相互宝大病互助计划是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的一个大病互助计划，可以直接在支付宝加入。

相互宝打着先保障后缴费、最低1分钱分摊额的广告，截止至今年7月份，吸引了将近8千万人加入。

今天，奶爸就来给大家探究探究这个相互宝大病互助计划，值不值得加入：

相互宝的基本形态

相互宝分摊金额暴涨的原因

奶爸总结

01相互宝的基本形态

很多人以为相互宝是保险，其实相互宝跟保险并不一样，这点相互宝自己也给出了回答：

也即是说，相互宝是一个权利与义务并存的保障计划，在计划中，你的义务是分摊金额，权利是得到保障。

那么这个保障是什么呢？奶爸用表格给大家讲解：

相互宝的特点：

1.加入门槛低

相互宝只需要符合健康告知、参与年龄以及芝麻信用分，申请审核过后即可加入，加入门槛低，速度快

2.先保障后交费

加入相互宝时是0元加入，等待期后即可得到保障，到了分摊日再缴费，这也可以说是相互宝的一个亮点。

3.40-59周岁保额低

相互宝40-59岁的保额只有10万，在这个上有老下有小的年龄，10万元其实杯水车薪，但市面上不少重疾险在这个年龄还是能买到50万以上保额的产品，相对而言，相互宝的高龄保障其实并不足够。

4.费用不固定但便宜

表格上打出了每期分摊金额的公式，公式上的变数很多，所以相互宝每期的分摊金额也不一样，而且在不断上涨。

但再怎么上涨，相互宝的分摊金额一年也不会超过200块，这个价格是比市面上的很多重疾险要低的。

 

5.相互宝机制不稳定、保障内容不固定、理赔时效不固定

相互宝不是保险，所以没有保险公司一样有行业规定和合同限制，奶爸从其宣传资料上，发现如果发生以下情况，相互宝是可以随时“停售”的：

而且其保障内容也可随时变更：

同时理赔时效也不像保险合同般有限期，有很多2、3 月份就确诊为癌症的患者，但是在 7 月份才公示理赔，理赔的效率太低。

相互宝有其优点，也有其风险之处，与真正的重疾险比较，它的保障其实不是很全面、稳定，加入时还是要多考虑。

02相互宝分摊金额暴涨的原因

很早加入相互宝的朋友，发现从一开始到现在，相互宝的分摊金额在暴涨：

从今年的1月份到7月份，分摊额足足涨了近50倍，为什么呢？奶爸认为有以下的原因：

1.相互宝加入的人数在增加

截止至7月份，相互宝从一开始的百人上涨到八千万人，基数在变大，理赔人数也在变多，分摊金额自然也在增加。

2.等待期过后，理赔人数暴涨

跟重疾险一样，相互宝也有一个90天的等待期。

2018年11月28日升级为相互宝重新上线，19年年初加入相互宝的会员，如今都已过等待期，获得理赔资格的人也渐渐增多，理赔人数增多之后，分摊金额也自然在增加

3.理赔调查压力大，理赔时间长

像上面提到，等待期过后，许多理赔案件都堆在一起，但相互宝理赔需要实地走访、取证，所以很多2、3月就报案的受益人，都是6、7月份才获得理赔金，集中理赔之后，大家分摊的金额就会暴涨。

03奶爸总结

相互宝的分摊金额，在加入人数的平稳增加、相互宝理赔机制稳定之后，会趋于平稳，不会出现暴涨的情况，而且蚂蚁金服也承诺过2019年分摊金额不超过188元。

所以大家不用担心分摊额会无节制地涨下去，也不用立刻退出相互宝。

奶爸认为相互宝可以作为一个临时的大病保障，但有太多不确定性，真的要降低风险，提高保障，还是要寿险、重疾险、医疗险、意外险合理搭配。