少儿保险到底怎么买？

尽管近几年人们的理财意识已经提高很多，但很多人对保险的看法还停留在以前，认为保险是骗钱的，认为保险不划算等等。

我妈妈倒是一个很喜欢接触新鲜事物的人，从小米粒还在肚子里的时候，就在琢磨要给小米粒买一份保险，她尤其喜欢的是年金返还型保险。这种年金返还型保险有的还附带意外险、重疾险，开始几年连续每年投入几万，等到小孩要读书或者结婚要用到大笔钱的时候就会有一大笔返还金，家长的压力相对减小很多，非常匹配我的理财规划。

我妈妈中意这种保险出于两个考虑，第一是碰到意外或者生病时能够有个保障，第二是看中在读书期间、初入社会、结婚这种急需用钱的时候有一笔返还金。我想很多已经有宝宝的家庭都会有这种考虑，乍一听我也觉得挺好的，于是开始仔细了解少儿保险，毕竟一年也要几万的保费。

深入了解这种保险之后，我发现这种类型的保险更加侧重的是收益并且收益并不可观，个人认为之所以要买保险就是为了减少可能产生的损失，并且最大程度地减少可能产生的损失。如果买保险是为了获得收益的话，这种年金返还型的保险并不是很好的选择。

下面我选取了市面上在售的一款少儿保险进行了测算。

X先生想为孩子今后大学教育、成家立业等阶段提前做些财务准备，因此在孩子0岁时为他购买20份保险，每年交费20000元，共交5年，合计100000元。在孩子年满18、19、20、21周岁的保单周年日时，连续四年每年都可领取大学教育金6762元，在孩子年满25周岁的保单周年日时，可领取成家立业金45080元，同时自18周岁的保单周年日起至25周岁的保单周年日前一日止，每月到达合同生效日在该月对应日还可以领取生活费津贴901.6元。

通过解读这个保费测算表，我用EXCEL测算了一下这份保险的内部收益率（IRR）。

IRR指标简单好用，家里的各种理财产品都可以测算一下，很多朋友也购买了这种年金返还型的保险，也可以像我这样用EXCEL做一个表进行测算。

我使用IRR测算出这份年金返还型的少儿保险的年收益率只有2%，而2017年国债3年期利率为3.8%，5年期利率为4.17%。国债利率是市场上的无风险收益标尺，这份保险收益远远低于国债收益，换言之，你买这份保险不如买国债，国债的收益远超此种保险。而如果算上现在的通货膨胀率，买这种保险其实是在亏钱。

想想看，25年前的10万在长沙可以买一套房子甚至一个门面，现在10万连首付都不够。25年后的这笔返还金给小米粒做什么呢？我心底也是一个大大的疑惑，其购买力肯定是大大降低的。当然市面上还有很多类似的保险产品，我测算了几份，收益率普遍低于3%。所以，尽管我妈妈和我说了好几次，我还是放弃了为小米粒购买这种保险。

那么少儿保险到底怎么买呢？

阅读了各种资料后，我认为最好的少儿保险应该这样的顺序配置：社保-意外险-医疗险-重疾险-教育险-理财险。

具体的保险怎么购买，篇幅很长，我会慢慢写，敬请关注哦。