你的生命价值如何

我们要投资股市，是对某一个公司的盈利能力进行投资，如果投资房产的话，实际上你是对地上物，以及地皮的价值未来成长的趋势进行投资。如果做一个实业的话，你可能是针对一个项目，对一个领域里面的某一种产品或者解决方案进行投资，这些投资都有不确定性。

其实所有的投资所有的经营，本质上来讲都是一种对赌，就是通过自己的努力可能达成，也可能达不成，所以很多人在说我们这个项目可不可以做，评估的是什么，就是它成功的概率，就是我们到底有多大的把握把这件事情做好。

如果这件事情不是一个人能做好的，那可能就要成立一个公司，一个团队，这样才会诞生了一家又一家伟大的公司，所以所有的经营，运作，其实都是一种赌博，赌的它就是概率，都是有一定概率的问题，就不是百分之百的。

大家想一想是不是，没有一家公司成立之初，就可以说我这个生意可以百分之百的做下去，能够取得辉煌的成就。你做的任何一项投资都不能说百分之百绝对是百分之百，所以人家说投资有风险，就是说可成也可能不成。

但是只有一种投资，是你一定稳赚不赔的，什么样的投资是稳赚不赔，就是确定性的投资，平常所说风险是什么？ 风险就是不确定性，就是这件事情什么时间发生，在什么样的地点发生，以及发生之后造成什么样的损失，我们无法估量，不清楚，不知道！这就叫风险，不确定才是风险，确定就不叫风险了，只有对一种风险进行投资，是一定确定的，是什么风险呢？死亡的风险！

人，这一辈子很有意思，虽然知道哪年哪月哪日出生，但是不知道哪年哪月哪日死亡，但是“死”这件事情是确定的，没有一个人可以逃脱这个宿命。

因为人生的终点就是死亡，死亡这件事情是无比确定的事情，没有人是长生不老的，但如果我们说对死亡进行投资，对赌一下，如果我会死，我就会赢。

只是人们通常都不愿意这么去赌，不吉利，但是客观理性来讲的话，死亡既然是一种客观的存在，既然它是必然，一定会发生的，我们为什么不利用这样的机会去创造财富呢？

那你要说了：人死了，还创造这个财富有什么意义呢？

其实不是这意思，因为创造财富，实际上是一个过程，创造财富不一定是给自己用，因为你不是单独的一个人，你是一个群体的一份子，你是一个家族的一份子，你是公司的一份子，你是你团队的一份子等等等等。

我们今生今世所创造的财富，不一定全部都是自己去享用的，大家想想是不是，没有一个人算得非常非常的精确，在他离开这个世界上的那一天，刚刚好把所有今生今世所赚到的财富全部都消费光了，一分钱都不给后人留下来，有没有这样的人呢，几乎没有。万一没有死了，是不是这人活着钱都没了，所以我们这一辈子所创造的财富，或多或少都会留给别人，这也是客观存在的，也是必然的。

只要创造财富的能力，在这个世界上，身后事一分钱都没有留给别人或者一个物件都没有留给别人，这是不可能的事情。

所以有人说我们活着的时候创造财富，自己可以享用，死了之后就没法创造财富，这是通过我们的智慧去赚到的一笔钱，就是我们在临终的时候就像那个烟花，在璀璨中落幕，如果是这样的话，其实人生也是很光彩的一件事情，就是不要留下太多的纠纷，麻烦，贫穷，毫无价值的离开这个世界，我们可以在非常辉煌的一个时刻，离开这个世界，创造一大笔财富留给家人，或者是以你的名义做一个慈善基金，去实现你未了的心愿，这些都可以。

总而言之，他是你智慧的一种安排，他是你人生豁达，乐观智慧一种具体的体现，这种保险，从我自身的理解来讲，作为我们一个人，一生当中所投资的最有价值的最确定无疑的一笔财富，一种投资，这种投资是稳赚不赔的，也就是说你这一生当中，你投入的钱就是保费，最后你会发现和你赔偿的额度，相差很大很大的，这就是一个的杠杆作用，所以这种保险如果要不买的话，要么就是没有想清楚，人这一辈子对生和死没有看透。要么就是不了解保险在风险投资，特别是死亡投资这方面确定的收益性。

