连载7：保险的“最少必要知识”（一）

【简介】今天我们来谈谈保险，这次看看保险都由哪些部分组成，它们都有什么特点。

保障性开支是我们积累财富的第一站，房贷、车贷这些个性很强不多讲。主要讲讲保险。保险多的让人眼花缭乱，掌握它的最少必要知识非常必要。

01 保险的地图

按照保险的标的，个人保险就有两类——人身保险和财产保险。人身保险又主要分为人寿险、健康险和意外险，财产保险分为损失保险和责任保险。对个人来说，人身保险是最最重要的。

个人保险

好了，保险的地图就这么多了。下面我们来看看里面的弯弯绕，知道了这些，你就知道该怎么买保险了。

人寿保险

人寿保险，就是我们寿命终止会赔付给我们的一笔钱。所以，它最大的目的是在我们过世后继续保护我们的家人。如果你有要抚养的人，比如老人或者孩子，那么你一定要买人寿保险；如果你没有抚养负担，那么买人寿保险就没有太大必要。

人寿保险又可以分三类：

• 第一类是定期寿险。定期寿险就是单纯的寿险，如果被保险人死亡，那么保险公司向受益人支付固定的死亡赔偿金。它最大的优势就是便宜，而最大的不足是每一年都要重新交保费，而且保险费每年都会上调（因为随着年龄的增长，我们的死亡概率一直在上升）。
• 第二类是终身寿险。终身寿险的特点是它的保费和死亡赔偿金的数额是提前确定、固定不变的，但它的保单价值却会随着投资一直增加。它最大的缺点有两个：第一，它比较贵，相对于定期寿险，它的赔偿金倍数要低得多；第二，它的现金价值，也就是投资的收益率并不高，大约和通胀差不多。
• 第三类是万能寿险。它的保费额度是可以变化的，赔偿金的额度也是弹性的。初看起来万能寿险照顾到了各个方面，但它也有非常大的缺陷：第一，它的收益率波动十分剧烈，受保险公司投资水平的影响很大；第二，万能寿险的管理费更高。

健康保险

健康保险是个人最大的险种，因为发生的概率更高，基本是必买的一个品种。国内品种主要分为两类：第一类是提前给付保险（俗称大病险或称为重疾险），第二类是住院医疗保险。

提前给付保险指的是你如果得了重病，保险公司会按照约定立马给你一笔赔偿金。提前给付保险的优点主要是：一次性赔付，只要确认病种就赔付。这对稳定心态非常重要，有了一笔数额较大的赔偿金，你就能够从容地安排自己的资金，对收入丧失带来的无力感也会缓解很多。但提前给付保险也有严重的缺点：

• 专业性要求高。你在购买时可能很难知道这些疾病到底是怎么回事，发生的概率到底有多高，这需要深入的学习。
• 非常贵。保额与保费的比例通常在1:1至1:3之间（不考虑分红）。而医疗费居高不下，如果没有医保，负担就更高了，仅靠大病保险难以满足要求。

这时，住院保险就应运而生了。住院险指的是不管你得了什么病，只要住院，你就能够得到一定比例的补偿。不需要复杂的确认病种的过程。购买住院险需要注意下面这几点。第一，看它的赔付种类有没有限制。比如门诊费、诊疗费、救护车费等等是不是包含在内。第二，看有没有病种的限制。第三，要注意免赔额。也就是达不到一定的数额，保险公司是不赔付的。初看起来好像对保险人不利，而实际上，免赔额越高的保险通常也越便宜，性价比更高。第四，看看对所住的医院等级有没有要求。

意外保险&财产保险

意外保险全称是人身意外伤害保险，包含人身意外保险、公共交通工具意外险、意外医疗保险等等。既然是意外，就是极小概率事件，所以价格也很便宜。如果你乘车很多，也可以考虑单独买一份公共交通工具险，这样就不用每次买票单独买了。

财产保险的主要目的是保障我们的财务水平不被意外所伤害，包括损失保险和责任保险。

• 损失保险就是我们的财产有损失就赔付。比如是住房保险、车险。车险大家都非常了解了，随着收入增高，住房保险也可以考虑，现在主要有地震保险、洪水泥石流等意外灾害保险等等，它可以保障我们的住房以及房间内物品的安全。
• 责任保险，就是我们所保的财产发生责任事故，保险公司出面赔付。比如，你的车出事了，不管有没有责任，它都帮你陪。你的宠物险也是的，一旦无意中咬人了你也不用怕了。担心发生这些事情，你就可以考虑买一些。