资产配置实践

        最近参加了简七的普通人理财学堂，结合课程中的案例，了解了不少理财入门知识。只学不用是假把式，咱也试试做下资产配置。

       第一步，明确要投资的钱。按照资产水池模型，现金池、保险池目的在于生活保障，其中现金池用于存放日常消费的零钱和应急准备金，保险池用于准备购买商业保险的资金；目标基金用于中期目标所需的资金，比如出国旅游或者买车等；金鹅池，暂时用不着的资金，可以持续投资保值和增值，用于实现长期目标，比如教育和养老等。模型中保险池处于低层，是其他池子的基础，通过各种保险，用可以承受的钱去转移无法承但的风险造成的重大经济损失。

        存量分配：现金池，家庭日常月消费和房贷8000元，考虑6个月的生活费作为准备金，约5W元；保险池按照收入的5%-8%的比例，预留2.5W；目标基金池，明年计划去日本旅游，准备3W元；剩下约20W存入金鹅池。月收入分配：现金池每月8000；保险池每月500；目标基金每月500；剩下的大约3000存入金鹅池。投资方向：现金池要求零风险同时能够灵存取，可以选择货币基金；保险池，优先购买重疾险和寿险；目标基金池可以购买固定收益的定期理财产品；金鹅池，用于长期投资股票类产品，需要进一步规划。

        第二步，确定投资大类，如何打理金鹅池中的钱，实现资产的保值和增值。风险承受能力上，目前处于孩子出生后，收入在增长同时花销也大，预计大花销在子女教育上，风险偏好为中度。主观上，自己是投资新手，之前尝试的投资目前还处于亏损状态，主观承受能力不强，更倾向于保守型投资，考虑增加货币和定期的投资比例和定投的投资策略分散风险。根据年龄法则，100减去年龄得到可以配置中高风险资产的比例，计算得到偏股:偏债的比为7：3。结合对风险的敏感度，资产配置挑战为偏股：偏债：货币或者定期= 4:  1：5。

        第三步，选择投资产品。初步计划通过定投极简投资组合基金，覆盖股票与债券，极简投资分散投资国内外大企业基金、科技企业指数基金和债券比较适合我这种保守型投资者，投资的主要目标也是作为子女的教育基金。

        第四步，后续按照年为单位进行回顾和检查。随着年龄的增长，资产结构、风险偏好、财务需求、投资情况均会变化，需要按照水池模型适当调整，目标是保障、保值和增值。

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