如果了解了这两点，没有一个人不想买足额的高额的人寿保险，来保障自己生命的价值，可以这么讲。

不是所有的人离开这个世界的时候，都会给家人，给这个世界留下很大的一笔现金，现金是很重要的流动资产，大家想一想，假设你是40岁左右，有没有想过，在我们离开世界的那一天，我们能留给家人多少现金多少钱呢？

也许我们辛辛苦苦，工作几十年下来，可能两百万三百万都未必能留下来，是不是？看看我们的父母就知道了，他们的存款能有多少？我们人生的消费，永远是一边赚钱一边花钱，一边赚钱一边花钱，所有的收入减去支出，最后结余才叫利润，才是真正留下来的财富，而这笔财富还在不断的去消耗，因为你未来的老年生活需要，你最后真正传承给孩子的肯定是一笔不多的钱，绝大多数的家庭都是这样，我们最后真正能够留给家人的，肯定只有很少一部分钱，因为大多数在我们有生之年都消费掉了，吃喝拉撒，养老上学等方方面面，所以这就是大家比较苦恼，我们现在的存款总不会很多，在我们这个社会80%的家庭都会是这样子，感觉存款没有理想的那么多，都是捉襟见肘的，只有20%的精英人士， 存款与日俱增，因为赚钱速度快，消费水平相对稳定，赚钱又在成长，所以会越来越多，越来越多，最后留下来的可能很多，但绝大多数的人，最后离开这个世界的时候，可能一贫如洗或者是留下的很少，或者只是留下了固定资产给家人而已，没有几个人能留下足额的现金，比如说三百万五百万，更不用说上千万了，想想是不是呢？

但是人寿保险，毋庸置疑是最有价值的资产，因为它具有非常强的流动性，从我们这个未来社会发展的趋势来看，从税务策划的角度来讲，遗产税是必然会开征的。

将来如果我们离开这个世界的那一天，我们留下来的所有的财产，我们家人要去继承的话，必然要交税金，这个税金比例是多少呢？最高可能达到50%，当然扣除一些免税的额度，如果你能够留下1000万的财产的话，那你要交五百万的现金税，这个税赋实际上是非常高的，你说当一个家庭没有为此做好准备的时候，可能没有充足的现金来准备这一天，因为我们根本搞不清楚，我们哪一天离开这个世界，我们不清楚以什么样的方式，什么时间，什么地点离开这个世界。没有一个人，能够提前多少年就知道未来，哪一天离开，并为此做好充分的准备，要做到这点其实是非常难的，都是突如其来的。

我们讲人就有几种死法，因疾病而死，或者发生意外包括第三者伤害，再就是自杀，没有其他的第四种死法，这三种死法，那除了自杀做好了准备，其他两种其实都是一种突如其来的，我们没有办法去为身后的事情做出充分的准备，特别是准备充足的现金，这点是很难做到的，所以人寿保险的真正价值它就体现在这里，当我们离开的时候会有一大笔的现金留给家人，这笔钱可以用来交税，也可以解决家里很多很多的事情。

比如说普通的工薪阶层，如果你现在的年收入是20万或30万，我们按30万举例，你现在每年有30万收入的时候，家里的日子还好，房贷车贷，孩子上学，家里的日常生活都能应付，但有没有想过，如果有一天，赚30万块钱的这个人突然离开的话，这个家庭经济会面临怎样的问题？

30万收入突然中断，房贷怎么办？车贷怎么办？孩子上学怎么办？老人的生活怎么办？上有老下有小，以前赖以生存的收入来源突然中断了，对一个家庭来讲的话，就像这个输血功能造血功能突然停止了一样的，这个家庭经济就会面临非常严重的问题。

大多数的家庭怎么办，坐吃山空，之前银行里有多少存款，就要吃这些存款过日子了，那你的房贷，车贷，没有办法，还需要另外有一个人赶快获得一个相应的收入，30万以上，才能够保持原来的生活水平，品质不至于下降才可以。

但是现实生活中，这样的家庭如果出现上述问题，打击是非常致命的，很难在短时间内能够恢复到年收入30万这样一种收入的能力收入的水平。

那人寿保险在这个方面的作用，是一种收入能力的备份，比如说我们给家庭经济支柱，购买了300万的人寿保险，当这个经济支柱突然倒下的时候，一次性赔偿的300万相当于他十年的收入，在这十年时间里面，相当于每一年还有30万的净流入，让家庭的生活不至于因为某个人的突然离开，而发生很大的变化，起码有一个十年的缓冲期，孩子可以成长，女人可以慢慢适应生活，或者重新再组织一个家庭，起码有回旋的余地，回旋的空间，不至于说一下子进退维谷，陷入万劫不复的深渊。

