普通人，如何储备你的养老金（干货）

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前一段时间读了星姐发的文章：下班后学理财，文末欣然接受了广告的安利（我承认我就是这么容易被忽悠），并在后期接受了养老理财规划项目的服务。后来又受到三公子的小白理财启蒙书（这里不小心打一个广告，书名为《工作前五年，决定你一生的财富》）的影响，从此以后，我就开始走上了理财这条不归路，以下的内容为干货，请自取。

本人小本科毕业，坐标一线城市，工作时长刚好一年零一个月。现存款，也就刚好万元户的水平（捂脸中），要是放在父母的年代，万元户是能够光宗耀祖的，但在现在这个社会，只能苦哈哈的安慰自己：会变好的。然鹅，我们更关心的是在如此艰苦的条件情况下，我要如何实现我的养老金储备呢？

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第一步：财务自知阶段，要知道你自己每月的消费项目（不要说出大概，要列出，写在纸上，或者用电脑做个excel表格。

以我本人单身的情况为例（今天就是七夕了，哼，但是我不会告诉你，我从来不过这种节日）

01、衣：一般一个月买1-2件，算下来每月差不多300左右

02、吃：三餐加水果，由于住的地方自带厨房，基本是自己做，预算为每日30，每月就是900

03、住：由于现阶段公司还提供住宿，暂时不需要缴纳住宿费用，但是需要自己缴纳水费、电费、业务费，每月大概150左右

04、行：每天基本是地铁或者公交上班，而且公司和宿舍比较近，一个人基本上100足够。

05、护肤品、娱乐：女生用护肤品的频率基本上3个月一套，平摊但每个月大概200左右，和朋友出去吃饭娱乐....算300吧。

那么，总计我的生活费是1950人民币，暂且计为2000人民币吧。（作为参考，我这是大概的，实际上我每天都会记录明细，每月都会汇总，如果有需要，可以关注我，我会私信发模板给大家参考）

第二步：明确目的。你要想好自己要在什么时候退休，退休以后的经济期望。

我给自己设定的退休时间为55岁，那我退休以后还能活多久，保守一点估计，我会在75岁的时候over掉（当时谈论这个话题的时候，我是很认真回答的，但是我的内心却是忧伤的）。那么从现在开始距离我退休的时间还有30年，而我必须要在这30年做好未来20年的生活保障金。

设想我退休以后的经济期望：我每个月的生活费需要多少？我每年会出去旅游几次？我需要存多少钱来对抗重大疾病。（这些问题根据每个人对生活品质的要求来定就OK）

我的设想的是以后每月的生活费是3500，每年出去旅游的费用是15000。根据每年5%的通货膨胀（备注：每年要应对5%的通货膨胀，例如，假设现在价值100人民币的东西，到三十年以后同样的东西，需要支付432人民币）。实际上通过换算，每月的生活费为15050，出去旅游的费用为64500，那每年所需费用为245100（费用=15050*12+64500），20年的保障金，那我需要4902000，将近500万。嗯，终于得出我的数据了，我需要500万的养老保险储备金才能保障安然度过晚年。

第三步：分析过程。制定一条理财大通路。

由于现在公司每月都会缴纳的五险一金，对于500万这样的需求，大致可以抵扣掉300万（这个数字是理财咨询公司根据一套公式计算所得），事实是我还有200万的缺口需要自己来储备实现。

如何实现：复利（时间的馈赠）

穿插一个小故事，来感受一下复利的魔力。

做个简单的算术题，一个25岁的年轻人，打算在60岁退休的时候有100万存款，他只需要一个非常简单的方法，按照平均年收益12%来计算，每月只需要投资175元，那么在60岁的时候，账户中会有101万，而实际投入的本金只有73500。单对于一个40岁的而言，需要每月投入1000元，在同样的收益下，60岁才能有97万存款，于此同时他投入的本金已经达到24万元。为了达到同样的目的，就要多拿出17万元，仅仅是因为投资晚了15年。张爱玲曾经说过，出名要趁早；其实储备养老也要趁早。

那么我要怎么实现在30年的时间内储备200万呢? 假设我的投资收益比较保守，没有12%那么高，经过测评保守估计为8%（简单粗暴的大干货来了，详细见表格）

 

Excel工具制作

看到这个表格，执行的过程已经很明确了，每年18000，分摊到每月1500，三十年的累积，一共需要投入54万，通过复利，8%收益的投资，将会得到220万，简直amazing，对不对。

第四步：实现工具。如何通过工具来实现8%的收益。

由于收益率不是很高，个人推荐的是通过购买基金的方式来获得8%的收益。股票、期货、外汇还没有接触，暂时不推荐（怕把泥萌带入坑里），后期我会再发关于基金的大干货（各位敬请期待一下，这样我会更有动力哒，嘿嘿）。