理财、你真的懂吗？

我们生活在一个复杂的商品社会，处处充满了金钱的诱惑，有陷阱，有商机，有危机，也有转机。玩资本运作的，玩资金盘的，玩股票的、玩债券的、玩银行理财的、玩期货的，还有玩最近比较火的区块链的，有赚得盆满钵满的，也有亏得血本无归的，赚也好，亏也罢，几个潮起潮落，人的一生也就这么过去了。

你可以说，我还年轻，有的是机会。是的，可是为什么一不小心又成了接盘侠，那是因为你理财的姿势不对，总是不得要领。

人人都在谈投资，人人都在讲理财，方式方法层出不穷，可谓是众说纷纭，莫衷一是。比如教你如何投资股票，教你如何钱生钱，教你如何玩“盘”，发财的机会很多，玩完的人也不少......没赚到钱的，谈盘色变，看着赚钱的人咬牙切齿，赚到几百万的又准备赚几个亿。这个时候，总有所谓的专家跳出来，发表金玉良言，哪个能做，哪个不能做，其中每一条建议，似乎听起来都很有道理。可是听完这么多建议，你还是不懂怎么理财。

我们缺的其实是什么？我们缺的是一条线索，或是一个框架，能把这些知识点串联起来，形成系统的一套实战经验。或者说是一颗大树，有了主干框架，然后再把枝枝叶叶挂上去。如果你现在立志，大吼一声“我要开始理财了”，然后清晰地知道你要干什么，第一步，第二步，第三步，分几个阶段，哪个阶段该怎么走，每一步需要注意什么，既有循序渐进，又能面面俱到，这就是你的框架。

现在的人一谈到理财，囤房子和买银行理财的已经占据了半壁江山。激进一点的商人，都加入了炒房大军，炒完一线炒二线，炒完国内炒海外，要不然就是玩风险盘，聪明的人快进快出，自以为聪明的人则浅进少出，前者风险大，赚得多，后者风险小，却容易被套牢。

在这股浪潮之下，又有许多跟风的加入炒股炒币的大军，散户太多，为国接盘。保守一点的家庭，购买低风险基金，又觉得收益偏低太过鸡肋，心有不甘。理财渠道太过单一，有的甚至是从隔壁老王那听来的。散户投机心理强，总想着一夜暴富，加剧了市场的不稳定性，稍有不慎又成接盘侠。

■ 理财守则要点：千万要保住本金。

做一个合格的理财规划者，你需要的心态是“连续而平稳”，应该拥有更长的时间观：孩子教育金、创业起步金、养老金规划等等，清楚自身的情绪起伏和能力边界。而不是“大起大落”、“上蹿下跳”，被短期的贪婪和恐惧所控制。当前的市场行情，保住本金是我们的主要任务，尤其是现在这样的非常时期。

巴菲特说：当灾难来临时，最重要的事情是保住本金，不要被重创。小小损失无所谓，机会一来很快翻本，但如果重仓被深套，即使以后有机会给你，你也只能等解套，赚钱没你的份。所有的投资也是一样，需要谦卑的心态，把结果想到最糟，把理财做到最好。

信息差永远存在，很多套利机会源于此。换个视角而言，最好的投资是抓住历史性的大机遇。如2004年的搜索引擎、2008年的网络游戏、2013年的公众号红利、2014年的返利网，2015年的互助盘，2016年的虚拟币，去年的比特币红利，今年的拆分盘等等，如果你有敏锐的洞察能力和精明的甄别能力，就可以抓住趋势，把价值信息转换为金钱。如果你想获得更多的收益，就一定要使用“杠杆”原理。例如贷款买房，首付3成，贷款7成。房子从100万，涨到1800万。首付30万，大概是6000%的收益。

理财规划，是选择的哲学。你愿意放弃什么，想获得什么？理财看似简单，有它运行的规律。地球上有形形色色的物种，生物学一度被认为是不可归类的，直到达尔文用“物竞天择、适者生存”八个字，把地球百万种生物解释得清清楚楚。古希腊时期的欧几里得发现了“几何学公理”，繁杂的几何学知识在这个基本原则上，最终垒成摩天大楼。一个国家的经济目标是GDP，个人理财目标是年化收益率，花大力气思考清楚这些底层逻辑，才不会迷失在充满机遇的滚滚红尘中。

出场顺序很重要

“人的出场顺序很重要,陪你喝酒的人,注定没办法送你回家。”从一颗受精卵开始，你就被父母规划了，传宗接代，养子防老，或者可能是无计划的规划。上小学那一刻起，你就进入了父母拼尽洪荒之力为你规划学区房。从独立工作那一刻起，父母的后半生就进入了你规划的一部分。为了更好地利用现有的和将来可能拥有的资源，在每一个财务生命周期应该有各自的侧重点。

最简单的故事：田忌赛马，同样的三匹马，通过调换一下出场顺序，就能改变比赛的输赢；理财规划，通过调整消费的顺序和各项支出的比例，并且借助相关的理财工具，就能让有限的收入最大化的满足各种财务需求。

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