所以，经济支柱的这种保障，对一个家庭经济整体来讲，是非常非常重要的一种备份，如果没有这样一种备份的话，实际上这个家庭的经济是时时刻刻面临一个危险，因为天灾人祸太多，自然灾害，交通事故，在北京，下雨都会有人淹死，一场火灾19个条生命就没了等等。别说生病了，最近我看一些帖子，很多医生英年早逝，都在这个手术台和医院里猝死，这其实都是家庭的经济支柱，收入能力很强的人突然离开，对这个家庭经济会面临什么样的打击和影响呢？所以在这方面，是我们一个家庭经济支柱的一种备份，是这样一个概念，是经济支柱，他的一种赚钱能力或者是他生命价值的体现。

不知道大家有没有想过，这一辈子你能够赚多少钱？

我们处在一个经济社会里，我们都是经济动物，保险也是经济领域里面出现金融工具，我们谈的话题都是离不开这个问题的。大家想一想，你有没有想过你这一辈子，刚才我还在思考这个问题，如果再给我20年的时间，我们努力工作的话，到底能给这个家庭，给这个社会能创造多少财富呢？

如果今天去衡量，那应该是多少呢？我们每个人你真的都应该扪心自问，去思考一下。经济社会一切都是有价值的，都是可以用金钱去衡量的。你说不是这样子的，金钱怎么能够可以怎么可以衡量一些情感啊，幸福啊，快乐呀，但是，经济绝对可以衡量一个人的寿命价值就是生命价值。

比如举个例子，一个人，如果他年收入是30万，如果健健康康，今年三十岁，顺顺利利地能够到60岁退休，工作30年，如果不计算通货膨胀，物价水平，未来的收入成长的话，实际上能给这个家庭能够创造至少900万的收入，一年三十万，30年简单相乘就是900万的收入，但在900万的收入里面，30万乘以30年，两个“30”的意义不同，前一个30万是他的收入能力，就是每一年能赚30万，赚30万的人和赚50万的人，能力肯定是不一样的，对不对，这不同人，他本身的经验，人脉关系，信用，学历学识，这些方面会有差别，就30万和50万的人正是通过他自己的修炼才能够获得的，能够拥有的是别人剥夺不了的核心竞争力。

那另外那“30”年，谁能决定呢？谁能决定我们一定会有30年的时间，这保险保的是什么？保险保的是我们自身无法掌控的，这个就叫命运，就你自身没有办法掌控的事情是外来的，可能改变你人生轨迹的一些风险，一些事情一旦发生，我们该怎样去应对的问题。

如果老天不给我们这30年的时间去赚钱，突然中途就停止了，你这900万怎么办呢？这个谜题是除了人寿保险以外，其他任何金融工具，任何工具都没有办法解决的。

如果在银行里面存钱，你只存了三年，每年你存30万的话，它也不能一下子给你900万，没有一个金融工具能像人寿保险这样子，以小博大去对赌风险，把未来的风险，一旦要是触发，一旦要发生的话，他会一次性的全额赔偿给你想要的额度。

所以我们通常是建议家庭经济经济支柱，在购买人寿保险的时候要购买它年收入的20倍，至少10倍到20倍，这是最基本的，也就是说当一个人离开这个世界的时候，所赔偿的钱，相当于他还在这个世界上10年到20年，能给家庭带来的价值带来的财富，这样的保险才是符合它的生命价值，符合它的身价，符合他的家庭需要。

我不知道您现在的身价有多少，“身价”和“身家”的意义是不一样的。很多人说我很有钱，我有很多套房，我的赚钱能力很强，我银行存款有很多，那是你的“身家”，就是你的资产，身家是一个时点的概念，是你既得的，就是你过去已经拥有的，已经既成事实的，是从你现在此时此刻对你过去的一个总结，是过去你努力工作或者是创造财富的一个结果，这叫“身家”。

“身价”不一样，身价是未来你的盈利能力。有时候在这个报刊媒体经常看一些公司，在出售的时候，那么出售这家公司怎么去定价呢？

比如说雷军先生的小米价值多少，苹果公司价值多少，像小米这样的公司它还没有上市，你没有办法用股价去衡量它，像苹果这样的公司，它股价就可以衡量对吧，它的股票的总价值在波动，每天都会发生变化，我们很容易就能够通过股价衡量这家公司，到底是值是多少，但像小米这样的公司，像那些没有上市的公司怎么去衡量一家公司的价值呢？

