我们手里的保险到底保不保险？

保险不保险？

保险真的保险吗？

2019年，3月

沙澧河畔，花团锦簇

在接下来一个月里

油菜花、梨花、桃花、

樱桃花、杏花、郁金香等

花朵将竞相开放

真的是踏青的好时节~

思绪，回来吧……

老王是要讲保险的知识，而不是散文诗

“保险是否保险？”

这是很多还没买过保险或

刚买过保险没多久的朋友都会关心的话题

今天，阳春三月

老王抽上午半天时间跟大家

逐一作以阐述

大公司的保险更保险？

其实我们很多人对保险不了解的时候，都会产生这种感觉，那就是保险公司越大，我买的保单越安全，以后理赔也会越快。所以，保险是否真的保险？之所以会有这个顾虑，最主要的原因是因为广大客户对保险的保障机制不了解所致，也正是因为大家都不了解保险这一保障机制的具体内容，才会被销售人员所误导成了：只有大公司的保险才保险，今天老王就带着大家先扒一扒这个问题。

其实，这都是我们对一件事物不清楚时候的主观臆断，也或者是因为你身边围绕了太多所谓大公司的保险代理人，经常在你身边进行诸如此类的“洗脑”。因为保险代理人是各保险公司专属的销售人员，由于其身份的归属性，必然决定了代理人一定会说出自己公司是天下第一好，别的公司都不好的言论，并且代理人一进公司，被灌输学习的就是公司的企业文化，尤其是三讲：“讲公司，讲行业，讲自己”，要知道，大公司产品性价比又不高，代理人讲公司的高大上，实际上就是为了掩饰产品的瑕疵，其实如果我们稍微对比一下产品，大公司产品一般会死得很惨……（关于产品性价比问题，老王以后会发文进行对比。）

而老王，作为一个独立的保险经纪人，不隶属于任何一个保险公司，跳出这个层面再来看保险公司大小这个问题，就相对客观地多。

先上结论，那就是保险公司大小跟保险合同是否保险，理赔是否快速顺利，没有一点关系，原因有三：

（1）保险公司的牌照不是哪个皮包公司随随便便就可以拿的。

（2）所谓的大公司也不是一定不能倒。

（3）保险公司的理赔跟公司大小没有半毛钱关系。

一.保险公司的牌照不是哪个皮包公司随便就可以拿的

保险牌照是最难拿的牌照之一，在各大财团争相设立保险公司的时候，国家银保监会首先会根据上图《保险法》的要求去严格审核申请公司的资质，并且会考虑这些股东是否真的有钱？营运能力过关，能持续赚钱？要知道，注册一家保险公司，最低实缴资本 2 亿元，都是真金白银。而从目前的实际情况来看，股东注资远远超出了这个标准。

由上图可见，并不是随便哪个公司有钱就可以顺利的申请成立一个保险公司，还要看运营能力、公司信誉度等等苛刻的条件，另外，老王可以很负责地告诉大家，我们祖国的银保监会，对保险行业的监管力度，那是堪称世界之最的。

所以，根据以上信息，老王得出的结论就是：只要能申请出来正式牌照的保险公司，都不应该说是小公司，都是有赔付实力的公司。

二. 所谓的大公司也不是一定不能倒

有些代理人经常会说，我们公司“宇宙第一”，大到不会倒，买我们家产品安全，其实这又是一个扭曲事实的鲜活案例。

因为，我国《保险法》第八十九条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散——意思就是你开了个保险公司，收入50亿保费，一高兴打算把这钱分了跑路，是绝对不可以的！

那经营不善实在干不下去呢？这也是有对应的法律条文的——《保险法》第九十二条：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”

简单来说，就算你买的那份保单的保险公司破产了，公司原有的保单将依法换家指定公司接着管，只要是合同上白纸黑字的内容，接盘侠公司将继续履行。所以说，保险公司是可以破产的，只是已经与客户签订的合同，不会失效！

那有些人会问：现实中有没有过保险公司垮掉的案例呢？因为保险行业复苏也就是才二三十年时间，历史上我国还没有倒闭破产阶段的保险公司。

不过，保监会曾经接管过两家险企：一家是2007年时的新华人寿，原董事长关国良8年挪用上百亿公司资金，直接导致保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿；二是2009年接管巨额亏损以及偿付能力不足的中华联合保险。

所以，保险合同是否保险，跟公司大小并无关系，公司再大，也有可能倒闭，而公司再小，客户的保单利益，国家也会维护。简单总结如下：

三.保险公司的理赔跟公司大小没有半毛钱关系

其实很多客户会有这么一个困扰，那就是大公司是不是真的像那些代理人所言，理赔很快？服务很好？

老王想说的是：目前国内还没有任何数据能证明大公司理赔一定比小公司理赔好，相反一些大公司由于保单数量较多，每年的投诉量也会较多。我们买的保险，本质就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。理赔和公司大小、规模、知名度，是没有任何关系的，是否能够理赔取决于合同条款本身。

以上是客户心目中那些大公司的拒赔案例，第二个图的案件是这样的：客户投保了“某安福终身寿险”（附加重疾险），等待期后因为冠心病进行了支架手术，而且还做了4个支架。据客户陈述，住院花费超十万元。但是在某安福重大疾病保险里面，并不包括冠状动脉介入手术，所以，尽管经历2次申诉，最终依然败诉，无法获得理赔。

所以，理赔能否顺利，有很多原因导致，比如最重要的一条就是，当时签订的保险合同是不是包含该种疾病的相关责任？比如上述案例中，保险公司再大，但是合同中并不包括冠状动脉介入手术，那么无论如何，保险公司也是不会赔的，并不会因为哪个保险公司财大气粗，不跟你计较。一味的以为只有大公司理赔才顺利，是很片面的自我认知，事实是理赔在哪家公司都一样，三个字，看条款!

附：保险行业的保障机制

最后我们回归文章主题，一本《保险法》，对保险合同、保险投保、理赔等事项等都有明确规定，有利于维护保险消费者的合法权益。保险商品交换并不只是一种单纯的经济活动，而且也是一种法律活动，通过法律的调控作用来平衡和协调保险关系人和当事人之间的商品交换关系。这也是保险活动得以正常进行的必然要求。

上图也是保险的十大安全机制，其中前三条我们在本中已经讲过，如果大家有兴趣，老王会在以后的文章中更新以下几条的内容解释，也欢迎大家到时候关注。

那么至于保险公司的理赔问题，《保险法》中也有提及：

由此我们可以得知：在出险提交理赔申请后，保险公司必须根据情况在限定的时间内给出答复，目前了解到的资料，大部分理赔办理都很顺利，理赔款支付也比较及时，出现问题的保单一般都是投保时没有如实告知、理赔时资料没交齐、业务员有误导情况等，老王建议我们在拿到保单合同后，第一时间核查保单上的投保资料、保障责任、理赔所需资料等。

最后，老王要说的，我们手中的保险合同是不会骗人的，它是属于民商合同的一种，其设立、变更或终止时具有保险内容的民事法律关系。因此，保险合同不仅适用《保险法》，也适用《合同法》和《民法通则》等，而保险行业，一直受国家相关部门的有效监管，大都十分稳健，所以说，我们购买保险产品，风险性几乎为零，而无论大小保险公司，理赔的时候，都是安全可靠的，但是保险条款，每个公司不尽相同，这才是我们最需要注意的点。