“保险”如何最保险？

保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。（百科定义）

“保险”，说重要是很重要，但是很多人更多的印象是“骗人”，不管是因为部分保险人员的无脑推销，或是因为部分媒体的报道，亦或是其他原因。这也让大部分人忽略了保险的重要性，或因种类繁多，或因自身不了解，或因听信推销，或因熟人推荐等而购买了并非自己想要的保险类型，从而进一步反感“保险”。那么，“保险”如何最保险？

以下拙见，欢迎探讨：

一、我们为什么要买保险？

或许不同的人有不同的目的，其实，除了保障之外的目的，在保险精算师的算法下，其他的你还是很难占到便宜的。所以最好慎重考虑分析每个险种，是否适合自己，是否只知其一不知其二。但是大部分人还是为风险买单，防患于未然，最大程度规避未来的经济风险。人生几十上百年，谁也不敢保证一帆风顺，一场病一个意外，往往摧毁了的就是一整个家庭。。。

二、买保险的原则

1、“双十”原则

按科学的保险规划而言，买保险的“双十”原则是保费占年收入的1/10，保额是年收入的10倍。

2、先保劳动力

很多收入创造者会给家人或自己的资产（车等）配置保险，唯独忽略了自己。但是殊不知，自己倒下了，整个家庭就失去了依靠，所以更优先的是保住顶梁柱，然后再来配置其他支撑体，那么其他小零件松动了，顶梁柱能撑得起来，风险承受能力也高。

3、优先购买保障型保险

每个人的财富结构形如金字塔，从下往上分别是：保险、储蓄、股票，对应的是安全性、流动性、收益性。而保险也有保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。

保险的本质其实是保障，风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。但是保险公司也要赚钱，开始有了各种捆绑销售等，所以购买的时候一定要了解清楚，按需购买。

意外险、健康险、医疗险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、健康险、医疗险和定期寿险类保障需求。投资型保险产品不建议，不如自行理财投资，当然，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式，因人而异，自行判定。

4、解决方案重过产品

是否出现爸爸妈妈购买了亲戚也购买的同一款保险，说多好多好，然而却不一定适于每个家庭。在保险中，重要的不是产品，而是解决方案。跟保险代理人具体按自身需求来咨询，让其根据自身的财务需求以及潜在需求，来推荐产品。重点考察所给的保险方案是否能经得起时间和风险的考验，是否能解决自身所需。

三、简易保险配置推荐

1、婴幼儿及少年期

核心配置：重疾险、医疗险、意外险

风险状态：婴幼儿抵抗力弱，生病是大开销，这时候重疾险和医疗险就是很有必要的配置了，而等到孩子上学了，外出多了，意外风险上升，建议再配置个意外险。而其他的什么教育金等，其实自己理财更实际。

2、刚工作的苦逼青年

核心配置：互动重疾险、意外险、医疗险

风险状态：苦逼青年这会生活拮据，所以，几千块，要配置下保险，可以参考短期的互动保险，几块钱有30万的重疾保额，还是可以接受的短期选择，但是不要长期依赖。意外险和医疗险每年各几百保费，也算是这会比较能接受的保障了。

3、有家庭，偏困难

核心配置：重疾险、意外险、医疗险

风险状态：基础险种配置这是，30-50万重疾保额配置，实在辛苦可以减少点医疗险的配置

4、有家庭，偏宽裕

核心配置：定期寿险、重疾险、意外险、医疗险

风险状态：偏宽裕的家庭应该有车有房，但有贷款，需配置定期寿险（一般20到30年即可，没必要终生），且保额和房贷余额一致，避免出事还不起房屋被收。50万重疾保额配置100万医疗保额配置，基本转移各类疾病费用的风险。

5、有家庭，有钱人

核心配置：国内基本配置、大额定期寿险、海外重疾险、海外高端医疗报销、海外分红型终生寿险等

风险状态：除了国内保险的基本配置，后面海外保险主要是作为补充，考虑到生病到国外救治或者财产的传承和风险平衡等问题。

6、老年时期

核心配置：老人意外险、防癌险

风险状态：一般的意外险和重疾险都有年龄限制，老人不能购买。医疗保险对老人的健康状况也有一定的要求。可以选择老人意外险、防癌险等险种。

以上可供参考，具体还应根据自身需求，分析市面上的保险种类，按需购买。