什么叫一家公司的价值。这家公司的价值不是说他现在已经拥有的固定资产是多少，员工价值是多少，不是过去，而是未来，就是这家公司在未来，在可预见的时间里面，它到底能够创造多少财富，为这个社会。

其实我们人也是一样的，这个经济理论都是相通的，个人家庭还有企业都是相通的，你这个人的未来，到底能够创造多少财富，这是一个人的身价，这就是价值，不是身家，身家是资产的概念，身价是价值的概念，一家公司值多少，一个人值多少钱是指未来他能够赚多少钱，未来值多少钱，实际上是这个意思。

那你未来值多少钱呢？这是我们每个人真的都要问自己的问题，一家公司值多少钱，可以去评估，一个人未来值多少钱呢？那这种价值怎么去体现，又怎么能够确保呢，只有人寿保险能够做到这样一点。

其实在我们日常生活中，普遍有这样的例子，只不过大家就没有往经济方面去思考。比如说如果一个女人嫁给一个男人，其实他的这个未来，预估是这个男人肯定赚钱会越来越多，或者你们的生活会越来越美好，对吧？ 你肯定是预计未来会越来越好，你才会嫁给一个男人，就像买股票一样的。你是认为你的男人肯定是一支潜力股，起码是一个蓝筹股，就是未来，肯定是向上的。如果你预期这个男人未来是向下的是垃圾股的话，我相信你肯定不会嫁给他，对不对？

但如果是一个蓝筹股，或者它是一个潜力股，价值几何？这个问题真的要去思考，真的没法去思考，很多人没有思考过。到底价值多少呢？你觉得他如果现在年收入是5万也好，10万也好，20万也好，那你觉得未来在他退休以前，它能够给你带来多少价值，你的生活会不会因此发生很大的改变？

你相信未来会不会一定很好？好能到什么程度，你有没有想过呢？很多人没有想过，就是做一天和尚撞天钟，然后稀里糊涂往前过吧，生活都是感性的，不是理性的，实际上这是不科学合理的。我们讲财商很重要的一点，就是要做好预算，做好规划，你的生活才会越来越美好，大家才有努力前进的方向，才有拼搏的动力，否则的话，你会浪费大好光阴，错过很多的投资机会，所以这种保险是一个生命价值，一种体现。

从马斯洛的个人需求理论来讲，我们每个人对自己最高的这种需求是什么呢？ 第五层次，那就是自我价值的实现。自我价值怎么实现呢？我们很少有人像伟人一样说，今生我实现了自我价值，帮助了造福了人类很多人。那我们普通家庭，保险是服务大众家庭的，那普通家庭，我们普通人怎么能够实现自我价值呢？

能够实现我们辉煌的一生，有意义的一生，未来很多不确定性，让我们实现价值的希望就是中断，因为你不一定有那么多的时间去实现自我的价值，按照你自己的想法去做，按部就班的去做。很多的梦想往往都是在中途就幻灭了，因为你可能没有那么多的时间，因为你想有也不一定有，因为人的寿命有多长不是我们自己决定的，这就是一种对赌，一种风险的意识和概念的问题，就如果没有时间，我们到底该怎么去提前实现，买断我们这一生，我们自己应该创造的这种价值。然后把它完整地留给我们的家人，比如说一个经济支柱，他应该购买充足的人寿保险，当离开那一天，可以把这笔钱把创造的人生价值的这边，它的生命价值完整的留给他的爱人，让他爱人不后悔当年嫁给他。因为在人生最无奈的情况下，没有办法白头偕老的情况下，能够提前实现自我的价值，留给家人充足的现金，让他们很好的生活，父母的养老送终，这方面起码没有后顾之忧，所以这种人生的价值是一种特别智慧的一种安排，一定要看开生死，很多人很忌讳谈死的问题，你忌讳它也会发生。

