投资理财型保险产品

今天梳理资产配置策略时，发现对投资理财型的保险产品理解不够深入，不知道应该把产品放在哪个相应位置上，所以着重补了下课（保障型保险产品不在今天的学习范围之内）。

1、 投资理财型的保险产品，主要包括年金险、万能险、分红险和投连险4种。

年金险本质是储蓄理财，是指在被保险人生存期间内保险人按照合同约定的方式、金额，在约定的期限内，定期的、有规则的向被保险人给付保险金的保险。是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常是按照年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。

万能险、分红险和投连险的区别，这张图说得比较清楚。

2、 结合上面的知识分析了最近新买的财富金瑞20，本质上是年金险和万能险的结合。产品的结构设计是，年金险在第5-9年每年提取的生存金，转存到自己的万能险帐户进行投资生财（并非实际提取现金出来），才有所谓的未来美好收益。前3年年交保费加第5-10年返还现金流的IRR仅为2.16%，好处是这个年金险的现金价值高，这部分可以通过保单贷款拿出来再做他用。

3、 “账户价值”和“现金价值”是两个在保险产品说明中很常见，又很容易混淆的专业词汇，其实是各有不同适用场景的。

4、 保单现金价值，又称“解约退还金”或“退保价值”，是指一年期以上的，带有储蓄性质的人身保险单（如年金险，长期重疾险等）所具有的价值。我们知道，随着人的年龄增加，死亡率会上升。因此，您向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加。为了考虑上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少，缴不起保险费，保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些。每年交的一样多了。因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。退保时，保险公司按这个现金价值退钱。

5、 账户价值是扣除相关费用后进入账户的价值，计算公式为保单的账户价值=存入的钱-初始费用-保障成本+利息。保单帐户价值和您的年龄和投保的金额，投保时间的长短，以及所在的城市有关；投资收益等都进入此账户，可以随时支取。万能险和投连险都讲账户价值而非现金价值。

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