公司交了五险一金，还有必要自己买一份保险吗？

为什么有社保，还建议购买一些商业保险？为什么？

这是保险界的经典问题，也是一个入门级别的问题。

如果一个保险从业者无法为你解答这个问题，那他的保险生涯已到终点了。

作为一名普通消费者，如果你对这个问题也茫然，那我建议你暂时也不要买。要么是你认知错误，高估了商业保险；要么你就是为友情、亲情而买单，内心会更添反感。

回答这个问题也不难，从两个方面入手：

1.社保有哪些缺陷？

2.商业保险又能怎样弥补社保的缺陷？

常说的社保，包括 医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险以及工伤保险。

公积金并不在其中，不过通常会合称“五险一金”，这与商业保险也无关，此文不谈。

我们由浅入深，逐个分析。

一、失业保险

会有基本失业金、丧葬补助金、就业服务等保障，不过领取条件比较苛刻：

失业前已经缴纳失业保险费满一年

非因本人意愿中断就业的

已办理失业登记，并有求职要求的

这与商业保险联系不大，纯属福利。

二、工伤保险

赔偿给因公受伤的员工，会有治疗费用、康复费用、伤残补助金等保障。

但在很多严重事故中，工伤保险只能起到兜底作用而已。

去年宁波一家川菜馆火灾事故中，十几位员工不同程度烧伤。面对高额的医疗、后期护理费用，工伤保险的赔偿简直杯水车薪。而饭馆老板只能卖车卖房，下跪筹钱。

如果你工作环境有一定风险，意外险等商业保险对你很有必要；

如果你是老板，也可以考虑雇主责任险，简单就是员工受伤，保险公司帮你赔。

三、生育保险

可以报销常规的产前检查和分娩费用，很实用，但报销额度不高。以三个城市为例：

但如绵阳市等一些地区，要求必须连续缴纳一年以上才能享受，中途断交就不能用了。

这些额度明显不够，如果有妊娠并发症，或者宝宝早产，花费会更加高。

而商业保险则是有效的补充，比如以下这些产品：

以上这些产品仅供参考，可以看到保费都不贵。对于生儿育女这些人生大事，有一份保险保障，也是一件好事。

还会有更高端的医疗险，即使私立医院、特需病房等费用都可以报销。

四、医疗保险

医疗保险有职工医疗和居民医疗（城镇/新农合）之分，是社保中对我们最为重要的保障。

也正是因为有医保的保障，很多人都是这种想法：我凭什么还需要你商业保险？

医保的重要性不言而喻了，是国家给予我们最基本的尊严保障。但是中国十几亿人口，现阶段的经济实力，已经决定了医保的“保而不包”的。

只有那些自己或亲友深受病痛折磨，频繁出入医院的人，才会深刻体会到医保的无力。

1、医保三大限制

通过下面这张图，我们可以直观地看出医保的限制：

限制一：仅报销医保目录费用

医保有「 药品、诊疗、服务设施 」三大目录，只有目录内的费用才能报销。

像一些治疗癌症的特效药、骨折用的进口钢板钢钉、贵宾 VIP 病房等，都是需要自费的。一般来说，疾病越严重，自费就越多。

在电影《我不是药神》中，两万多一瓶的格列卫足以压垮无数个患癌家庭。即使国家已经逐步将部分抗癌特药纳入医保报销范围内，但依然有无数个无底洞医保无法去填补。

限制二：并非 100% 报销

不管是哪个地方的医保，都无法做到100% 报销。理论上报销不错，但如果实际中使用过多自费药、医疗器材，报销比例则更低了。

况且，居民医疗福利不如职工医疗，新农合报销比例又会比城镇居民医保更低。生活上无数个因病返贫的例子已经告诉我们，你不能对医保期望过高。

限制三：异地就医不便

医保一般只能在当地使用。如果生了大病，想去北京的知名医院看病，那就需要办理转诊手续。

假如拿不到转诊证明，那就只能自己先垫付，之后再回老家报销，而且报销比例会下降很多。

2、医保无法报销非医疗损失

除了巨额的医疗花销，重疾还会带来一连串的隐性损失，可能很多人在事前都没有料想到。

以脑中风后遗症为例，基本下半辈子都无法工作了，可是家里的柴米油盐、房贷房租、孩子的教育费，一样都不会少。如果想请护工照顾，每个月又是一笔不少的开销。

而商业重疾险是一次性赔付的，买 50 万保额就能赔 50 万，这笔钱想怎么用就怎么用，还房贷、交学费、请护工都可以。

我认为，一个有经济收入的成年人都可以认真考虑商业保险的四大险种：意外险、重疾险、定期寿险以及商业医疗险。

意外险：医保会有很多免责条款，例如被车撞伤等应有第三者承担的责任，医保是不会保的。假如肇事者逃逸了，或者无力偿还，自己就欲哭无泪了，而意外险则可以帮到我们。

重疾险：在我们罹患重疾，失去工作能力时，医保只会报销一部分医疗费用而已，而重疾险可以一次性赔付一大笔钱。我们可以用作生活费用、后期康复费用等用途。

定期寿险：如果一个上有老，下有小的中年人不幸离世，这个家庭可能就陷入经济绝境了，而医保此时起不了任何作用。定期寿险则可以赔付一大笔钱，挽救一个家庭。

商业医疗险：正如上面所说，医保报销额度、范围都会有所限制；而一些百万医疗险可以做到报销不限社保内外，扣除免赔额后，100%报销。

这种保险最大的意义就是解决巨额的医疗支出，保费也只是一年几百，非常值得考虑。

五、养老保险

养老保险可以有养老金、丧葬补助金、抚恤金等保障。

其中，退休后每个月领取的养老金无疑是核心，是大家的焦点所在。

几个月前，社科院发布的养老金报告中，预测养老基金会在2035年耗尽，引起了社会的广发关注。事实上，公众对于养老保险的争论从不间断，持悲观态度者不在少数。

在这种情况，不少人都会考虑配置一份商业理财险作为养老规划的补充。

社保很重要，是国家的福利政策，建议每一位有条件的朋友都应该参与。

但是以国力为基础、惠及全民的社保，注定只能提供最基本的保障。而且反观国外，越是发达的国家，商业保险也越繁荣。

所以商业保险绝对是社保无法替代的保障。正确利用社保和商业保险，才能合理保障一生。