我在做保险支出的时候，座右铭是什么呢？我的座右铭就是直面人生风险规划祥和生活，人生很多的风险你是躲都躲不掉的，比如说死亡，你既然都躲不掉它，那你就直面它。想一想，如果这一天到来的时候，应该做什么样的安排和准备，不要给家人，不要给社会，留下纠纷和麻烦，对不对，你最好能给他们留下一笔财富，能把他们的生活安排得很好，即使在天堂，我们都能闭上眼睛，我们都能开心的笑，是不是？但很多人不是这样子的，太多太多的人，太多太多的家庭会因为一个人的离开，孩子可能上不了原来的学校，父母的养老可能面临很大的问题，然后房贷车贷可能会面临中断，生活急转直下，那我们保险顾问我们的价值其实就是要帮助这样的家庭，一个又一个的家庭建立起来这样一种财务安全的壁垒，当这种风险到来的时候，确保这个家庭在未来的10年20年有一个安全的过渡期，有个安稳的过渡时期，稳定的过渡期，在这个期间他们的生活品质不至于因为某一个人突然离开发生急剧的下降。

所以我觉得每个人真的要去想，你自己这方面的额度应该有多少，现在有多少，需要加多少，当然这个额度，不是无上限的去增加的。当你在这个40岁以前，30到40岁以前这个阶段，你购买的额度最高就是年收入的20倍，再多也不可能，如果年收入现在是50万的话，你应该买1000万，对不对，你应该有一千万的生命价值才对。你如果没有这些的话，实际上你是浪费大好的时光，因为这样的保险不是你有钱随时能买得到的，他对你的健康状况，财务状况都会有一个非常高的要求，额度越高，要求就越高。

体检检查的项目非常多，对你的财务稳定性要求要很好。所以我们应该每一年甚至说每一个经济周期，哪怕三年五年都要审视一下自己家里的财务状况，审视你的收入能力去不断的去增加，小步快跑的方式，去不断的增加你自己的生命价值的保障，因为我们真的不确定明天和风险哪一个先到，对吧，你像那个马航失联的情型坐个飞机就回不来了，谁能想得到这样的事情会发生在这个家庭身上。

如果发生这种情况的话，你给家里留下上千万的现金，不是一件好事情吗，起码在悲哀当中还有一抹亮色，是不是，我们没有办法去逆转那样的灾难发生，但是我们起码能够做一些挽救的措施，就当这个人离开之后还留下一笔钱，能够解决家人继续生活下去的问题。

这是一种智慧的安排，也是一种豁达的人生的一种追求，每个人在这方面都要做一个深入的思考。不要忌讳谈这个话题，那么在这个方面的保险里面，其实核心有三方面的类型的保险可以去选择，第一种就是基础性质的叫终身寿险，所谓终身寿险，就是跟我们生命等长的，我们活一天，他保障一天，什么叫终身，终身就是和我们生命等长也许是两年，也许是十年，也许是100年，大家明白吗？

这叫终身的概念，不要一听到终身好漫长，谁说好漫长，因为你根本搞不清楚终身你的寿命有多长，这叫终身。一个人买了终身寿险，两年之后就去世了，他的终身就是两年。这终身寿险，他是跟生命等长，你活到200保200，活到300保300，这是我们这个生命价值保障的最基础一种类型的保险，这种类型的保险是必须要购买的，必须要购买的，因为我们讲过这种保险是跟死亡对赌对吧，当死亡发生的时候我们就会能够盈利，我们就能够赚到钱。

因为死亡不确定什么时候发生，所以要买个终身的就跟生命等长的，这样才能够真正实现稳赚不赔。和这个终身相对应的就是定期的，只保一段时间，那这就会面临一个风险了，是不是比如说你只保20年，你是在20年之内跟死亡对赌，就当20年之内出现死亡的话，你会获得一个高额的赔偿。 那20年之后之后就不保了，这个游戏就over了。实际上你根本没有抓住这个机会，对你还有降低一种概率，也不是百分之百，能够稳赚不赔，是不是？当然，因为定期的本身就保一段，所以它的相应的费用就会比终身的要低很多，往往是终身做基础，定期做补充，这样是最合理最科学的，因为要全部都购买终身的话，很多人承受不了，费用会比较高，像我自己的保终身500万的话，一年是12万的保费，大家想一想，这个终身的和定期的各有优缺点，你不能够全部都买定期的，那将来就麻烦了，如果说你过20年之后你还想买保险，那几乎不可能。你的健康状况，你的年龄，你几乎不可能买到你称心如意的保险，但那个时候你还是需要，因为你还活着，是不是，所以要买终身的做基础，定期的做补充，就是终身寿险，他的责任就包括疾病身故和意外身故，它的范围是最广阔的，当然它的价格也是最高的，比如说猝死，它会包括在里面，比如说生病发生了重大疾病，最后不治身亡，他会赔付，重大疾病理赔，最后死亡他也会赔付，这叫寿险，就是无论是疾病也好还是意外也好，所以他是我们人活着最后能赚到的一笔钱。

