如何挑选一款适合自己的储蓄险

储蓄险，顾名思义，以储蓄为目的安置家庭财富。

今天我们来聊聊，当下我最喜欢的一款终身寿险——信泰人寿如意尊终身寿险。以下分别从安全性、流动性、收益性三方面展开，我喜欢它的理由。

1、安全性

保险属于金融资产安全级别最高的产品。非常适合作为锁定家庭财富的金融工具，事实上为实现家庭资产安全这一目标，目前也只有人寿保单这一种工具。由国家保险法第92条可知，即使保险公司发生极端风险，其所持有的保单必须转让给其他保险公司，不能达成转移协议的由监管机构指定转让，消费者利益不受损。刚性兑付能量最强，漫长的未来充满不确定性，不管外界风起云涌，人寿保险合同约定的利益，一定会准时准点，雷打不动的躺在账上等着未来的你。资产安全系数比商业银行还高。

2、流动性

流动性主要体现资金流入，流出的成本高低，信泰人寿-如意尊有三方面功能设计可实现较好流动性，分别是「加保」，「减保」，「保单贷款」

（1）增加基本保额

保单生效满两年后，交费期间内，可以申请增加基本保险金额。每次增加的基本保险金额不超过本合同基本保险金额的20%，同一保单年度内仅可以增加基本保险金额一次。但如果合同保险费已被豁免，则不可以接受增加基本保险金额的申请。额外增加的基本保额对应的保险费，按被投保年龄计算。

这项功能，可以实现未来几年十年，有闲余资金可以随时补充，不好的是有20%限制。

（2）减少基本保额

减保也需要保单生效两年以后，可以申请减少基本保险金额，减少后的基本保险金额，不能低于申请时投保规定的最低限额。

基本保险金额减少的部分视为退保，会给付基本保险金额减少部分对应的现金价值。以后的保单基本保险金额、有效保险金额、累计已交保险费和现金价值，都会相应减少，

这项功能可以实现两个资金运作场景，第一，缴费期内无能力继续缴费或有更适合那时自己需求的产品，该产品可以停缴转投其他产品，第二，缴费期满以后，家庭财务需要调整结构，也可以从现金价值中通过加保方式提取出来另做更高效安排。

（3）保单贷款

该功能几乎为保险合同的通用功能，随时随地可以无条件申请最高现金价值的80%贷款，每6个月偿还一次利息，本金可以不还，办理手续简单，放款时间快，目前贷款利率为5.85%，该功能非常适合家庭财务短期资金挪用，作为快速较低成本现金储备池，

3、收益性

安全性、流动性在储蓄类保险中或许没有太多差异化，收益性的差异更直观，IRR值（内部真实收益率）一直作为恒定金融产品回报水平的核心指标。号称金融资产照妖镜，

下面，我以30岁男性3万10年交为案例

从计划书中看出，缴费至第7年时，现金价值基本等于累积已交保费，缴费期满，安全稳定增值7.2万元。

10年IRR值为3.89%，总回报折算年单利2.19%，

20年IRR值3.64%，总回报折算年单利3.57%

30年IRR值3.58%，总回报折算年单利4.73%

详情见下图计划书和账户利益增值图

储蓄险中，去掉定期给付能力，因为我距离养老生活还很遥远，即使进入养老状态，我也能通过自由投资实现总体资金回报性，去掉万能账户，对未来利率走高信心不大，也对目前保险公司投资能力信心不大，加上自己简单动手操作一下，最低回报率也不会低于保险公司的万能账户，所以对于我自己本身而言，找不到什么理由配置万能账户，

在安全性一致，流动性较好的基本面上，我只要简简单单的，现价足够高的产品就达到我现阶段理财储蓄要求。

配置储蓄险，不同于配置健康险，考虑家庭责任、身价等细化因素，应以家庭财务目标为出发点，以安全为基本点，资金使用效能为参考点，全盘资金风险承担为临界点，在不同人生阶段做相应科学调整，