何看基金的收益率而不是价格的高低
三、如何购买适合自己风险承受能力的基金品种
四、是买新基金还是买老基金
五、开放式基金和封闭式基金有何区别
六、分红次数多的基金一定是最好的基金吗
七、如何理解投资基金要放长线
【案例展示】巴菲特对于指数基金投资的三个具体操作建议
第五章国债投资：让中产阶级资产稳定增值的渠道
一、国债有三种，该选哪一种
二、国债发行时如何购买
三、如何看国债交易行情
四、债券的交易程序是怎样的
【案例展示】资深人士见证中国债券市场的发展壮大/104
第六章保险投资：中产阶级新世纪投资理财的一件大事
一、中产阶级买保险，如同足球场有“守门员”
二、投资型保险的类型及购买注意事项
三、如何理解投资型保险的收益
四、中产阶级买保险的顺序：意外险、健康险、理财险
五、保险投资应该遵循的原则
【案例展示】一个中产阶级三口之家的保单分析
第七章股市投资：新中产阶级投资的重要渠道
一、股票投资的五种正确思维方式
二、股票投资的四大分析方法
三、股票市场短线投资方法
四、股票市场中线投资方法
五、股票市场长线投资方法
【案例展示】牛散徐元晦专做“龙头股”，8年赚43倍
第八章股权投资：中产阶级投资理财的聪明选择
一、什么是股权投资，其获取收益的途径有哪些
二、为什么说股权投资是中国中产阶级最好的上升通道
三、现在是做股权投资的合适时机吗
四、这八种方式的股权投资不能用，不看你就亏大了
【案例展示】人无股权不富时代下的中国“股神”
第九章艺术品投资：财富的另一个出口
一、投资艺术品有哪些好处
二、投资艺术品要择机、择时
三、最具投资价值的艺术品
【案例展示】拍卖现场，名人书札一“铭”惊人
第十章P2P理财：中产阶级投资理财必看P2P
一、想投P2P理财却又不敢，你肯定是在担心这几个问题
二、选择靠谱的P2P网贷平台需要注意哪些细节
三、P2P理财投资收益怎么计算
四、P2P理财风险类型及防范措施
【案例展示】P2P理财投资获得理想月标收益的案例
第十一章信托理财：中产阶级必知的财产管理制度
一、信托理财和银行等理财有哪些区别
二、信托投资理财产品怎么选
三、怎样选择安全可靠的信托公司
四、如何规避信托理财中的风险
【案例展示】关于家族信托的一个真实案例分享
第三部分他山之石：中产阶级理财案例分析
第十二章中产阶级如何赚够养老钱案例分析
一、中产阶级个人养老规划案例解析
二、中产阶级家庭保险、子女教育、房贷的理财案例解析
第十三章中产阶级想生二胎如何增加额外收入案例分析
一、中产阶级二胎家庭如何应对财富缩水的案例解析
二、中产阶级家庭欲养二胎，提前准备资金的案例解析
精彩试读
六、以小博大：用小投资滚大“雪球”
滚雪球的投资方式是指一旦获得了起始的优势，雪球就会越滚越大，优势就会越来越明显，比喻该投资方式积少成多，优势逐渐强大。这是股神巴菲特的经典炒股方法。巴菲特说：“人生就像滚雪球，重要的是找到很湿的雪和很长的坡。”
有人说自己没那么多钱怎么去投资。其实未必，钱少也可以做一些小额的投资。例如基金的定投，即每个月划拨几千元，甚至几百元投资于某些基金，这些可以通过银行自动转账的方式来完成。虽然基金定投的收益不算很高，但却是一种比较接地气的理财方式。钱少的也不要灰心，可从小的投资做起，慢慢积累。要知道，雪球也是从一点点开始，到后面越滚越大的。
雪球效应在经济学上被称为“报酬递增率”的规律，由小开始，利润又转换为资本，资本越来越多，利润也越来越多，利润再转换为资本。一旦获得了起始的优势，雪球就会越滚越大，优势就会越来越明显。
现在我们来看一则小故事：
有一个年轻人，抓了一只蜈蚣，卖给药铺，他得到了1枚铜币。他走过花园，听花匠们说口渴，他又有了想法。他用这枚铜币买了一点糖浆，和着水送给花匠们喝。花匠们喝了水，便一人送他一束花。他到集市上卖掉这些花，得到了8枚铜币。一天，风雨交加，果园里到处都是被狂风吹落的枯枝败叶。年轻人对园丁说：“如果把这些枯枝败叶送给我，那么我愿意把果园打扫干净。”园丁很高兴，说：“可以，你都拿去吧！”年轻人用8铜币买了一些糖果，分给一群玩耍的小孩，小孩帮他把所有的枯枝败叶捡拾一空。年轻人又去找皇家厨工，说有一堆柴想卖给他们，厨工付了16枚铜币买走了这堆柴。年轻人用16枚铜币谋起了生计，在离城不远的地方摆了个茶水摊，因为附近有500名割草工人要喝水。