第三种类型就是意外保险，意外保险绝大多数都是短期的，一年一交，一年一保的，但也有这个这个定期的，保一段时间的意外保险，意外保险的范围就要比寿险的范围要小，因为他只保意外风险带来的死亡，什么叫意外呢？意外就是外来的突发的，非本意的非疾病的，给身体造成事实上的伤害，所以这几个重点这几个定义是很重要的，你外来的不是你自己想要的，不是你身体内部是你外来的突发的非本意的非疾病的，只有这样的事故才叫做意外伤害，比如说天灾人祸，天灾比如说地震火灾发水灾第三者伤害被人砍被人杀，然后旅游的时候山上掉下来了，从楼上掉下来了等等等等，这个都叫意外伤害事故，交通事故就更不用说，这肯定是意外了，所以实际上是意外伤害事故，是跟疾病无关的，这种概率其实是比较小的，所以它的保费也会很低，所以我们要解决一个人的生命价值的保障就是这三种保险的一种组合，为什么不全部都用寿险呢？

终身寿险，定期寿险和意外保险这三个保险如果从保费从高到低排序就是这样子，最贵的就是终身寿险，其次是定期寿险，在最后最便宜的就是意外保险，他为什么还要分三种类型，因为三种类型是应对不同的人群不同的财务状况来进行选择配置的，就说如果你全部都用终身寿险来解决的话，它的成本是最高的，不是所有人都能承受得了的。

如果我们全部都用意外保险来解决，成本是最低的，但它的范围不是最广，比如说你购买了两千万的意外保险，结果是猝死，或者是心脏病突发或者是患了癌症离世，那这个保险是不会赔偿的，它的范围不够广，但是如果我们把意外保险和这个终身寿险组合起来的话，那实际上它的性价比就会很高了。

那具体到底需要多少的额度，是要根据每个人职业的特点，你日常面对的这种风险类型来进行配置的，这是保险顾问的专业所在。我们日常购买的重大疾病保险里面总是有一种终身寿险做主险，然后再加提前给付的重大疾病，其实里面包括的就是终身寿险的责任，只不过我们两个组合在一起，实现了两种功能，就是既有寿险的责任，又有重大疾病保险的责任，它是不可拆分的，所以用重大疾病保险来解决我们终身寿险的问题的话，你会发现的成本比终身寿险要高得多，这也不是明智的做法，所以你会发现保险的每一种产品他都有自身的要解决的问题，关键点没有一款产品能够取代其他所有的产品，如果有这样的产品的话，其他产品就没有存在价值了，对不对，存在就合理性的，没有一款产品每一种类型的产品，它的存在是是浪费或者说是没有用的，所以我们每个人在做自己的身价保障的规划的时候，要根据自己的特点来进行规划，比如说你外出的机会很小，意外的风险很少，你的工作压力强度都很大，经常熬夜加班，发生疾病猝死的风险要比意外风险要大得多得多，那你就应该多配置寿险，少配置意外保险。

如果你是个空中飞人，或者你出差很频繁，那你意外保险的比例就要比那个寿险比例要大。如果你每天都在坐飞机或者是坐公共交通工具，那你公共交通意外的风险保险的额度就要比其他的意外或者寿险要大得多。如果你是自驾，就是自己开车，那你自驾的这方面的意外保险就要比公共交通工具的那种额度要高得多得多。

总而言之，我们在配置这种保险的时候，一定要根据自身的风险根据自身的风险程度和情况还有类别来进行区分来进行配置，这样是最科学合理的，所以大家选择这种保险的话，要和你的顾问去沟通，当然我们做顾问就应该透彻的去了解，深入的去沟通和交流，客户在这个方面的风险点到底是在哪里，适合它的产品类型到底是哪几种产品类型，然后再根据它的收入情况，他的这个家庭目前的这种紧紧急需要解决的问题来进行合理的配置。

