互联网金融产品优质文章精选学点金融产品经理感悟

互联网金融平台知识介绍2::充值相关知识介绍

2015-10-11  本文已影响847人  复盘随记

互联网金融平台知识介绍文章列表http://www.jianshu.com/p/8443e4c53f37

写在前面

本人供职于互联网金融公司,将写一系列文章介绍互联网金融公司互联网端的产品、运营工作,本文是该系列中的一篇。此系列文章的目标是读者可复制、可执行,内容只有干货和细节,没有鸡汤和大道理


互联网金融平台最看中的用户的magic monent是投资。充值作为投资的起点,其重要性不言而喻。
本文将从充值的逻辑出发,全面介绍充值的产品流程和运营重点。(篇幅有限,暂不包含前端UI UE 部分)
以下内容通用于电子商务等需要付款的产品。

本文结构

什么是充值


简单来说,充值就是

这就对平台提出了两项基本要求

如何选择付款方式


常见可用的付款方式有转账、pos刷卡、付现金、网关支付、快捷支付、代扣。每种都有自己的使用场景。

我们如何从中选择呢?这要看我们的产品处于什么阶段。不同阶段有不同的打法。

如果我们处于初创期,我们采取最简单、成本最小但满足用户最多的方式,让产品快速上线;如果在成熟期,我们增加不常用但是满足高端用户、意见领袖用户个性化需求的方式,扩大口碑。

如果只有移动端,快捷支付必须上。如果PC端和移动端都有,哪种支付方式成本(手续费成本、开发成本)低并且可以快速上线,前期就上哪种支付方式,后期肯定都要支持。

如何选择第三方支付


确定付款方式为网关支付、快捷支付后,我们需要找到第三方支付合作,通过第三方支付完成支付。

为什么不直连银行呢?因为你没有资历、没有背景、没有交易量,银行几乎不会和你合作,合作的话,手续费也会很高;常见银行十几家,一家银行一家银行洽谈的时间成本也无法承受;即使都谈成了,后续的技术开发成本、运行维护成本也非常高。

而第三方支付作为独立于付款方和收款方的机构,专门为解决这类问题而生---只要和他们完成商务和技术对接,一次性就可以支持很多银行的充值了。

市面上的第三方支付有上百家,该如何选择呢?判断一家第三方支付是否可以合作,可以从以下几个维度进行评估。


第三方支付

大家可以综合以上关键点,就可以找到满足自己需求的第三方支付。
ps:平台可以和8家第三方支付签约,技术对接5家,实际使用3家。保持两三家作为备胎

简化的充值流程


和第三方支付合作后的简化充值流程如下,实际的流程要比这复杂。


充值流程
  1. 用户发起充值,生成一笔充值订单,订单信息至少包含(user_id,order_id, money_amount, status )。
  2. 平台将(platform_id, order_id, money_amount)发送给第三方支付,进入第三方支付充值流程。
  3. 用户在前端使用第三方支付进行充值。用户使用网关支付和快捷支付的充值操作过程可以参考支付宝使用网银充值和快捷充值。此时第三方支付可能直连用户使用的银行,也可以和其他第三方支付合作,间接连接用户使用的银行。
  4. 第三支付返回给平台order_id对应订单的充值结果。
  5. 平台更新order_id对应订单的status,若充值成功则增加用户余额。

流程中,平台可控的是向第三方支付发送充值请求和接受充值结果。而用户走第三方支付的充值流程,则几不可控。不可控的部分也是问题最常发生的地方

第三方支付的特点


第三方合作共有的特点是不可控,支付特有的特点是资金流转的流程和限制。两者结合,构成了第三方支付的特点。

依靠对这些特点的了解和分析,我们制定相应的产品和运营机制,为用户提供更好的体验。

用户在充值的时候,后端根据历史充值记录判断出用户此时可以充值多少钱,前端提示“您本次充值最多可以充值XX元”,给出详细的限额说明,接口层不接受超过该值的充值请求。避免用户开始充值到中途时遇到限额不够的提示的沮丧。

用户充值时,根据合同签订的计费方式,后端自动将充值请求分发到手续费最低的第三方支付。

签约多家第三方支付,后端自动切换到可用的第三方支付;和第三方支付建立事前沟通机制;统计各第三方支付充值成功率。

记录详细的用户行为日志(时间 IP 金额 第三方支付名称 充值进度 返回值)和终端设备日志(客户端版本 硬件信息),通过这些记录还原充值场景,有助于快速定位问题。设置自动多次向第三方支付查询充值订单结果的机制。安排专人为用户答疑,定位问题后,协调第三方支付补单或者退款。

