不学理财，不足以论买房

据说，我现在生活的这个小城，7月份开工建地铁，大家都说趁着限购赶紧买房，房价马上又要涨了。

我们都是天生的听消息论者，因为大部分时候，这些消息都是对的！再说，谁不要买房子？买不着房子的人，总感觉人生没有着落，所以樊胜美绞尽脑汁，拼尽全力，就为找一个能买得起房子的男朋友。

不怪樊胜美，就连我婆婆，讲起她的发家史，都是从房子开始的。

我本可以嫁一个富二代

上世纪80年代末，二十八线苏北小乡镇，年轻的公公婆婆结了善缘（至于做了什么好事，此处省略1000字），作为回报，得到了位于镇政府门口的一家小卖部门面，做起了小生意。那时候，政府里出入的人经济条件比普通农民好太多了，加上小乡镇做生意的不多，公公婆婆就靠卖点烟酒零食小百货之类的，每天有不错的现金流和盈利收入。

每次小赚了一笔，他们就把钱拿出来去进货，增加收入项目，几年下来，慢慢存下了一大笔钱。靠着在家门口做小生意，公公成了他六兄弟中间最有钱的一个。

其实，很多人的第一桶金，可能就像他们一样，是无意之中赚到的，除了踏实肯干，更多要归功于运气不错。公公老实本分，如今更是喜好中医和老庄之道，如果不是得到馈赠的店面，再给他两倍勇气，也不大可能在那个年代出来创业。

他也肯定没有想过，持续赚钱的能力才是跑赢兄弟们的关键。

在公公婆婆赚到第一桶金之后，他们拿出了全部的钱，盖了一幢房子。据说，他们建房的规格是左邻右舍中最高的：别人盖房子不打地基或者很浅的地基，他们的地基是两层楼的标准，虽然他们的小房子是一层；别人用泥灰砌墙，他们用水泥砌墙.......

我老公跟我津津有味地讲述这段辉煌的历史，我总觉得他们在夸大炫耀。

如果不是，那就是脑子进水了。

由于把所有的积蓄都用来盖房子，他们没有资金运转小店，而且，时间和精力都用来雕刻那座梦想中美好的居所，他们把家从集市上搬回了新房，也就是老宅基，老家村庄的正中央，从此失去了做生意的地理优势。这之后，他们又只能靠种植获取收入。

在民众不知商品房为何物的年代，没有福利分房的大多数普通人，尤其是农村人，尽自己最大的能力建一所房子，可能是毕生的梦想。在我们的父辈、祖辈，多少年来都是这样。

然而，如果住宅和土地不能用来买卖，房子的价值并不总是在上升。随着时间的流逝，房屋在老化，新的材料和技术也不断出现，房子的价值是在不断降低的。由于用于自住，公公婆婆的这幢房子本质上是生活消费。一层平房不需要打两层楼的地基，也不需要在普通农村房屋中使用最好的建材。因为房子本身不能带来收入，就应该把多花的这部分钱拿出来继续用作小卖部的投资。

如果当年，公公婆婆稍微降低一些建房标准，留存哪怕一两万元用作扩大生意，并不断用商业的逻辑思考问题，二十几年下来，肯定还是老兄弟几个中最有钱的。

当年建造的房子还在使用中，不是因为房屋质量好，当年那些所谓高标准，在现在看来根本不算什么。之所以没有淘汰那所房子，原因是自那以后，他们再没有积累出可以换房子的本钱。

其实，最大的损失不是当年建房子多花的钱，而是致富机会的损失。富人之所以是富人，因为他们积累第一桶金之后，会把资金投入到可以产生收益的事项上，随着资产增长，即便不工作也能有足够的收益弥补支出。被动收入越多，越容易实现财富自由。

要是公公婆婆当年把建房的钱投入到扩大店面，雇佣人手上，哼哼，我现在嫁的，就是一个富二代。

说不定又要错过十年

有人说，农村自建房不能算投资，在城市买商品房呢？一线城市买不起，在二三四五六线呢？

也行啊。

我表姐就这么做了。她在老家有一套新盖的两层小楼做婚房，结婚后和姐夫两人在南通工作。几年之后夫妻俩手头存了点钱准备买房，但是算算在南通买觉得挑不上，最后在家乡，没错，一个五六线的县城，买了一套两居室。总价比南通同等面积的低5万左右。

两个人很开心，自己的房子，必须再攒一笔钱把它装修好，不出租。虽然他们还要去南通工作。

张爱玲说，对于三十岁以后的人来说，十年八年不过是指缝间的事；而对于年轻人而言，三年五年就可以是一生一世。

对于很多辛辛苦苦攒钱买房子的人来说，也是如此。不要说十年，在沿海城市，三年五年就可以让原本可以够一够的人，望尘莫及。

当年表姐觉得南通比家乡略好一点点，高出的房价不值得买单。十年之后的今天，南通的城市面貌和配套设施都已发生巨大变化，房价已经差不多是当年的两倍，而家乡小城，涨上来的房价基本与通货膨胀差不多。要是加上这些年他们在南通的租房费用，不同选择带来的差距就更大了。

有的人担心买了跌，不敢下手；有的人买了涨幅低，忍不住暗自后悔；有的人买到的房子也确实一路涨，又担心涨太快，来不及买第二套。

其实，在买房子这条路上，一劳永逸真的是个伪命题。

大部分购买行为都可以分成消费和投资两类。公公婆婆的自建房是消费，如果若干年后遇到拆迁赔款，或许会有收益。表姐在家乡小城买的房子基本上不住，但也不租。本来可以租出去获取收益，能算是投资。但是她仔细装修后舍不得出租，结果变成了昂贵的消费。

不断储蓄，然后把钱投到房子上，这是中国人传统的消费和投资习惯，但是能否消费还是投资，往往决定了一个人能否实现财富自由。

作为消费的房子，安心享受即可，不必过多追求收益。

而作为投资品的房子，本质上和任何一种投资标的一样，需要准确估值和果断买入。判断一项投资品是否值得购入，可以简单参考流动性、收益性和风险性三个指标，以姐姐购买的房产为例比较分析：

流动性。表姐在五六线小县城的房子，受到家乡人口外流的影响，流动性不佳；同时，南通这个沿海城市，深深收益于上海，经济发展快，人口不断流入。

收益性。过去十年，家乡小城的房价基本没有涨，而南通已经翻番，南通与上海之间的高铁即将开通，未来还有较大空间。

风险性。经过几年的过度开发，目前五六线小县城普遍存在供过于求的情况，而长三角核心区域房价崩盘的风险要小得多。

综合比较，我准备劝表姐赶紧找个中介，以合理价格挂牌出售小县城的房产，将资金作首付，在现在生活的城市南通，购入一套新的房产。

但是，他们是否有足够的现金流来支付未来的房贷，是否做好了充足的避险规划，这一切我都不知晓。

对他们来说，人生已逾不惑，如果还不着手理财，在退休之前，还有几个十年呢？