保险科普 | 7、购险三原则之买足额

在确定的给谁买、买什么产品之后，我们接下来就需要确定买多少、买多长时间。也就是说，购买足够且合适的额度和期限。

有些朋友说，既然保险这么重要，那么我就买最贵的、保额最高的、保险期限最长的吧。其实大可不必，我们要明确保险的本质是转移风险，所以购买的额度和期限，应该匹配自身所处的人生阶段和风险情况。如果我们盲目的超额购买，或者重心错配，那就难以实现保险的杠杆作用，很不划算。

所以，具体应该购买多少额度需要考量两方面的因素：第一、我们需要多少保障。第二、我们的经济条件能够承受多少保费。在这两者中取一个平衡点。

保险配置是一个动态过程，需要根据家庭的阶段变化和经济状况变化，做动态调整。所以，在实际操作中，我们的保险规划并不是一次性全部到位，一般都是根据人生阶段和经济情况，分批次的购买，逐步提升和完善。

我们今天仅就第一个因素：“我们需要多少保障”，做一个简单介绍。因为这部分是有相应的规则，可以计算推导得出的。

而第二个因素：“我们的经济条件能够承受多少保费”，则是因人而异的，需要具体问题具体分析。这部分在今天的文章中就不展开论述，需要和你的理财规划师或保险规划师，单独沟通确认。

关于如何设置保额，我们可以参考以下几个行业通用的计算方法，确定自己的保额区间。

1、双10法则：

这是最简单的倍数计算法则，即用年收入的10%作为保险预算，购买年收入10倍的保额。

举例：我的家庭年收入为20万，则可以用2万作为保费预算，为自己的家庭规划至少200万的保额。

双十法则也很好的体现了保险的杠杠作用:用2万元，撬动200万的保障额度，相当于放大了我们的资产。在做好充足保障规划后，我们也可以把更多余钱投入理财投资，去获取更多的收益。

保险科普 | 7、购险三原则之买足额

2、补偿收入的生命价值法

你的年收入是多少，未来还能工作多少年？把总收入减去个人消费，得出你未来的经济价值。

举例：我的个人年收入是20万，个人年消费为8万。我今年30岁，预计还可以工作30年。在不考虑收入增长的情况下，我未来的经济价值为：（20-8）*30=360万

3、以家庭责任、支出补偿为导向的需求分析法

购买保险的目的是应对风险，解决需求。不同的保险，应对不同的需求。如果从支出的角度考虑，计算当不幸发生时会给家庭支出带来多大的压力，给其他家庭成员带来多大的经济压力，按照这个实际缺口确定保额。

举例：如果不幸发生了重疾或严重意外，将带来的支出包括：巨额治疗费用，后续的疗养费用。按照目前的平均水平计算，需要50万的治疗费，每年10万的疗养及生活费用，持续三到五年。所以我们的风险缺口应该是：50+10*3=80万

现在有一个新的问题，这几种计算方式，算出来的额度是不一样的，我们应该以哪个为准呢？其实这三种方式算出的保障，所覆盖的风险范围是不同的，所以它们所对应的保险责任，也就是保险产品也是不同的。

第一种，双十法则，主要是统筹规划整体的保费和保障之间的关系。

第二种，补偿收入的生命价值法，主要是解决身故风险。它所对应的保险类别是寿险和重疾险。

第三种，以支出补偿为导向的需求分析法，主要是解决重大开支，比如医疗费用、疗养费用。它所对应的保险类别是医疗险和重疾险。

当然，我们计算完所需要的保障类别和额度之后，还仅是一个理论指导数据。距离实际的规划和购买，还有一定的差距。最终，我们需要将这份保障规划落实到具体的保险产品上，才能真正拥有保障，解决问题。

这种抽象的计算，还是难以应用，所以在下一篇文章中，我会根据每个险种的功能，详细的来介绍一下，应该如何配置保额。