我是怎么看#人人都反感#的保险的？

我是怎么看#人人都反感#的保险的？

由于最近想买一份健康保险，秉持着自己动手丰衣足食的原则，在查阅了无数的资料和信息，对比了国内外医疗保险制度，看了98家人寿公司的产品和不下30份条款后，分享一些自己的看法：

1. 保险配置的重点在于分析需求而非对比产品。现在国内的行情普遍是经纪人对产品进行对比销售，而不是去分析客户的真实需求或挖掘他的潜在需求然后进行差异化销售。所以国内的经纪人本质上还是代理人，俗话讲叫保险销售。离我们最近的做的比较好的经纪人基本在香港，但由于他们的互联网没那么发达，他们其实是兼任代理人和经纪人，也就是既会发掘你的需求也会销售产品获取提成。

2. 我认为应把经纪人视为入门师傅，修行看个人。因为受限于学习能力、国情和立场等因素，即使有专业的经纪人也只会简单了解需求、现收入、家庭组成等方面后即做产品介绍，不会花时间综合考虑职业病、个人和家族病史、身体素质、家庭收入变化、产品组合、组合产品资金分配、保费对家庭财富积累的影响、产品迭代趋势等方面。有此能力的经纪人在国内基本都会转去做自媒体，以售卖知识为目的，而非销售保单拿提成。但其社会地位和收入都是对大部分代理人的降维打击。

3. 充分了解自身真实需求后再买保险，不要急于一时。举个栗子，现在我需要一个代步工具，但是是汽车还是单车最适合呢？若不了解清楚需求就很容易导致钱花不到刀刃上。反观现在大多公司都在宣传我司的百米加速比他快1秒，刹车距离短1米，已默认你需要的就是汽车。问题是，你需要的真的是汽车吗？一个优秀的经纪人最应该做的是告诉客户应该买汽车还是单车。

4. 定好单车还是汽车后，优先考虑中型规模企业的“代步工具”，次要考虑大公司和新公司。保险产品不同于一般商品，保险界的“宝马奔驰”不比“五菱宏光”好。大公司有大量旧保单压力和经营成本导致保费昂贵或者条款严苛，新公司又因缺乏数据导致难以设计好产品，有再好的精算师也是巧妇难为无米之炊。

5. 认真读条款。认真读条款。认真读条款。三遍！

6. 理财年化率高于6%时把保费省下来拿去钱生钱。若年化率低于6% 则别用投资的角度看保险，先保障好再考虑赚钱。

7. 以上说法属于站着说话不腰疼。

8. 有钱的主子们可以自动忽略以上看法。