千万别被这些信用卡代还软件和代还平台花了征信

随着信用卡的普及以及授信规模的增长，使用信用卡买买买越来越方便了，同时用户发生逾期还款行为的比例也飙升了，截至2017年1季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额604.70亿元，当用户无法按时还款时，他们不仅要承担透支利率（信用卡年化利率约18.25%），还要支付滞纳金（通常为最低还款额未还部分的5%）。因为这部分费率高昂有需求的地方就有市场，于是信用卡代还市场火爆了起来。

未来信用卡代偿规模

但近年来，网上出现了不少“代还信用卡”的软件和平台，为了占据市场，有些平台甚至直接打出了“5折代还”的广告语，这些平台推出的代还信用卡业务，说白了就是“借钱还卡债”。推出这些业务的平台大多是小贷公司，每一笔代还业务背后都对应着一笔小额贷款，那么这些代还软件和平台真的像他们说的那样代还利息低吗？

那么举例还呗：还呗是上海数禾科技旗下还款软件，直接通过还呗APP在线发起贷款申请，系统能快速处理申请要求，审批下来的贷款会直接打入信用卡账户，最高贷款额度达3万元，可自由选择3/6/12期还款，并且还呗的利息是信用卡最低还款预期年化利率的5折优惠，那么利息也在10%左右。

省呗是深圳萨摩耶金服开发的软件，主打审批时间快，最快可达半小时下款，由哈尔滨银行放款，有3/6/12三种借款期数可供选择，手续费是银行的7折左右。

卡卡贷是维信理财集团旗下的移动互联网贷款服务平台。卡卡贷为客户提供信用卡余额代偿服务。用户在线完成授信审批后，选择代还金额和期限，贷款将汇入指定的信用卡中，直接完成信用卡还款。

替你还：是拉卡拉提供的一款代还软件，以周为还款单位，最长周期为4期，申请的额度在1000到1万元不等。替你还还款周期短，手续费费率较高，一周的手续费费率为1.2%，最低20元，最高200元，周期越长，所要承担的费用就越多。

那么具体的这些代还平台的费用多少呢？在这里小编给大家做一个计算：

以某银行的账单分期日利率0.05%来算，在没有分期手续费的前提下，一笔12000元的账单分期12个月，则到还清该笔账单时，消费者共需支付约13170元，实际年化利率约19.56%。

但如果使用卡卡贷进行信用卡代还：申请者需要支付0.55%至0.85%的月利率，0.1%至0.8%的月服务费率。此外，申请者同时需要承担2%至3%的手续费（低于100元则按100元收取），这笔手续费将从贷款金额中一次性扣除。

按照卡卡贷所提供范围的中等水平计算，0.75%的月利率，0.5%的月服务费率，2%的手续费计算，同等的前提下，消费者共计需支付约12975元。这样一对比，是不是发现，信用卡代还业务还真是不一定占优势呢？

这些信用卡代还平台收取手续费的方式有两种：

一种是按照借款金额一次性收取一定的年利率；另一种是按分期的长短收取周利率或者月利率。业务一旦申请成功，用户就不能撤销和更改，就是上述例子中，卡卡贷所出现的情况一样。

更令人感到吃惊的是，其实这些平台的费率也并不低，我们就拿我们所熟悉的省呗、还呗、替你还来举例。

省呗还呗替你还手续费计算

从上图中可以看出来，单纯从实际年利率这一点来说，这一费率真的谈不上低。而且，这些数据还仅仅是这三个平台官网上所展示的最低利率，实际率水平是和申请人的信用等级直接挂钩的。如果你提交的资料不满足优质借款人的标准，那你的借款利率就更高了，并且也存在多次申请批不下来的情况，导致你的征信被反复查询。

小额贷款说到底也是贷款业务，只要平台业务合规，通常情况下在放贷之前都需要通过央行征信系统查询个人信用记录。还有不少平台甚至要查询借款人的公积金和社保缴费记录。如果借款人最近有房贷、车贷等大额贷款需求，就要注意是否会被平台多次查询征信报告。如果征信报告上短期出现太多的查询记录，可能让银行认为你很缺钱，影响大额贷款审批甚至房贷车贷审核，更多信用卡知识咨询小编，解决即能支付少的手续费，不查询征信，又能解决资金周转困难。

建立良好征信