支付系统--清结算概括介绍

2018-08-10 本文已影响6人书中乌鸦不是鸟

一、什么是第三方支付的清结算？

其实清结算是两个过程，一个是清算，一个是结算。

清算是指按照一定的规则和制度安排对经济活动中形成的多重债权债务关系进行货币的结清的过程和行为（参照网络支付与结算）。

而简单的理解就是：是交易资金清算的过程，而这个过程就是整理，分类好每个清算对象（商户或者用户和银行）的资金情况的过程。更简单点的理解清算就是算账，算好账本中资金的来往情况，并计算每一笔交易的成本，利润，债权等，并汇总出来。

结算是指将清算过程中产生的待结算债权、债务，在收、付款人金融机构之间进行账务处理、账簿记录，以完成货币所有权的最终转移的过程和行为。最关键其实就是发生资金的转移。

简单理解就是结算是资金划拨的过程，将清算计算好的账户的债务债权（信息流），通过银行完成扣除，支付的（资金流的划拨）过程。

不同的第三方支付公司，可能会根据自己的业务设计不同的系统，下面将可能的系统列出来，可能不按照这些系统设计，但这些业务可能会有：

清算系统----结算系统---资金管理---银行网关

上面这一张表中是大略的展示了支付系统的几个重要的系统，会有遗漏的没有标出来。

下面这一张图是能够清晰的展示出清算系统的内部主要功能：

清算系统中最重要的功能是对各种支付进行记账；调用银行网关，资管系统；对账（跟银行的对账是每一笔的明细进行对账），渠道管理等功能；

而结算系统最重要的就是各种资金情况的计算，汇总、报表等。这里的计算和汇总是针对商户或者用户的，报表等做给运营人员和财务人员的，将对账之后的每一笔的交易计算出在结算日期（D0或者T+1）的结算金额，而这个结算的过程，财务人员也会进行对账，并最终得到结算结果，然后在资金管理系统完成资金划拨的过程。

除了需要满足用户支付需求，还应满足商户在不同业务场景下，收款结算的要求满足各种复杂的业务场景：

1：实时清算，定时结算，提高系统效率

2：清算环节涉及的问题较多，将清算结算分离可以保证对账清晰，问题追溯更容易。

3：能够处理的更复杂的业务场景，如多方分润，手续费，不同供应商有不同的账期设置（结算时间T+1或者是D0），先将资金清算清楚，再按指定的规则倒时进行结算。

备注：ToB的支付系统时无法做到实时清算的，因为需要银行的对账文件才能对账，而当天的交易的对账文件，银行一般是在第二天才会给，有些时候第二天也不一定会全给。

在支付平台进行清结算的时候，财务系统也会自己做一套帐，这个帐是按照财务会计准则来做的。只有在支付平台和财务系统的清结算结果相同，才可以。财务也才会完成结算也就是资金划拨的动作。