理财——什么是复利
从1到100万的理财法则——理财技能=收益率
一、什么是复利？
值得注意一下的是，这里的收益率指的是【年化收益率】，而不是每年实际的收益率。
✨比如小白有 10 万本金，投资 2 年，每年实际收益率为 15%，那么小白的最终收益为：10 万*（1+15%）*（1+15%）=13.225 万
小白每年的年化收益率=每年的实际收益率=15%
✨小黑也有 10 万本金，投资 2 年，第 1 年实际收益率为-10%，第 2 年实际收益率为 46.94%，那么小黑的最终收益也是：10 万*90%*（1+46.94%）=13.225 万
小黑每年的年化收益率也是15%，但是我们可以看出来，小黑的年化收益率不等于每年的实际收益率
解释一下：就是说小黑第一年亏了，第二年赚的把第一年亏的补上了，两年总共收益在平均一下每年15%
根据上面的例子可以看出年化收益率并不是每年实际的收益率，【年化收益率只是一种算法】。
用大白话和大家再说下：
就是说我们说的年化收益率是一个平均的概念，是一个很多年平均下来得到的结果。
在看收益率的时候不能光看一年的，因为市场是波动的，收益率不能看短期的，我们可能统计3年或者5年的一个平均值。
年化收益率是为了帮助我们更方便的去衡量我们在过去或未来某一段时间内的投资回报的。
像股票、基金、房地产这样价格波动幅度较大的工具，每年的实际回报率都不同，如果通过每年的实际回报率去计算投资回报，就太麻烦了，而通过年化收益率去计算就简单很多啦！
复利本质上是一种让钱高效生钱的思维方式。本金就像小狗钱钱书中那个下金蛋的鹅，假如农夫不把金蛋卖掉，而是把金蛋孵化出更多能下金蛋的鹅（假如金蛋可以孵化哈），那么农夫未来一定会成为大富豪的。
这节课最重要的是建立【复利思维】哈，不用太在意复利公式是怎么算的。
【提问】：根据复利的公式，影响复利的因素有哪几个？
【提问】：同学们觉得你自己现在具备哪个因素的优势呢？
大家情况各不相同。咱们逐个分析一下。
先看第一个重点要素：本金
第一个因素是本金，本金越多，最终收益越大。
但是本金的影响其实没有那么大，而且本金在短期内是很难改变的。
很多人在本金方面没法快速提升，不过好在本金相对没有那么重要。
想快速增加本金，中彩票，或者突然你爸爸和你说，其实我是亿万富翁，从前让你过苦日子是希望你能继承家业……
其实就是因为本金少，所以我们才更需要利用好它！
那怎么才叫利用好呢？
第一就是不能亏损，第二就是要高效的生钱！
【提问】：学习之前的内容，现在知道把本金放在哪里才能利用好本金吗？
没错，是生钱资产，还要是优质的生钱资产。
分析完第一个要素“本金”之后，我们发现本金并不是决定性要素，而且主要是短期内很难去改变！
再来看第二个重点要素：时间
先看个例子：
假设两人都是每月投资 1000 元，每年的收益率为 12%（定投指数基金很轻松就能达到）
小黑从20岁开始投资，共投资10年，到31岁的时候就不再投入本金
小白从25岁开始投资，一直投入本金直到60岁
我们来看一下，当他们到 60 岁的各自都有多少钱呢？
60岁的时候，小黑有831万，小白有651万，即使小白的投入本金是小黑的3.5倍，最终也还是没有追上小黑。
并且，我们可以看到，在人生的各个阶段，小白始终落后于小黑，仅仅就是因为相差了 5 年。
这就是时间的威力！
所以投资越早开始越好，学习理财越也是越早开始越好。
我们不是电影中的“奇异博士”，我们没法控制时间，没法拉长缩短它，所以咱们能做的只是尽早开始。
最后，来看看第三个重点要素：收益率
收益率影响非常大，年化5%和年化10%，差别是显而易见的！再强调一下，这里的收益率指的是年化收益率！
如上图所示，从10万开始，收益率5%、10%、15%，30年后的差异，大家应该都能从曲线就可以看到。
本金 10 万
收益率 5%
投资 30 年
答案是 43 万
再把收益率换成10%，重新计算，答案是 174 万。接下来15%收益率。
✨我们来看一下，本金 10 万：
5%的年化收益率，30 年以后，最终 43 万
10%的年化收益率，30 年以后，最终 174 万
15%的年化收益率，30 年以后，最终 662 万
现在没钱，每个月就几百块钱怎么理财呀？理财是不是一定要有很多本金才能开始呀？
我们假设每个月储蓄 800 元，1 年也就是 9600 元。如果你坚持每个月储蓄 800 元，坚持 20 年，按照 15%的年化收益率，大家来计算一下 20 年以后你会有多少钱？
大家算完可能会有疑问，每个月拿出800元定投估计难度不大，但是15%的年化收益率是不是有点夸张了？
这一点：对于不懂投资理财的人来说，能买到的最高年化收益率的理财产品是国债或者理财型保险，年化收益率普遍都在 4-5%左右。
但是对于掌握了理财技能的人来说，15%就只是个起点而已，如果学会了理财投资技能，你们只会比15%更高，我只是按照15%保守计算而已！
你的收益率跟任何理财工具和产品都是没有任何关系的！
你自身所掌握的理财知识和技能，才决定了你的收益率！
大家仔细想想：是不是不管任何理财工具，依旧有人赚钱有人赔钱，背后对应的就是你所掌握的理财知识和技能！
哪怕我们普通人都认为高风险的股票，是不是依旧有人赚的盆满钵满，还有人赔的倾家荡产。
不上驾校不考驾照，你能直接开车上路吗？不先会水先学游泳，你能直接下海吗？投资是相同道理的，先学习，后成长，再投资。
就好比，你通过努力学习理财，掌握了理财知识和技能，武装了AK47和一身现代化装备。跟你对战的是没有任何理财知识和技能的小白，穿着破衣烂衫拎着把菜刀就来了……
所谓的风险只源于你自身而已。这是大多数人的思维盲区。
如果还拿你过往的认知去看待事物，那么过往你不曾赚到过投资理财的钱，以后又怎么会呢！……投资是投资者与投机者之间的博弈，你赚的是别人赔的，你赔的是被别人赚走了。
请大家牢记两件事：
第一、世界上100%存在一夜暴富的人
第二、那个人绝对不会是你！
普通人唯一可复制的致富渠道，就是善用复利的力量。因为这是确定性的，可以帮助你变得富有的方式！
【提问】：刚刚我们看了不同收益率下最终收益的区别，那么支撑收益率的内在核心是什么？或者说如何获得高收益率？
你什么就不做，过了20年你的收益率就能提高吗？
其实刚才已经回答过这个问题了，答案是理财能力。
同样一种工具，不同的人用起来效果不同，根本差别就在于理财能力，而不是工具本身！
巴菲特通过股票很轻松就实现了财务自由，但很多同学却盲目投资股票损失惨重。
【再提问】：复利3要素（本金、时间、收益率），三者中哪个要素是我们最容易掌控的呢？
是收益率哈。
来说一下为什么说复利三要素中最容易掌控的是收益率。
首先本金我们短时间内根本没办法去改变，这是事实。
其次时间我们难道能够回到过去，或者说穿越到未来？
而收益率我们可以通过学习去稳定提升，虽然学习的过程也需要我们付出一定的努力艰辛，但是相对于本金和时间来讲，相对是最容易完成是事情。
二、复利的反向作用