事前,如果犯罪分子想利用快捷充值盗卡,平台可以用限制资金同卡进出的方式来防范;而如果犯罪分子利用网关充值盗卡则没有有效办法。事中,如果没有实力建立专门的部门从技术手段识别该问题,可以和同盾这样的第三方反作弊反欺诈机构合作。事后,增强提现审核,发现用户多次充值后资金不投资直接提现,则暂不付款启动用户身份确认流程;和第三方支付协同配合,冻结犯罪分子账号,将资金返回给受害人。如果真的发生了盗卡问题且受害人资金无法追回,则根据双方合同约定,由负责赔偿的一方赔偿用户损失。

产品经理的工作内容


产品经理主要在系统建设的前期介入。后期工作较少,但是要持续盯紧充值成功率的变化。

运营人员的工作内容


充值属重运营的工作,对于运营人员,他们的日常工作是

数据统计及用途


数据统计帮助我们发现问题,我们需要统计

第三方支付常见问题、原因、解决办法


  1. 掉单。充值过程涉及多方互相调用,所以数据包在传输的过程中容易遗失。造成了两种情况1、充值失败,用户没有扣款 2、用户已经扣款,但是平台没有收到第三方支付的扣款成功通知,用户的余额没有增加。问题1并不常见,影响也较小,解决方法是用户重试。问题2 的解决办法是第三方支付重新回调接口告知平台充值成功,或者给用户退款。

  2. 身份信息验证失败。快捷充值需要验证用户信息(姓名 身份证号 手机号 银行卡号)。同一家银行,不同第三方支付合作的分行也多不同,不同分行间的数据库优势有时会不同步。此时,就会发生同一张卡及相同的用户信息在A支付正常充值,B支付身份验证失败的情况。此时,我们可以做的事情并不多,只能是如果用户持续反馈同类事件,在后台调整该银行的充值不再走容易出问题的第三方支付。

  3. 短信延迟或收不到短信。大家进行快捷充值时可能会发现,收到的短信验证码,有时是第三方发送的,有时是银行发送的。原因是不同的第三方支付和银行的合作方式不同,这是他们之间合作模式决定的。有的第三方支付甚至可以要求商户方发短信及验证验证码是否填写正确。有的第三方支付自己发短信,但是特别不靠谱,延迟好几分钟才发给用户。解决方案:找到本次充值时,用户使用的第三方支付,将用户的个人信息(快捷卡手机号、银行卡号)发给第三方支付查询问题原因。

  4. 银行或第三方支付维护。当某支付下的某银行突然维护甚至第三方支付本身发生维护,如果没有备胎可以切换的话,就会对充值、投资业务造成较大影响,解决方案就是多个第三方支付自动切换。

  5. 限额调整。当某第三方支付在没有通知我们的情况下调了某银行的充值限额,出发新限额的用户就会充值失败。预防4 5 问题的方式,都是定期和第三方沟通。

  6. 触发风控系统。银行和第三方支付都有自己的反作弊、反欺诈、反洗钱系统,用户触发该系统的黑名单或者被评估为有风险也会充值失败。

  7. 盗卡盗刷。现象是持卡人表示没有在平台充值,但是用户的银行转账记录里显示有通过某第三方支付充值,并且该第三方支付表示充值是在我们发生的。解决方案:先判断影响范围,如果是个别人“倒霉”的话,运营人员会协调第三方支付进行处理。如果是某个银行在某种支付方式下的问题,则在相应的支付方式下关闭该银行。比如建设银行的网关支付因为自己的机制有漏洞,出现过被盗刷的情况,我们当时下掉了建设银行的网关支付。虽然我们利用同卡进出的机制,减少用户资金的损失,但是犯罪分子可以先申请解除绑定的银行卡再绑定自己的银行卡,进而提现来完成犯罪,所以务必慎重对待解卡申请。


    易宝要求用户解绑需要提交的材料
  8. 绑卡失败。现象是用户告知客服自己绑卡失败,可能会有绑卡失败时我们提示给用户的文案的截图,有可能没有任何信息。解决方案:在绑卡记录查询后台查询该用户的绑卡记录,然后将用户的完整的绑卡日志发送给提示用户遇到问题的第三方支付,找第三方支付查询问题原因。

  9. A支付充值成功,B支付充值失败。可能的原因是

提高体验

充值管理后台的架构

综上所述,一个充值管理后台需要包含下面几部分:

脑图

结束


有的地方说的不是很细,期待大家的回复与讨论。

长按二维码关注【复盘】,和博主一起在互联网金融从业中获得更多

qrcode_for_gh_a4b1f46488c1_430.jpg
上一篇 下一篇

猜你喜欢

热点阅读