如果一辈子只买一份保险，那绝对是它！

曾经有个精算师说过：如果一辈子只买一份保险，那一定是重疾险。

 一、什么是重疾险？

 重疾险即重大疾病保险，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出。重疾险的目的并不只是为重大疾病提供医疗费用，也为患者家庭提供经济补偿，因为患重大疾病后会很长一段时间无法工作，没有收入。因此，重疾险又称“工作收入补偿险”。

二、谁需要买重疾险？

家庭保险配置有个购买顺序：先大人后小孩。收入越高的，也就是家庭顶梁柱要先买，其次再考虑小孩。

三、重疾险该买多少？

应该买多少保额的重疾险比较合适呢？我们可以从两个方面来分析：

1、 患重大疾病需要花多少钱

最近有个新闻：

上海质子重离子医院成立3周年，癌症治愈率超90%，治疗费用一个疗程近30万，不能走医保，商业保险可全额支付。

随着医疗水平的进步，癌症的治愈率越来越高。患了癌症，需要手术，化疗，放疗等治疗手段，并且会分为好几个疗程进行，每个疗程的费用都不便宜。再加上后续的医药费，营养费等，所需费用不菲。

2、患重大疾病后家庭需要多少经济补偿

我们知道，恶性肿瘤有个“五年生存期”，约80%的转移和复发大多发生在根治后的三年之内，20%发生在根治后的五年之内。因此，恶性肿瘤如果五年内不复发，再次复发的几率就很小，可以视为正常人。回到保险上来说，若某人患恶性肿瘤五年后没复发，即代表可以回到工作岗位继续赚钱，因此，患重大疾病后家庭大约需要5年的工资收入作为经济补偿。

因此，建议重疾险的保额配置为5倍的年收入，假设你的年收入为10万，则重疾险保额为50万。

四、纯重疾和终身重疾该如何选择

重疾险包括纯重疾险（消费型）和终身型重疾险（带身故责任）。纯重疾险在一定期限内给予保障，保障到期后没有出险即不给付保额也不返还保费，保险合同终止。带身故责任的重疾险若一生无病无灾，当被保险人身故后保险公司会给付与重大疾病保险保额相同的保险金，保险合同终止。纯重疾险的保费要比带身故责任的重疾险便宜。

那么，纯重疾和终身重疾，该如何选择呢？

1、如果保费预算有限，选择消费型重疾险，用较少的保费撬动较大数目的保额，杠杆比例高；

2、如果比较在意返还保额，并且年龄还不是很大，可以选择带身故责任的重疾险。不要出现保费倒挂（即所交保费总和与保额相当或超过保额）的情况，这样非常不划算；

3、也可以选择两者搭配，例如50万消费型重疾保至70岁+30万带身故重疾保终身，这样的搭配保费不会很贵，保额充足，极具性价比。

五、购买重疾险时该关注哪些问题

无论是消费型重疾还是终身型重疾，在购买时，我们都应该关注这几个点：

1、选择大保险公司或小保险公司

相信很多人都会纠结这样的事情：大公司，大品牌，服务好，值得信赖；小公司，没听说过，会不会倒闭？出险能不能获得理赔？

其实，保险本质上是一份合同。我们与保险公司签订了合同，这份合同可能长达几十年甚至终生，我们关心的是几十年后如果出险了这个保险公司是否有能力履行责任，给付保险金。

虽然，目前所谓的“大公司”看起来品牌更大，服务更好，但是，谁也无法确定，几十年后，这些大公司就还是大公司，那些小公司就一定还是小公司。众所周知的平安保险，1988年成立，至今不过30年时间。

至于小公司会不会更容易倒闭更难理赔呢？《保险法》可以告诉我们答案：

也就是说，保险公司除了被依法撤销或者依法宣告破产之外，是不会倒闭的。如果不幸被依法撤销或者依法宣告破产，那也会被转让给其他有资格和能力经营的保险公司，我们的保险合同依然有效。

因此，我们在买保险时，大公司或小公司不是最重要的，最重要的是选择一款好的，适合自己的产品。

2、疾病种类越多越好吗？

重疾险是需要达到合同约定的疾病才给予理赔的。不同重疾险所包含的重疾种类各不相同，有的60种，有的100多种。那是不是种类越多就越好呢？答案是否定的。保监会对最常见的，覆盖了90%重疾发病率的25种疾病早有规定，所有重疾险中都必须含有这25种，不得更改。因此，购买重疾险时，并非疾病种类越多越好。

3、网上购买还是线下购买

有一些人会认为，网上购买保险不靠谱，到时候无法理赔。觉得线下找代理人购买，比较有真实感，以后理赔也会比较简单。其实并不是这样的。想想，我们买的重疾险如果几十年后要理赔了，能保证那时候这位代理人还在职吗？随着互联网的发展，之后会越来越倾向于自助服务，我们在网上买保险，理赔时，只需要按要求把所需资料寄送给保险公司即可。

六、重疾险购买原则

保险的本质是一纸合同，保证在发生约定的风险时，由保险公司按条款约定承担经济责任。因此，对于赔付的条件约定越宽松，限制越少，同样的保额需要交的保费越少，这个产品就越好。在购买时有两个原则：

（1）、同等类型、同等责任、同样保额，价格越便宜越好

（2）、合同条款有没有坑