傻瓜版家庭财务规划方案

                      -标准普尔家庭理财规划图

       在家呆着的这段时间你们还好吗？电视剧是不是又被翻了一遍又一遍？综艺节目的更新速度是不是有些跟不上了？不知不觉竟然还学会了好多菜？好吧，不上班的日子其实还挺不错的。当然如果不考虑Money的话... ...

       曾几何时，不知你们有没有这样的经历？想要给自己好好理理财，也曾幻想着能不能成为下一个巴菲特？于是开始疯狂的寻找通往那扇大门的钥匙。可是书也都看了，理财经理也问了不少，却还是设定不出一套可行的方案。或者也不知给自己买了些什么理财产品，也说不上为什么，就是觉得哪里不对？到底哪里不对呢？其实就是没有一整套的方案，以及为什么要这样设计的一个解释。那么下面呢，我就给大家隆重的介绍一个每个人每个家庭都能轻松自己设计使用的理财方案-标准普尔家庭理财规划。

没错，就是这张图。是不是非常熟悉呢？百度，朋友圈都能搜到呦！你们说这么烂大街的东西，我还拿来讲什么呢？当然是讲那些图上看不到的东西了！哈哈

      好了，不卖关子，我们讲讲干货。首先，标准普尔理财规划图它是哪里来的呢？其实不必深究。简单的说就是世界上一个很牛X的或者说最牛X的一家金融分析公司，在很久很久以前深入分析制定出的，最具权威的家庭理财规划方案。有多牛？美国标普500知道吧？为啥叫标普500不叫二狗500？那就是人家公司的名字！  

       接着呢？我们再看这张图，它总共是把我们的资产分成了4块进行了配置。要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱。每一块都给出了建议比例，注意啊，这是建议比例，后续我会告诉大家为什么是建议而不是必须。分别是10%，20%，30%，40%。

其中要花的钱啊，针对的是银行存款，现金，当然了还有一个叫货币基金。它对应的建议金额是10%。那么为什么是这几个产品呢？因为要花的钱当然是要保证随时能取出来啊。咱不能去买个菜跟大妈说，你稍等我两天，这两天我股票被套里了，不过我有预感，马上要回升，到时候我给你结账。同志们，明天结账也是不行的！为什么要设置这个账户呢？其实它还可以叫做应急金。应对什么样的情况呢？突然失业啊，突然没有收入啊。但是生活还要继续啊，我们得吃喝拉撒啊。所以啊，其实除了按照建议得10%的资产去设置这个账户呢。我们起初是应该按照每月生活费的3倍到6倍去设置。毕竟每个人10%的资产都是不一样的。当我们这个账户存够了6个月的家庭支出用的钱以后呢，如果我们的资产还比较富足，建议还是在10%范围内多存一些的。毕竟手里有粮，心中不慌嘛！

然后呢，是保命的钱，这部分的作用是什么呢？顾名思义了就是看病钱，名目当然还能细分，如果后期我有时间，也可以专门给大家详细的讲一讲。不过这里就先简单的当看病钱了。这部分建议的配额是20%，而它呢主要是用来买保险的。只是一个最优推荐，当然能不能不买保险，我们提前多存点钱行不行？行！只是，这看病要存多少钱够呢？而这部分钱呢同样跟要花的钱一样都需要安全，不能有风险，在需要的时候要能用上。选择产品时收益都不是我们主要考量的东西。

接着呢，是生钱的钱。这部分的钱我们怎么用呢？股票，基金，地产，期货，这些具有高风险且有可能带来高回报的产品。因为前两个账户呢，我们把它做好后，它们一个主要的功能是保证我们的主动收入不受损。但是如果想要财富进行一个升值，然后呢产生更多的被动收入，甚至要超过通货膨胀。那光有前两个账户是完全不够的。具体的大家可以随便的搜索一下通货膨胀，相信很容易就能找到它这个每年的通货膨胀率大概在3%左右（对外公布的数据）。但是呢，必须要理性。如果说对这些高风险产品不懂，我建议宁肯不要碰。也好过损失。当然如果一味的保守也绝不是我所提倡的，了解它们然后在适当的范围内也是可以尝试的！

最后呢，是保本升值的钱。这个呢，其实我们一般把它理解为养老金，还有呢子女教育金。我们以养老金来说，这笔钱的使用呢一般是在55岁到60岁后开始用。那么这个时期呢我们应该很清楚，它正好是处于我们人生中获得主动收入能力开始下降的时期。比不得年轻时候，年轻时候就算是受到重大的经济损失，也有足够的时间可以赚回来。所以年老时我们就必须要逐步的把高风险的资产转移到低风险产品中去了。而这部分钱呢，对应的就是债券，年金保险，指数基金......这类风险较低，同时又有一定收益的产品了。而我在上面讲到生钱的钱这个账户时并没有讲到它的建议配额。是因为这两个账户随着我们年龄的变化，可以逐步的进行一个调整，在年轻的时候，我们高风险的账户可以比例高一些，而较低风险的账户可以低一些。而在我们年龄大时高风险的配额就要低一些，甚至全部转移到低风险账户中去。而这里同样也有一个公式可以套用。比如我们假设生命周期70岁。那么如果现在我们30岁，资产管理金额10万。那么首先，我们要减去30%，剩余7万。然后呢（70-30）/70×100%=57%然后再用7万×57%=39000元，这个就是我们可以分配到高风险账户去的大概金额了。而剩余31000元就是我们可以用来分配到低风险养老账户中的配额了。

以上呢，就是整个的标准普尔家庭理财规划方案了。不知道大家看完了是否已经开始盘算着怎么给自己做规划了呢？但是在这之前还有两件事需要大家明白。我所说的这些用来规划的钱，是有前提的。它们是在扣除我们日常必要开支后剩余部分的一个规划。比如我一个月收入1万元。我的生活开销4000元，那么我用来规划的钱是6000。是把这6000按照科学的方法从新分配到4个账户中去。而另外一件事呢！就是我们得开始记账了！很重要，很重要，很重要！

那日容已经讲完了，不知道对大家有没有什么帮助？以及有什么好得意见也非常欢迎大家提出来。当然大家也可以扫描下面二维码添加我得微信。我是东坡，我希望可以让理财再简单一些。