不能一上来，就像狗皮膏药一样通过一个产品解决所有问题，它不可能存在这样的一个产品。对客户来讲也不能够奢望有这样一个产品解决所有问题，这是不可能的事情，有可能就是骗子了，不同的财富的家庭，在解决这个身价让保险规划身价保险的时候，它的价值和意义是不一样的。

对普通工薪阶层来讲的话，它购买足额的这种身价保障的保险解决的事，他家人生活品质的保证，就当一个离开的时候，家人生活在十年，20年之内不会发生变化，但对一个千万富翁亿万富翁来讲，它购买了上千万上亿保额的这种保险，它解决的就不是家人生活品质的问题了，因为它家庭生活品质通过银行存款都完全可以解决，通过它的现有资产对不对，那他解决的问题就是为了一个税金的问题，还有他身价的一种具体的体现。

其实越有钱的人越缺钱，因为他要做的事情是大事，需要钱就会更多。需要钱的地方更多，比如企业的现金流的周转，供货商的货款的周转，还有危机公关时候这种现金流都需要很大，会比我们普通家庭要高得多得多，所以不同的家庭配置这样的保险，它的价值和意义是不一样的，当然它的额度也会不同。

那对于亿万富翁来讲，如果它购买上亿额度的这种身价保险的话，对家族来讲最有意义的一件事情，就是将来他们的遗产税是可以通过这笔赔偿金的这笔钱去缴纳的，身后所有的遗产都可以完整地保存保留下来，然后按照意愿顺利地分配给他的受益人。

这个叫财富的传承，财富传承不是仅仅是通过理财产品来做，最有价值的财富传承就是这个部分，因为它可以改变一个人的生活方式，改变一个人的消费观念。为什么这么说呢？比如说当我们的父母拥有了足额的这种生命价值保险的话，其实他现在完全没有必要为孩子存钱。

大家想一想，我们的父母现在是不是这样子，一方面银行里存的钱给自己养老用，自己零花用，但更多的父母是想作为遗产留给我们，就是当他离开的那一天可能把我们叫到床边，给我们一张存折存单或者一张卡，告诉我们密码，告诉这里面去世前留给你的几个儿女分一分，很多老人都是这样的，中国老人就因为这样，其实他们限制了，约束了他们今生消费，他们把钱辛辛苦苦赚到了钱留给我们，而自己没有解放出来，没有把这个钱解放出来，然后潇洒的过着一生，不舍得吃，不舍得穿，就是想着未来能给我们留下一些钱。

中国的父母大多数都是这样子，但如果我们换一种角度，如果把他想要留给我们的这笔钱变成保费，存到保险公司里面来，他就会以小博大杠杆的作用，购买了更高额度的生命价值的保险。在他离开的那一天，不是把存款留给我们，而是把保险公司的赔款留给我们，那就会改变老人的生活方式，因为保费永远会比我们保险公司赔偿的额度要小得多得多，可以把银行存款大部分就消费掉了。

在他这一生当中，可以去旅游，去购物，吃喜欢吃的，穿喜欢穿的，在离开的那一天，会给儿女留下巨额的财富，今生他的钱也可以自由地去消费，这是不是生活方式的这种改变呢，肯定是呀，像我们这一代人，像我本身的规划就是这样子的，我今生在存款里不会留很多，但是我留给儿女留给我家人的人寿保险的赔偿绝对是非常非常多的，那我每一年的生活，每个月的生活，除了日常生活的消费之外，那我钱就是来存交保费，因为保费它是资产，保险也是资产，对不对，只不过是留给家人的资产，不是你自己消费的资产而已。 你自己消费的资产就是你现实消费的现金，你全部都消费光了，你可以买车，可以买房，可以出去旅游，可以买你心爱的东西，你去消费，然后通过保险留下来的赔偿金，保险的赔偿金留给你的家人，我不知道我这么说你们能不能理解，因为我们今生当中每一个人赚到的钱都是分成这部分的，哪两部分呢？ 一份自己花，活着的时候用。第二份死了之后留给家人，大家想一想，每个人所赚到的钱都是一刀切，分成两部分，一刀劈成两半，第一就是活着的时候花，无论是自己花给家人花还是给谁花。第二就是死了以后留给家人的一笔钱，我们只是现在通过保险的方式就是把我们活着的时候几乎全部都花完，死了之后通过保险的赔偿来留给家人，而不是通过死了之后通过银行存款留给家人，就是把生前的存款以小博大变成更多的，身后的保险金赔偿给家人，这是非常智慧的做法，大家明白吗？

