也谈钱｜财务自由：初始化自己的计划

每个人心底都有对生活而言非常重要、非常热爱的东西，但是受限于现实，我们不太可能全心全意地为热爱的东西而活。

收入和财务问题算得上首当其冲的拦路虎了，解决了财务问题，很多看起来很头疼的问题也就不攻自破。

对个人生活而言，财务自由就是财务问题的高级解。

我相信，对于大部分工薪族而言，只要提前规划，完全可能通过自己的努力，用十年左右的时间实现财务自由，实现提前退休。

对于财务自由这个词有很多层次的解读，先稍微限定一下，我找到了这个更精准的表达——F.I.R.E（Financial Independence and Early Retirement），代表这样的生活：

被动收入，充足的本金和投资能力，被动收入轻松覆盖日常生活；

简单富足，无需大富大贵，但至少体面尊严；

为自己而活，财务自由并不意味着懒散无所事事的过生活，而是把人生投注在自己热爱的事物上。

You are fired! Because i’m FIRE.

为了实现 FIRE，我们需要的东西或能力是非常量化、非常确定性的：

1.明确计划，计算一个明确量化的时间表和里程碑。

2.提升收入，既包括主动收入，也包括被动收入。

3.开始储蓄，理性消费，控制开支是储蓄的第一步。

4.投资意识，培养自己投资意识，把收益最大化。

5.理性决策，我们的生活实际上是「选」出来的。

这篇初始化，就是把这五个要素过一遍。

让我们明确的知道，为了实现 FIRE 我们到底都要付出什么？

计划的初始，我们需要一个明确的目标或者理由「实现 FIRE 后我想过上什么样的生活？」。

进而回答下面几个问题：

这样的生活需要多高的被动收入？
要积累多少本金？
计划用多长的时间来实现？

这个问题很关键，没有一个明确的计划目标和终点，我们不知道自己走向何方，也不知道自己还有多远，所以很容易就会放弃。

具体的答案是因人而异，这里提供我的答案供大家参考。

我对奢侈的生活没太大的追求，简简单单一房、一车也就够了。

我的目标是积累 500 万本金，我对未来的预期收益是平均年化 10%，也就是被动收入约 50 万，计划时间为 10 年（就从2021年开始吧）。

那么现在问题来了，如果我从零开始，怎样能够确保资金 10 年时间积累到 500 万呢？

我们需要一个计算器。

我输入了 500 万的储蓄目标，计划十年，期间投资收益率 10%。

最终计算的结果为——我需要每月储蓄 2.5 万，折合每年 30 万。

假如我们对于预期投资收益不这么保守，预期能够实现 15% 投资收益。

那么最终的结果为：每月储蓄 1.9 万，每年 23 万。

我取了个大概的中间值，储蓄目标 25 万每年。

这样一来计划的第一个目标就非常明确了，我需要实现每年 25 万的储蓄额。

那么问题来了，为了实现 25 万的年储蓄额，我需要什么？

1.高于 25 万的年收入。

2.就算年收入达标，我依然需要精打细算。

消费太容易，如果控制不好直接的欲望，就算年收 100万，实现 25 万的年储蓄目标也难如登天。（必须开始计划开支）

3.一个价值观相同的另一半对于实现计划很有帮助。

如果当前的情况不能满足目标，我们有三个选项来改善：

①提升自己的收入，提升收入也是 FIRE 五要素之一；

②降低自己的开支水平，你的潜力比你想的多；

③降低自己的目标，预期与能力不匹配。

Level 1：对于纯理财小白，想要快速入门

核心只有一个——系统的学习。

碎片知识对于有认知框架体系的人来说是良药，对于没体系的人反而是砒霜。

小白的理财教程：《写给理财新手的操作指南》，公众号也谈钱回复「操作指南」即可收到相关信息。

Level 2：小有经验，想要继续进阶的

除了平时的积累，依然建议继续用系统的知识来精进自己。

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曾经有人问过芒格：

「你觉得一个成功投资者的必备条件是什么？」。

芒格答「理性」。

行动清单

1.明确计划

- 计算自己的目标被动收入

- 以 10% 的预期收益率估算所需本金

- 以 10 年为期，计算目标储蓄额

- 评估一下这个储蓄额目前是否能达到

2.增收减支

- 想办法增加收入

- 开始记账（事无巨细地记账）

- 制定预算

3.认知升级

- 读书学习

4.理性思考