关于个人贷款业务

年底将至，很多人经常接到银行或金融机构的推销广告，比如银行的低息贷款或者信用卡分期业务等。

目前，国内银行针对个人贷款主要包括信用卡业务，个人消费贷款以及个人经营性贷款。

个人经营性贷款对于上班一族往往比较陌生。它是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营的贷款。

目前国内银行的个人经营性贷款具有以下特色：

1. 贷款额度高：如招商银行的个人经营性贷款的贷款金额最高可达3000万；中国工商银行为1000万元；

2. 贷款期限长：一般授信的最长可达10年，单笔贷款最长可达5年；

3. 担保方式多：才采用质押、抵押、自然人保证、专业担保公司保证、市场管理方保证、联保、互保、组合担保等灵活多样的担保方式。

4. 具备循环贷款功能：此类贷款一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷。

个人经营性贷款与消费贷：

1、经营贷款的用途是与生产经营相关，房贷个人装修贷都是与个人消费相关的，跟生产经营分属两个大类。

2、消费贷款产品有利率区间，个人办理消费贷款时，系统根据每个人信用状况或提供的抵质押情况综合计算得分 。

3、银行针对每个产品的利率是根据客户群体的违约概率跟损失率结合存贷情况的指标计算 ，具体可以参照内部资金转移定价体系。（内部资金转移定价体系是商业银行内部资金中心与业务经营单位按照一定规则全额有偿转移资金，达到核算业务资金成本或收益等目的的一种内部经营管理模式，被称为Funds Transfer Pricing system，简称FTP）。