比如说我那个保险单500万的终身寿险，我一年交保费12万，就一个月1万块钱，一年12万，大家帮我算一算，我交多少年才能交满500万呢，那我实际只交20年就可以了，一年12万，20年240万就行了，那最终它会陪我500万，那不是很划算的事情吗？ 大家想一想，也就是说如果我想留500万给我的家人，我有两种做法，一，就是我现在在银行里只有500万随时留着，我不能动，因为我不知道我哪天离开对吧，我肯定要把500万放在银行里不能动，那这500万就失去了他的投资价值的钱，钱的意义就没有了，然后变成死钱是不是，我如果把保险的赔偿金保额留给家人的话，那我一年只需要存12万就可以了，如果现在有500万在银行里面，我就会把一年12万存到保险公司里，它会变成500万，那么剩下的488万我还可以进行投资，我还可以消费，我每年只需要存12万，在保险公司里，万一我身故的时候就会有500万赔给家人。

大家想一想，我那500万的现金更多的部分，除了保费的部分是不是就可以周转开，是不是他就有更大的价值了，是不是它就解放了，那实际上我的资产就会变成了多少呢？比如说第一年我交完12万之后，我银行存款有488万，然后我的保险金的保额有500万，那加起来就是988万了，是不是，随时可能有这些钱，以小博大像变魔术一样的，如果每一年只交12万的保险公司里，我就时时刻刻都会有500万，如果我们每个老人都这么做的话，你想一想，我们的生活品质是不是有很大的提升呢？

肯定是，在我们这一代人都要这么去生活，我们未来留给儿女的就全部都是我们人寿保险的赔偿金，而不应该是银行存款，那是一种耻辱，就你没有好好地对自己银行存款，就应该你今生要花掉的钱要去改善你生活品质，要去体会你这一生，来到这个世界上走一遭你应该感受到的东西，这个才是真正的科学合理的一种人生的财务规划就是财务规划，这叫生活方式的改变，所以我们每天我我每个月我们赚到了钱，其实做的就是这样的事情，就是三部分，第一部分就是你及时的消费，你现在继续的消费，你眼前的消费对不对？

第二部分就是你未来的消费未来的消费就是你养老金各方面啊医疗保险这方面的培训这个这个储备。第三部分就是你的身故金的保障，就是你的身价的保障，要通过保险来做，分散投资，以小博大来购买高额的人寿保险，实际上是一种打折的现金，这是非常划算的做法，我一年是12万，20年才存240万，最后可以给我500万，你觉得这个不划算，这太划算了，就是交满20年的情况，如果还没有交满，只交了一年12万，我身故的话他也会赔500万，你看那种杠杆作用该有多么明显的，是不是，所以这种保险是非常非常必要，也是非常合理的一种对我们生命价值的一种一种体现，一种保障，人人都应该去购买它。

这是完全不一样一种感受，生命的感受，就是当一个飞机失事的时候，这个飞机上所有的人都会获得航空公司一视同仁的赔偿，没人可能赔偿一百万单位，其中某一个人拥有上千万的人寿保险金，他的家人会额外赔偿，获得上千万的赔偿，你说他能一样吗？ 一个飞机上所有人他肯定是不一样的，生命价值是不一样的。

这种生命价值体现了就是这一个拥有了上千万人寿保险的金的人，一种智慧，一种豁达一种心态。他想清楚了这一辈子如何通过风险如何通过死亡能够创造一笔财富，智慧的留给家人，所以每一个人读懂了保险，学懂了保险的人，其实都是智慧的人，保险面对的都是风险问题，一个人只有能够直面人生的风险，才能够想明白，才能够提前做一些安排和准备，他的人生才能够充满智慧，否则的话都是做一天和尚，撞一天钟，都是懵懵懂懂的，都是得过且过的。你想想这样的人生，是不是稀里糊涂的？肯定是的。

所以今天这个话题真的非常非常重要，很多人没有通过这个角度了解过保险这方面的作用，因为大多数的中国人势必会谈这个话题的。 因为中国人是乐感文化，总是喜欢听好话，听吉利话，不愿意谈死，这些你不谈，它也是客观存在的问题是吧？要直面这些，我们才能够真正的规划好我们这一生，真正有价值的一生，是必须通过智慧的安排才能够获得的，而不是做一天和尚撞一天钟。