不久，他认识了一个路过喝水的商人，商人告诉他：“明天有一个马贩子带400匹马进城。”听了商人的话，年轻人想了一会，对割草工人说：“今天我不收钱了，请你们每人给我一捆草，行吗？”工人们很慷慨地说：“行啊！”这样，年轻人有了500捆草。第二天，马贩子来了要买饲料，便出了1000枚铜币买下了年轻人的500捆草。几年后，年轻人成了远近闻名的大财主。
故事很简单，也很有意思。年轻人的成功不是偶然的。第一，有思想。他明白要想得到就一定要付出。他先送水给花匠喝，花匠得到了好处，便给了他回报。这也是双赢的智慧。第二，有眼光。他知道那些枯枝败叶可以卖个好价钱，但如何得到大有学问。所以，他提出以劳动换取。这也符合勤劳致富的社会准则。第三，有组织能力。他知道，单靠他一个人难以完成这项工作。他组织了一帮小孩为他工作，并用糖果来支付报酬。从这一点来看，他具备领导艺术和管理才能，用较低的成本赢得了较大的投资收益。第四，有信息意识。他可以从和商人的谈话中捕捉赚钱的机会，再用较低的价格收购了一大批草，转手卖了个好价钱。这一点与我们在信息时代的经济贸易非常吻合。第五，遇见了合适的人。如果他没有遇见药铺的人、园丁等，也就没有他的成功。成功的必要准则是：在合适的地点、合适的时间遇上对的人，这事就成了。有时候成功就这么简单，而这一点恰恰也是最重要的。
七、未雨绸缪：中产阶级应对经济衰退期的理财
现在的世界经济正处于衰退期，这个时期的经济非常混乱，没有明显的创新技术得到普及，大家都在摸索中前行。经济衰退期的典型特征就是金融的活跃，一方面货币供应量继续大踏步前进，另一方面实体经济停滞不前，造成的后果就是大量的流动资金到处流窜，到处都是资本的混战。在这样一个大时代，中产阶级应对经济衰退期应该把握的理财要点是：第一，政策的趋势告诉我们，先下手为强；第二，在金融乱象中，资产配置需要更讲究；第三，能用别人的钱就别花自己的钱。
自2016年12月1日起，国家对零售价格130万元及以上的乘用车和中轻型商用客车，在零售环节加征10%的消费税。如果你买一台价值200万元的车，那么从2016年12月1日起就加征17万元消费税。
从政策的走向来看，在投资领域，都是先下手为强，后下手遭殃。只要大家都觉得有钱赚的时候，国家的各项政策、规定、通知就要开始调整了。股市太热就需要打压，房市太热就需要降温，海外保险太疯就需要限额。就连什么都不做，想安静地把每年5万美元兑换完的普通群众，也应该注意到中国金融研究院管涛的发言：“如果市场出现集体非理性行为，为防范系统性金融风险，临时采取一些调控跨境资本流动的政策措施也是必要的。”
也不知道从哪一天开始，中国每个人都在意起了理财，这中间当然有货币超发引起的焦虑，也有股灾房市引发的理财意识觉醒。
在所有的理财产品中，房产依然是配置的首选，因为好房子不仅是住所，还承载了教育、医疗、金融和各种福利。什么是好房子？有一个标准可以参考，就是可住、可租、可售、可方便抵押贷款。这就意味着有了各种流动性资金的可能。
其次是保险。虽然目前中国香港保险有银联规定单笔刷卡上限5000美元的限制，但购买中国香港保险最主要的不是保险，而是赚取汇率差，因为港币跟美元挂钩，这与到美国买房产有异曲同工之妙。国内保险买保障，国外保险买投资。
富人更善于借钱，说好听点就是利用杠杆，真相是享受国家超发货币所带来的泡沫。比如你买房子贷款70%，就相当于用了3倍的杠杆。这样的好处显而易见：一是你的债务不变，但债务随着资产泡沫会贬值，简单地说就是你的债务会越来越不值钱；二是剩余的钱可以投资，只要超过贷款的利率，你就相当于得到了双倍的好处。所以，能贷款30年，就别贷29年；能贷款70%，就别贷69%。
买房子如此，消费也是如此。比如买车，更不要占用大量资金，因为车是消费品，落地就8折。租的方式或许是明智的选择。百长好车汽车融资租赁是一个不错的选择，其有三种做法：以租代购、先租后买和置换租购，让拥有更简单。比如先租后买，把自己喜欢的车先租赁下来，每月支付极低的租金开12个月，1年后感到满意就让百长好车提供贷款买下来，感到不满意就把车还给百长好车。这样既节省了资金成本，又降低了购车后不喜欢的风险。
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